Преглед садржаја
- Про: повући доприносе бесплатно
- Про: Изузеци од казне
- Про: Ротх ИРА фонд за хитне случајеве
- Про: Можете да избегнете да узмете зајам
- Цон: Може да дугује порезе и казне
- Цон: Не можете вратити новац
- Цон: Пропустите будућу зараду
- Доња граница
Можете повући своје прилоге из Ротх ИРА-а у било које време и из било којег разлога, али то не значи да је то добра идеја. Постоји неколико разлога због којих бисте можда желели два пута размислити пре него што се превремено повучете из Ротх ИРА-е.
Кључне Такеаваис
- За разлику од традиционалног ИРА-а или 401 (к), штедиша може повући доприносе Ротх-а ИРА (али не и добитке) без казне или пореза.Са позитивне стране, ова средства могу обезбедити хитну уштеду и избећи узимање зајма. На слабијој страни, не можете да вратите тај новац, тако да ћете смањити своје гнездо за одлазак у пензију. Такође, ако приступите било којој добити, подложни сте потенцијалним накнадама и порезима.
Прос
-
Можете повући доприносе бесплатно.
-
Изузеци су казне за рано повлачење.
-
Ротх ИРА можете користити као хитни фонд.
-
Можете да избегнете зајам.
Цонс
-
Можда дугујете порезе и казне.
-
Не можете вратити новац.
-
Недостаје вам будућа зарада.
Про: Прилоге можете повући бесплатно
Ротх ИРА нуди јединствени алат за приступ новцу у ситним количинама. Можете да повучете доприносе у било ком узрасту, из било којег разлога, без дуговања пореза или пенала. Разлог: Своје доприносе Ротх ИРА-у дали сте новцем након опорезивања, тако да сте већ платили порез на њега.
Доприноси су новац који сте положили на свој Ротх рачун. Ваш укупни Ротх ИРА биланс укључује и доприносе и зараду - камате и дивиденде које су ваши доприноси сакупили од када су уложени.
Иако свој допринос можете повући без пореза и без казне у било којем тренутку, зарада функционира другачије. Ако повучете зараду, можда дугујете порез и казну. Зависи од ваше године, колико дуго имате рачун и како планирате да користите новац.
Про: Постоје изузеци од казна пријевременог повлачења
Али шта ће се догодити ако вам новац ускоро затреба? Можете се квалификовати за изузетак од казне за рано повлачење. Казну можете избећи ако употребите новац:
- За прву куповину куће (под условом да износи 10.000 УСД током животног века) За плаћање квалификованих трошкова школовањаЗа неповратне трошкове лечења Као низ "битно једнаких периодичних плаћања" за повраћај пореза због ИРС-овог намета против ИРА-а, јер имате стални инвалидност јер пролазите (а корисник или имање узима дистрибуцију)
Про: Можете користити свој Ротх ИРА као хитни фонд
Конвенционална мудрост каже да треба одржавати хитни фонд од три до шест месеци трошкова живота. Али то је висок налог за многе људе.
Из тог разлога, све више и више људи посеже за својим пензионим рачунима - Ротх ИРАс, традиционални ИРАс и планови 401 (к) - када хитна ситуација погоди. Сви ови пензиони фондови могу пружити базен готовине да бисте искористили хитне случајеве и велике трошкове, попут куповине куће или покретања посла.
Предност Ротх-а је у томе што ћете новац можда моћи да избаците без пореза. А ако немате хитне случајеве, једноставно га можете оставити да настави да расте.
Про: Можете да избегнете да узмете зајам
Ипак, то не значи да можете бесплатно узимати новац са свог пензијског рачуна. Могли бисте бити на удару због пореза и пенала који би могли коштати више од зајма. Зато обавезно покрените бројеве пре него што одаберете између зајма и пријевременог подизања.
Цон: Можете да дугујете порезе и казне
Могли би вас ударити 10% казна за рано повлачење и порез на доходак ако повучете било какву зараду од Ротх ИРА-е.
Можда ћете моћи да избегнете и порезе и казне ако је рачун стар најмање пет година, а ви 59½ или ако испуњавате неколико других спецификација. Ево кратког преласка:
Ако сте се упознали са петогодишњим правилом:
- Ундер 59½. Повлачења зараде подлежу порезима и казнама. Можда ћете моћи да избегнете и једно и друго ако новац користите за прву куповину куће или ако имате трајни инвалидитет или прођете (а корисник га преузме). Старост 59½ и старији. Нема пореза или казне.
- Ундер 59½. Повлачења зараде подлежу порезима и казнама. Можда ћете моћи да избегнете казну (али не и порез) ако новац употребите за прву куповину куће, квалификоване трошкове образовања или неповратне трошкове лечења, или ако имате трајни инвалидитет или да умрете (и ваш корисник) узима дистрибуцију). Старост 59 ½ и старија. Повлачења зараде подлијежу порезу, али не и казни. Као што је горе наведено, ако можете сачекати 5 година, избегавате обе.
Цон: Не можете вратити новац
Уопште, можете позајмити до 50 000 УСД (или 50% свог одобреног салда) од 401 (к) и вратити га у року од пет година. Иако то мало заостаје за вашом пензионом штедњом, новац ипак остаје на рачуну.
ИРА раде другачије. Не можете дугорочно позајмљивати новац од ИРА-е. Уместо тога, сваки новац који узмете је повлачење - а не зајам. Имате 60 дана да поново уплатите новац на исти ИРА или неки други квалификовани рачун. Након тога, сматра се трајним повлачењем - са пореским и казненим последицама.
Цон: Недостаје вам будућа зарада
Пошто не можете да вратите новац, пропустићете будућу зараду. А то вам може одузети велики залогај од пензијске штедње. Ово је највећи недостатак раног повлачења.
Лепота Ротх ИРА-а и других рачуна за пензионисане повољне повољности је сложен интерес. Ако рано повучете новац од своје Ротх ИРА, тај новац се никада не спаја јер га тамо неће бити. Осим тога, камата коју бисте зарадили да сте оставили новац никада неће зарађивати ни камате.
Ево кратког примера. Претпоставимо да сте улагали 5.000 долара сваке године током 20 година и зарадили просечну годишњу стопу од 8%. Након тих 20 година, ваш рачун би порастао на око 247 000 долара. Ако никада не уложите ни новчаник и само пустите свој баланс за наредних 20 година, седели бисте за више од 1, 15 милиона долара.
Али шта би се десило ако сте након првих 20 година узели само један од $ 20, 000 превременог повлачења из своје Ротх ИРА? На крају, ваш рачун би нарастао на мање од 1, 06 милиона долара. Иако то није ништа за цвиљење, узимање тих 20.000 $ раније коштало вас је око 93.000 УСД у будућности у приходима од камата. Оуцх.
Доња граница
Када се вратите у угао и немате друге могућности, можда ће вам пружити осећај угоде да знате да можете брзо да се повучете из своје Ротх ИРА. Али то би ипак требало посматрати као крајње средство. Прво разрезујте бројеве и ако имате питања, разговарајте са квалификованим финансијским планером или инвестицијским саветником.
