Дуг студентских зајмова можда је највеће финансијско питање с којим се данас суочавају млади. Скоро 70% недавно завршених факултетских студената има студентски дуг, а како школарина и други трошкови и даље расту, мора се позајмљивати новац да би стекли диплому често неизбежно.
Иако узимање студентских зајмова за додипломску или градску школу обично укључује само особу која је стекла диплому, и вероватно њихове родитеље, проналазак начина да отплате те зајмове након што сте у браку је друга прича.
Ево неколико савета који ће помоћи ангажираним паровима да унапред планирају управљање својим студентским дугом.
Кључне Такеаваис
- Процијените шта дугујете сваком и како планирате да управљате својим финансијама. Развијте стратегију управљања дугом. Пре него што консолидујете студентске зајмове, упоредите импликације овог дела док сте још увек самци и после брака. Размислите о пренуп или постнуп-у да бисте разјаснили одговорност за дугови настали након што сте у браку.
Откријте где стојите (оба)
Многи градови са студентским дугом не знају тачно колико дугују, које су каматне стопе на њихове кредите или који су им планови отплате на располагању. Дакле, први корак за вас двоје је да повећате свој дуг. Направите листу онога што дугујете и коме дугујете и упознајте се са каматним стопама и условима отплате сваког кредита.
Разговарајте о свом плану
Док неки парови једноставно спајају своје финансије кад ступе у брак, други могу одлучити да одвоје делове одвојених. Сваки приступ може имати различите последице. На пример, ако поднесете заједничку пријаву савезног пореза, наводећи свој комбиновани приход, месечна уплата у програму отплате савезног зајма на основу дохотка може се повећати. Међутим, подношење пореза заједно има друге финансијске користи које би вам и даље могле бити најбоља опција.
Супружници углавном нису одговорни за било који студентски дуг који је други супружник настао пре брака.
Без обзира како ви и супружник намеравате да управљате својим финансијама, важно је да сте обојица на истој страници с обзиром на ваше укупне стратегије штедње, потрошње и управљања дугом. Дуговање или зарада мање или више од вашег партнера; планирате да одвојите време, вратите се у школу или промените каријеру; и / или пружање деце може додатно компликовати ствари. Зато разговарајте о овим питањима и покушајте да дођете до плана у ком сте обоје задовољни.
Ако се мучите да решите неке ствари, размислите о консултацијама са овлашћеним финансијским планером (ЦФП) за непристрани савет. Ваша банка може такође понудити бесплатну помоћ у финансијском планирању, мада ће вас можда покушати усмерити ка својим финансијским производима. И, наравно, пуно савета је бесплатно доступно на Инвестопедији и другим угледним веб локацијама.
Стратегије управљања дугом
Било да се ради о студентским зајмовима или другим врстама дуговања, попут кредитних картица, ови потези вам могу помоћи да одредите приоритет и исплатите их ефикасно.
- Прво отплатите зајмове са највећим каматама. Без обзира коме дугујете, усмеравање ваших напора на кредите са највишим каматама смањиће укупна плаћања као породица. Обављајте редовна плаћања, без обзира колико мала. Ове редовне исплате, чак и ако су само минимални доспјели износ, одржаће вам добру репутацију код ваше кредитне компаније и можда ће вам пружити предност ако желите преговарати о својим уплатама. Иако је износ који плаћате битан, показује да сте и ви доследни и поуздани купци. Ако не можете да приуштите уплате, узмите телефон. Често је доступно много опција отплате изван традиционалног 10-годишњег плана плаћања. Опет, комуникација са својим зајмодавцем довест ће вас много даље од одбацивања са мапе. Нећете бити први пар који се борио са дугом, нити ћете бити последњи. Имајте на уму да постоје посебне опције за отплату савезног студентског зајма или чак и да им се опрости кредит.
Узимање новог дуга
Ни ви ни супружник нисте одговорни за било који дуг студентског зајма који је други стекао пре него што сте се венчали, осим ако се нисте случајно пријавили на њега. Међутим, ако неко од вас узме нови зајам, могли бисте бити.
Консолидациони зајмови могли би супружнике одговарати за дугове једних других, чак и ако су оригинални зајмови били узети пре брака.
Из тог разлога је важно знати све услове из било којег уговора о зајму, који би убудуће могли узети у обзир. Иако се закон разликује од државе до државе, постоји шанса да можете одговарати за дуг студентског зајма супружника - ако су кредити одобрени током брака и зависно од тога да ли је неки новац коришћен за животне трошкове - ако се разведете или ако ваш супруг умре. У уобичајеној држави, за кредит не можете бити одговорни ако је на њему само име вашег супружника; у стању имовине заједнице (), можете.
Генерално посматрано, савезни зајмови се не преносе супружнику у случају смрти, али дуг приватног зајма често је настао током брака и / или ако је преживели супружник послужио као су потписник зајма. Ако размишљате о рефинансирању студентских зајмова код приватног зајмодавца како бисте остварили нижу каматну стопу, обавезно схватите било коју савезну заштиту коју ваш или супружник може изгубити као резултат.
Штавише, чак и ако нисте одговорни за дуговање свог партнера, то може да се игра када год заједно поднесете захтев за кредит, на пример, дељена кредитна картица или кућна хипотека на оба имена.
Парови који планирају да се венчају можда би желели да размотре предбрачни споразум који предвиђа која је особа одговорна за која дуговања су настала током брака, ако се касније разведете. Иако се предбрачни брак можда не сматра романтичним, то је правни алат који вам може помоћи да заштитите вас и супружника од неочекиваних финансијских пропуста. Већ сте у браку? Постоје и постнупцијски споразуми који су једнако правно обавезујући.
Доња граница
Као што ниједна два брака нису иста, не постоји ни једна брачна дужна стратегија. Када се бавите студентским дугом, као и са другим важним финансијским одлукама, од суштинског је значаја да ви и ваш будући супружник поштено комуницирате и покушате да се договорите о току акције. Ово би такође могао бити добар преглед за то како ћете заједно решавати друге финансијске изазове након што направите овај важан прелаз у животу.
