Можете извршити повлачење 401 (к) у паушалном износу. Али да ли је добра идеја то учинити? Обично, одговор на то није због могућих пореза и казни које ће умањити салдо ваших средстава.
Успостављање плана пензијске штедње током ваших радних година нужан је дио свеобухватног финансијског планирања, а терет штедње лежи на плећима запослених. У том циљу, пензиони штедни фондови на основу доприноса су заједничка корист коју нуде послодавци, обично у облику плана од 401 (к). Неке компаније аутоматски уписују квалификоване раднике у 401 (к) - они се могу одјавити - док друге омогућавају запосленима да бирају да ли и када учествују.
Послодавци се често ослањају на спонзора плана како би запослене едуковали о предностима и ограничењима плана од 401 (к). Ови спонзори, познати и као скрбници плана, имају задатак да едукују запослене који испуњавају услове о плану, доступним улагањима и ограничењима доприноса.
Кључне Такеаваис
- Не можете у потпуности уновчити 401 (к) који имате код свог тренутног послодавца. Можете узети кредит од 401 (к) против свог салда, али он може бити предмет пореза и пенала. Можете у потпуности изновчити 401 (к)) које сте имали са претходним послодавцем.
Опције повлачења једнократног износа док су запослени
Већина послодаваца и спонзори 401 (к) планова дају довољан правац запосленима када започну допринос плану, али често им недостаје корисних информација када запослени промене посао, одлазе у пензију или морају да повуку новац из својих планова.
Повлачење новца је паушално повлачење засновано на финансијским потребама које не морате да враћате. Зајам од 401 (к) враћа се временом одгодом плаће. Зајам је ограничен на одређеном проценту од вашег укупног износа од 401 (к) - обично 50%.
"Ако имате план од 401 (к) са могућношћу да узмете зајам, средства можете повући без пореза", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс. "Наравно, ви мораћете да их вратите назад, али ово вам омогућава да позајмите са свог 401 (к) рачуна и временом платите камате и главницу."
Постоји један случај у којем власници планова могу да повуку паушални износ из својих планова без изрицања 10% казне. Према члану 113 Закона о постављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) из 2019. године - који је законски потписан у децембру 2019. - омогућује се новим родитељима да из својих планова повуку максимално 5.000 долара без накнаде за плаћање трошкова усвајања или рођења.
Опције када напустите послодавца
Опције паушалног износа нису толико ограничене када напустите послодавца на другом послу или ако одете у пензију. Паушалну расподелу можете узети из плана 401 (к) претходног послодавца до укупног обезбеђеног стања на рачуну. Након постављања захтева за дистрибуцију, спонзор или скрбник плана шаље чек директно вама, а рачун се затвара код скрбника.
Порезе и казне можете избећи пребацивањем паушалног износа на индивидуални пензијски рачун (ИРА). У овом случају чек се издаје скрбнику ИРА-е, а не вама - иако би требало да буде означено "у корист" вас. Како никада нисте примили средства у готовини, нисте опорезовани.
Разматрања за повлачења
Највећа корист од коришћења паушалног износа из вашег 401 (к) плана - било у пензији или након напуштања послодавца - је могућност приступа одједном свим пензијским уштедама. Новац није ограничен, што значи да га можете користити како сматрате прикладним. Можете га поново уложити у шири спектар инвестиција од оних понуђених унутар 401 (к).
Доприноси за 401 (к) су одложени порезом, а раст инвестиција не подлеже порезу на капитални добитак сваке године. Једном када се изврши паушална расподјела, губите могућност зараде на основу одгођеног пореза, што би могло довести до смањења поврата улагања током времена.
Порез по одбитку на билансима пре опорезивања 401 (к) можда није довољан да покрије укупну пореску обавезу у години када примите расподелу, у зависности од вашег пореза на доходак. Ако не можете да умањите порез на повлачење од 401 (к), велики порезни рачун додатно једе по паушалном износу који примите.
Коначно, приступ вашем целокупном стању на рачуну одједном представља много веће искушење за потрошњу. Примена самоконтроле може бити изазов. Неуспјех у том одјелу могао би значити и мање новца у пензији. Боље вам је да не избегнете искушења.
