Дефиниција оригинала

Шта су тачке порекла?

Поријекло је корак по корак, који сваки дужник мора да доврши како би добио хипотеку или стамбени кредит. У међувремену, полазишта представљају накнаде које зајмопримци плаћају зајмодавцима или кредитним службеницима ради надокнаде за процену, обраду и одобравање хипотекарних кредита. Представљају начин плаћања трошкова затварања и ове накнаде се преговарају међу зајмодавцима.

За разлику од других врста бодова (нпр. Бодова са попустом), почетни бодови нису неопорезиви.

Кључне Такеаваис

• Постоје две врсте бодова у хипотеци: попуст и порекло.Оригиналне тачке су накнаде које се плаћају за процену, обраду и одобравање хипотекарних кредита. Што се више попустних поена исплаћује, нижа је каматна стопа на хипотеку. Једна точка је обично једнак 1% од износа хипотеке. Као ни неке друге хипотекарне таксе, порезна места нису неопорезива. Могу се платити истраживању и постављати питања, јер се број почетних бодова може разликовати од различитих зајмодаваца.

Попуст на поређење

Постоје две врсте бодова: дисконтни и почетни бодови. Попустни бодови представљају камате које су унапред плаћене на кредит и оне се одбијају од пореза. Каматна стопа ће бити нижа у зависности од броја бодова које дужник плаћа, јер што више бодова плаћа нижа је каматна стопа. У зависности од тога колико дужник жели да смањи њихову каматну стопу, може платити од нула до четири бода.

Иако попустни бодови представљају унапред плаћену камату, почетни бодови су трошкови које дужник мора платити зајмодавцу за продужење зајма. Трошак бодова је неопорезиви ако се користи за хипотеку, а не за трошкове затварања. Према ИРС-у, ако је накнада за предмете који се појављују у изјави о нагодби, као што су инспекцијске или нотарске таксе, трошак није неопорезив.

Изворне тачке варирају од зајмодавца до зајмодавца, а једна почетна тачка представља 1% хипотекарног кредита. На пример, ако физичко лице позајми 150.000 УСД и банка наплати 1, 5 полазних поена, платиће 2.250 УСД (или 1.5% од 150.000 УСД) у почетним поенима. Накнаде које банке наплаћују за стварање зајма обично су 1 почетна точка или 1% износа позајмљеног износа.

Пример бодова за смањење плаћања

Да ли дужник треба да плати бодове за попуст, зависи од фактора као што су колико морају да положе као депозит при затварању и колико дуго дужник намерава да остане у дому. Ако се бодови за попуст плаћају ради снижавања каматне стопе, то је предност ако зајмопримац планира да остане у кући дуже време, јер ће плаћања у хипотеци бити нижа. Међутим, у многим је случајевима боље платити нула бодова и умјесто тога употријебити новац за уређење дома или друге инвестиције.

Размотримо пример употребе хипотетске хипотетичке зајмодавке (зајмодавац Кс) помоћу хипотеке са фиксном стопом од 30 година (ФРМ). Овај специфичан пример пружа љубазношћу веб странице америчког калкулатора за хипотеку и показује пример како плаћање бодова за попуст снижава каматну стопу. Претпоставља се да стопа за 30-годишњи ФРМ износи 4, 125%.

Рате	Бодова	АПР
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%