Преглед садржаја
- 401 (к) Границе доприноса
- Ротх 401 (к) вс. 401 (к)
- Максималан износ 401 (к)
- 401 (к) утакмица послодавца
- Потребне минималне дистрибуције
- 401 (к) Провера
- 401 (к) Накнаде
- 401 (к) Кредити
- 401 (к) Проблеми
- Традиционални и Ротх ИРАс
- Друге опције
- Доња граница
Када су у питању планови спонзорирани од стране послодаваца попут 401 (к) с, од виталног је значаја да радници, штедиша и инвеститори (а ви бисте требали себе да видите као сва тројица) искористе максимално. Иако постоје неке разлике са другим плановима, као што је 403 (б) с, већина ових савета се прилично добро примењује у главним плановима у САД, било да су 401 (к) или појединачни пензиони рачуни (ИРА).
Кључне Такеаваис
- Доследна уштеда је кључна за успешан пензиони план. Увек будите сигурни да дајете довољно 401 (к) да бисте се квалификовали за усклађивање доприноса од свог послодавца. Будите обазриви на основним трошковима и накнадама различитих инвестиција у оквиру ваших пензионих планова.
Људи су све више сами када је у питању обезбеђивање њихове пензије. Традиционалне пензије су нечувене изван државне службе или јако синдикалне индустрије. И послодавци и влада све више и више одговорности (и ризика) преносе на поједине раднике.
План 401 (к) био је осмишљен да попуни ту празнину и да радницима у САД-у олакша порез на штедњу за сопствену пензију.
401 (к) Границе доприноса
За запослене који имају амбицију и финансијске ресурсе за максимум да искористе своје 401 (к), један од најбољих начина за почетак је рад уназад. Узмите свој максимални дозвољени годишњи допринос, поделите га на број плата у години и погледајте где вас то оставља.
За 2019. максимални допринос је 19.000 УСД. Ако имате 50 или више година, можете додати 6.000 УСД годишње доприноса за надокнаду. За 2020. годину, лимити се крећу до 19.500 долара, уз надокнаду од 6.500 долара.
И ваш послодавац може допринети вашем 401 (к). За 2019. годину постоји ограничење од 56.000 УСД на комбиновани допринос запослених и послодаваца (62.000 УСД ако испуњава услове за надокнаду за надокнаду). За 2020. годину, комбиновани лимити повећавају се на 57.000 УСД или 63.500 УСД са додатним износом.
Ротх 401 (к) вс. 401 (к)
Ваш послодавац вам може дати избор између обичних 401 (к) и Ротх 401 (к). Ограничења доприноса су иста, али Ротх 401 (к) се финансира са доларима након опорезивања, као Ротх ИРА (види доле).
Било која опција 401 (к) важан је начин уштеде за пензију. Ротх 401 (к) омогућава пореским обвезницима који зарађују превише да би допринели Ротх ИРА-у да би стекли погодности Ротх ИРА-а - расподјеле без пореза, није потребна минимална расподјела током вашег живота - јер ће се тај новац касније моћи пребацити у Ротх ИРА.
Доприноси за Ротх 401 (к) с и Ротх ИРА-е врше се са доларима након опорезивања, док се доприноси за 401 (к) с и традиционалне ИРА-е дају са претпорезним доларима.
Максималан износ 401 (к)
Можете ли себи да приуштите да уштедите максимум? Ако је то случај, нема много тога што требате урадити, осим доношења најбољих одлука о инвестирању које можете у оквиру опција плана.
Чак и ако не можете дати максималан допринос, размислите о томе да то допуните било којим бонусима или исплатама поделе добити. Многе компаније вам дозвољавају да ове износе положите директно у ваш 401 (к). Ово је добра идеја кад год је то могуће - многе добре намере су кренуле по злу након што је уручен бонус чек.
Изнад свега, покушајте бити досљедни. Подесите одређени износ по плаћи и не мењајте га ако заиста не морате. Исто тако, не покушавајте да утрошите тржиште или смањите доприносе само зато што економске или политичке вести изгледају депресивно већ неко време.
401 (к) утакмица послодавца
Потпуно искориштавање утакмице послодавца једна је од најважнијих стратегија за максимизирање вашег плана од 401 (к). Подударање је прилично управо онако како звучи. У складу са одређеним правилима и ограничењима, ваш послодавац доприноси са истим износом новца који доприносите, или проценат од тога.
Ово ефективно удвостручује вашу пензиону штедњу без смањења плаће или повећања пореског оптерећења. Многи послодавци добију погодак када допринесете 3% своје плате (или више) - зато се трудите колико год можете да то и учините.
Желите још један разлог да максимализирате утакмицу послодавца? У многим случајевима послодавци израчунавају своје трошкове и темеље плаће запослених на основу пуне усклађености. Ако то не искористите, у основи враћате бесплатан новац.
Неки послодавци одлуче да одговарају вашим доприносима у акцијама компаније. Иако ово није увек пожељно као новац, не би вас требало одвраћати од максимума. Често се та дионица може продати и претворити у готовину у прилично кратком року и по разумној цијени.
Потребне минималне дистрибуције
Као и други план пензијске штедње, 401 (к) је захтијевао минималну расподјелу (РМД). У доби од 70½, 401 (к) власници морају почети узимати РМД, било да им треба новац или не. ИРС је озбиљан у вези са тим: постоји 50% казна за то што нису повукли тачан износ.
Међутим, РМД-ови се не примењују ако послодавац и даље ради код истог послодавца који спонзорише план. Имајте на уму да средства у Ротх а 401 (к) могу бити пребачена на Ротх ИРА - која нема потребну минималну расподелу током животног века власника.
401 (к) Провера
Послодавац може захтевати одређени број година радног стажа пре него што његови доприноси припадају запосленом. То се назива распоредом располагања. Генерално постоје две врсте распореда стицања 401 (к):
- Провјера клифа догађа се када запосленик након одређеног времена прелази са посједовања 0% доприноса на 100%. Градирано признање је у којем запосленик посједује све већи дио одговарајућих доприноса док их на крају не посједује.
Америчко министарство рада захтева пуну накнаду након шест година радног стажа. Ипак, да бисте максимално искористили 401 (к) - и утакмицу послодавца - неопходно је схватити план одређивања плана. У супротном, компанија може да узме део или све своје одговарајуће доприносе ако запослени оде, пре него што у потпуности доби право на њега.
401 (к) Накнаде
Као део неких планова за пензионисање радника, радници могу искористити инвестиционе савете независних стручњака. Нажалост, овај савет је ретко бесплатан, па ћете можда наћи да за помоћ добијате 1 до 2% свог новца.
Разумљиво је да се многи радници осећају преплављено када су у питању обрачунавање њихових доприноса и улагање тог новца. Ипак, плаћање инвестицијског савјета је напоран приједлог, посебно када укључује план од 401 (к), за који инвеститорима даје релативно фиксни избор могућности улагања.
Штедишу такође треба да обрате пажњу на трошкове инвестиција које држе унутар својих 401 (к). Генерално, трошкови узајамних фондова су се смањивали током година, и многе породице фондова нуде неоптерећена средства за планове од 401 (к) као и нискобуџетне индексне фондове. Наравно, важно је упоређивати и упоређивати бројеве, јер таксе и даље веома варирају.
Слично томе, инвеститори морају бити опрезни са ануитетима и циљаним датумима. Ануитети, по свему судећи, немају много места у рачунима који су заштићени порезом (тема за други дан). Штавише, њихови често високи омјери трошкова могу с временом појести своју вриједност.
Исто тако, иако су циљни датумски фондови популарна опција у многим плановима, често (али не увек) наплаћују веће таксе од уобичајених средстава - без одговарајуће бољих резултата.
401 (к) Кредити
За раднике који уштеде неке фондове у износу од 401 (к), али открију да не могу да допринесу више, јер су оптерећени скупим дугом, може постојати контратуктивна опција.
Већина планова садржи одредбе које запосленим омогућавају да позајмљују средства са својих рачуна. Тај новац долази релативно без жице (уколико се средства могу користити). Могуће је користити за отплату зајмова или стања на кредитним картицама високих камата. Овај новац не долази бесплатно, али добра вест је да вам се у основи плаћа камата.
Зајам од 401 (к) није маневар без ризика. Тај новац мора бити враћен на време, или ће зајмопримац извршити пенале. Штавише, неки ће радници сматрати да је позајмљивање од њихове пензијске штедње мало превише погодно, што отвара Пандорину кутију будућих проблема.
Ипак, ово може бити ефикасан начин да се ослободи више новца за уштеде. Није за свакога, али позајмљивање јефтиног новца од 401 (к) како би се вратио дуг високих трошкова на кредитној картици и на крају уложио још више у 401 (к) може бити опрезан избор.
401 (к) Проблеми
Ако вам се не свиђа како је организован план или опције улагања у понуди, реците то. Жалба на неисправан план може бити ефикасно средство за побољшање ваших могућности (и оних ваших колега).
Имајте на уму да многи послодавци бирају планове 401 (к) на основу онога што је најјефтиније и најповољније за понудити, а можда нису ни свесни његових недостатака.
Иако је тачно да многи радници не воле да буду брзи точак, а неке компаније су сигурно склоније одзивању од других, али ништа не чини прилично добар начин да осигурају да се план не побољша.
Традиционални и Ротх ИРАс
Шта да радите ако сте додали 401 (к) или желите да уштедите још више користећи добро познато инвестиционо средство? Срећом, на располагању вам је много опција, укључујући традиционалне ИРА-е и Ротх ИРА-е.
За 2019. можете допринети до 6.000 УСД за било коју врсту ИРА-е. Ако имате 50 или више година, можете додати надокнаду од 1000 УСД. Ограничења су иста у 2020. години.
Традиционални ИРА-ови и 401 (к) с финансирају се доприносима пре опорезивања. Добијате претходну пореску олакшицу и плаћате порез на подизање пензија. Ротх ИРА и Ротх 401 (к) финансирају се од долара након опорезивања. То значи да не добијате претходну пореску олакшицу - али квалификована расподјела у пензији је неопорезива.
Остале могућности: ануитети и здравствени штедни рачуни
Једном када допринесете што је више могуће 401 (к) и ИРА, још увек постоје други начини који су повољни за порез како бисте уштедјели за пензију. Једна од опција је разматрање куповине и улагања у ануитете.
Има пуно предности и недостатака код ануитета - они могу да носе велико продајно оптерећење, обично имају велике трошкове, а спонзори непрестано преносе већи ризик на инвеститора. Све у свему речено, новац у ануитету може се акумулирати без опорезивања из године у годину, и то је корисна опција ако је заштита још већег пензионог осигурања од порезника важна.
Друга опција, ако имате здравствени план високог одбитка (ХДХП), је да уштедите на рачуну здравствене штедње (ХСА), возилу повољном за порез које можете користити ако имате ову врсту здравственог осигурања. Многи инвеститори, посебно породице са већим примањима које себи могу да приуште добро плаћање одбитка и младих запослених, сматрају ове рачуне корисним у уштеди додатних средстава за пензију.
Доња граница
Планови пензијског осигурања за пензију један су од релативно неколико прекида које влада даје обичним радницима. Пажљиво штеди можда нису врата да постану самостално богати. Али може барем проћи дуг пут ка обезбеђивању угоднијег и пријатнијег одласка у пензију.
Без обзира на специфичности које вам се нуде, било да је то 401 (к), 403 (б) или ИРА, потрудите се да допринесете онолико колико можете да приуштите и искористите своју прилику да новац одложите за будућност.
