Зајмови за капиталне улоге и хипотекарне кредитне линије - хелоц

Преглед садржаја

• Основе зајма у капиталу
• Испуњавање права на зајам
• Зајмови за власнички капитал
• ХЕЛОЦ
• Фазе ХЕЛОЦ-а
• Разлози за то
• Порезни одбитци
• За и против
• Алтернатива за рефинансирање
• Узети зајам
• Накнаде за преговарање
• Отплата зајма
• Кад не можете платити
• Пазите се на превару
• Доња граница

Један од највећих проблема власништва над кућама је способност стварања правичности током времена. Можете користити тај капитал да бисте осигурали нискобуџетне фондове у облику „друге хипотеке“ - било једнократног зајма, било кредитне линије куће (ХЕЛОЦ).

Постоје предности и недостаци сваког од ових облика кредита, тако да је важно разумјети предности и недостатке сваког пре него што наставите.

Основе зајма у капиталу

Зајмови за власнички капитал и ХЕЛОЦ-ови користе капитал у вашем дому - то јест разлика између вредности вашег дома и вашег хипотекарног стања - као обезбеђење.

Будући да су зајмови осигурани у односу на вредност вашег дома, зајмови за власнички капитал нуде изузетно конкурентне каматне стопе - обично блиске онима из прве хипотеке. У поређењу са неосигураним изворима задуживања, попут кредитних картица, плаћаћете знатно мање у накнадама за финансирање истог износа кредита.

Али постоји и недостатак коришћења вашег дома као обезбеђења. Зајмодавци домаћег капитала постављају друго заложно право на ваш дом и дају им право да на крају преузму ваш дом ако не извршите плаћања. Што више посудите кућу или стан, више се излажете ризику.

Кључне Такеаваис

• Кућни капитал може бити сјајан извор вредности за власнике кућа који приступају готовини за реновирање или друге велике куповине. Будући да су осигурани од вредности ваше куће, зајмодавци су спремни да понуде стопе ниже него за већину других врста личних кредита. Зајам за домаћи капитал долази као паушални износ готовине, често са фиксном каматном стопом. Домаће кредитне линије (ХЕЛОЦ) су револвинг извор потенцијалних средстава, попут кредитне картице, коју користите онако како сматрате прикладним променљива каматна стопа.

Испуњавање права на зајам

Банке дају другу хипотеку слично као и други стамбени кредити. Свака од њих има смернице које диктирају колико могу позајмити на основу вредности ваше имовине и ваше кредитне способности. То се изражава у комбинованом односу кредита-вредности или ЦЛТВ-а.

Претпоставимо да радите са банком која нуди максимални ЦЛТВ од 80%, а ваш дом вреди 300.000 долара. Ако тренутно дугујете 150 000 УСД на првој хипотеци, можда ћете се квалификовати да позајмите додатних 90 000 америчких долара у облику зајма хипотекарног капитала или ХЕЛОЦ-а (300 000 к 0, 80 = 240 000 долара).

Као и друге хипотеке, ваша подобност за зајам и каматну стопу зависи од ваше радне историје, прихода и кредитног резултата. Што је резултат виши, то је мањи ризик који представљате неплаћање кредита и нижа је стопа.

Зајмови за власнички капитал

Зајам за власнички капитал долази као паушални износ готовине. То је опција ако вам треба новац за једнократне трошкове, попут венчања или обнове кухиње. Ови кредити обично нуде фиксне каматне стопе, тако да тачно знате какве ће бити месечне уплате када их подигнете.

Домаћи кредити за капитал нису одговор ако вам треба само мала инфузија готовине. Док ће неки зајмодавци дати кредите за 10.000 УСД, многи вам неће дати за мање од 25.000 долара. Штавише, морате платити многе исте трошкове затварања повезане са првом хипотеком, попут накнада за обраду зајма, накнада за оснивање, накнада за процену и трошкова снимања.

Зајмодавци ће можда тражити да плаћате „бодове“ - то су унапред плаћене камате - у време затварања. Свака тачка једнака је 1% од вредности кредита. Дакле, код зајма од 100.000 УСД један бод би вас коштао 1.000 долара.

Бодови снижавају камату, што би вам дугорочно могло помоћи. Али ако размишљате о раном отплати зајма, та камата унапред не функционише у вашу корист. Ако мислите да би то могло бити случај, са својим зајмодавцем често можете преговарати за мање, или чак не, бодове.

ХЕЛОЦ

Кредитне линије домаћег капитала су мало другачије. Они су обнављајући извор средстава, слично кредитној картици, коју користите како сматрате прикладним. Већина банака нуди бројне различите начине приступа тим средствима, било да је путем интернетског преноса, писањем чека или употребом кредитне картице повезане са вашим рачуном. За разлику од зајмова за власнички капитал, они имају мале, ако постоје, трошкове затварања и имају различите каматне стопе - мада неки зајмодавци нуде фиксне стопе за одређени број година.

Постоје предности и недостаци флексибилности које нуде кредитне линије. Касније можете позајмити код своје кредитне линије без потребе за подношењем новог зајма. На тај начин, то је добар извор средстава за хитне случајеве, све док вашој банци не буде потребан минималан износ када затворите кредит.

Али ХЕЛОЦ-ови могу довести неке кориснике кредита у проблеме. Без обзира на ваше намере када отворите кредитну линију, лако је потрошити расположива средства на ствари које вам нису потребне. И шта год да користите, наравно, морате вратити камату.

Фазе ХЕЛОЦ-а

Већина линија власничког капитала имају две фазе: Током периода извлачења, који је обично 10 година, можете приступити свом доступном кредиту онако како сматрате прикладним. Многи ХЕЛОЦ уговори захтевају мале камате само у овом периоду, мада ћете можда имати могућност додатног плаћања и платити га против главнице.

По завршетку периода извлачења, понекад можете затражити продужење. У супротном, зајам улази у фазу отплате. Од овог тренутка надаље не можете више приступати додатним средствима и вршите редовне исплате главнице и камате све док салдо не нестане. Током 20-годишњег периода отплате морате вратити сав новац који сте позајмили плус камате по променљивој стопи. Поједини зајмодавци дају зајмопримцима могућност претварања салда ХЕЛОЦ-а у кредит са фиксном каматном стопом.

Упркос томе, месечна уплата се може скоро удвостручити. Према студији коју је провео ТрансУнион, плаћање ХЕЛОЦ-а од 80 000 УСД по процентној стопи од 7% годишње коштат ће 467 УСД месечно током првих 10 година када су потребна само плаћања камате. То скочи на 719 долара месечно када отплати период отплате.

Тај скок плаћања на почетку новог периода резултирао је шоком плаћања за многе неспремне дужнике ХЕЛОЦ-а. Ако су износи довољно велики, то чак може довести и до неплаћања. А ако не изврше плаћање, могли би изгубити своје домове.

	Зајам за домаћи капитал	ХЕЛОЦ
Исплата	Паушални износ	Револвинг кредитна линија за унапред одобрени износ; уговор може захтевати минимално извлачење приликом затварања
Отплата	Фиксна месечна плаћања	Обично исплате само за камате током периода „извлачења“, пратећи пуне месечне исплате
Каматне стопе	Обично фиксно	Опћенито подесиви, мада банке могу ограничити ваше стопе или понудити фиксну стопу за одређени временски период
Бодова	Зајмодавци могу да наплате „бодове“ који унапред снижавају каматну стопу	Не користи бодове
Затварање трошкова	Слично као код прве хипотеке; обично 2% -5% износа кредита	Ако је применљиво, трошкови затварања обично су мањи од трошкова једнократних зајмова
Прос	Предвидљиви трошкови отплате	Флексибилност повлачења на кредитној линији кад год вам затреба; не плаћајте камате на новац који вам није потребан
Цонс	Обично је већи интерес од ХЕЛОЦ-а због карактеристика фиксне стопе; недостатак флексибилности	Неки зајмопримци ће можда бити у искушењу да користе зајмове за небитне куповине
Бест Фор	Једнократне потребе тамо где тачно знате колико вам треба	Ситуације у којима вам је потребан приступ фондовима у различито вријеме