Повратна хипотека је врста хипотекарног кредита који је обезбеђен над стамбеним објектом, који може пензионерима давати додатни приход, пружајући им приступ непотпуној вредности имовине. Али овај приступ има недостатке, попут огромних накнада и високих каматних стопа, који могу канибализовати значајан део капитала власника куће.
Ево пет разлога због којих повратна хипотека можда није најбољи избор за вас
Смјернице се односе на хипотеке за конверзију домаћег капитала (ХЕЦМс) које подржава Федерална стамбена управа (ФХА).
Кључне Такеаваис
- Ако желите оставити свој дом својој дјеци, повратна хипотека на имању може проузроковати проблеме ако ваши насљедници немају средства потребна за отплату зајма. Власници кућа који добију обрнуте хипотеке морају живјети у дотичној кући или иначе се зајам може поништити, а зајмодавци могу да преузму право на имовину.
1. Наслеђивање ваших наследника
Кад власници кућа умиру, супружници или имања обично враћају кредит. Према Савезној комисији за трговину, ово често подразумева продају куће у циљу прикупљања потребног новца. Ако се кућа продаје за више него преостали кредитни салдо, преостала средства иду нечијим наследницима. Али ако се кућа прода за мање, наследници не добију ништа, а ФХА осигурање покрива недостатак зајмодавца. Због тога зајмопримци морају плаћати премије за хипотекарно осигурање на повратне стамбене кредите.
Узимање обратне хипотеке могло би закомпликовати ствари ако желите да оставите дом својој деци, која можда немају средства потребна за отплату кредита. Иако традиционална хипотека с фиксном стопом може понудити својим наследницима решење за финансирање осигурања власништва, они се можда неће квалификовати за овај зајам, у којем случају се његована породична кућа може продати незнанцу, како би се брзо задовољиле повратне хипотеке дуг.
2. Живиш с неким
3. Имате медицинске рачуне
Старије особе погођене здравственим проблемима могу добити повратне хипотеке као начин прикупљања новца за медицинске рачуне. Међутим, морају бити довољно здрави да могу наставити са пребивалиштем у кући. Ако се здравље појединца одбије до тачке у којој се мора преселити у установу за лечење, зајам мора бити враћен у целости, јер дом више не квалификује као примарно пребивалиште зајмопримца. Прелазак у старачки дом или помоћни стан више од 12 узастопних месеци сматра се сталним потезом, према прописима о обрнутој хипотеци. Из тог разлога, зајмопримци су дужни да сваке године у писменом облику потврде да још увек живе у кући у којој се позајмљују, како би избегли оврху.
4. Могли бисте ускоро да кренете
Ако размишљате о премјештању из здравствених разлога или других разлога, обрнута хипотека вероватно није безобразна, јер краткорочно, велики аконтативни трошкови чине такве кредите економски непрактичним. Ти трошкови укључују накнаде за зајмодавце, почетне трошкове хипотекарног осигурања, текуће премије за хипотекарно осигурање и закључне (ака намире) трошкове, као што су осигурање власништва над некретнинама, накнаде за процјену куће и накнаде за инспекцију. Власници кућа који изненада напусте или продају имовину имају само шест месеци да отплате кредит. И док зајмопримци могу џеповати било који приход од продаје изнад остатка који се дугује на зајму, хиљаде долара обрнутих трошкова хипотеке већ су исплаћене.
5. Не можете да прихватите трошкове
Повратни приход од хипотеке можда није довољан да покрије порез на имовину, премије осигурања власника куће и трошкове одржавања куће. Ако не остане у току на било којем од ових подручја, зајмодавци могу да обаве повратну хипотеку, што потенцијално може довести до губитка нечијег дома.
С друге стране, неки локалитети нуде програме одлагања пореза на имовину како би се старије особе снабделе својим новчаним током, а неки градови имају програме који помажу особама са ниским примањима да се изврше поправком куће, али не постоје такви програми за осигурање власника куће.
Доња граница
Ако сте лоши у новцу, али обратна хипотека изгледа као проблем, постоје и друге могућности, попут продаје куће и смањивања мањих и јефтинијих копања. Власници кућа такође могу размотрити изнајмљивање некретнина, што ублажава главобоље у власништву куће попут пореза на имовину и поправка. Остале могућности укључују тражење зајмова за власнички капитал, кредитних линија код куће или рефинансирање традиционалном хипотеком.
