Лумп Сум Вс. Редовне исплате пензија: преглед
Дакле, ви сте на прагу пензије и суочени сте са тешким избором у погледу пензијског плана са дефинисаним примањима који имате довољно среће: Да ли бисте требали да прихватите традиционалне, доживотне месечне исплате или да умјесто тога узмете једнократну расподелу?
Разумљиво је, можда бисте били у искушењу да одете са паушалним износом. На крају, то је можда највећа појединачна исплата новца коју ћете икада добити. Пре него што донесете неопозиву одлуку о својој будућности, узмите времена да схватите шта могућности могу значити за вас и вашу породицу.
"Социјално осигурање, порези, животно осигурање, очекивани животни век, инвестиције и здравље потребно је размотрити пре него што се одлучите", каже Царлос Диас Јр., менаџер богатства у Екцел Так & Веалтх Гроуп у Лаке Мари, Флорида.
Кључне Такеаваис
- Исплате пензија врше се до краја живота, без обзира колико дуго живите, а понекад се може наставити и након смрти са супружником. Исплате паушала дају вам већу контролу над вашим новцем, омогућавајући вам флексибилност у трошењу или улагању у њега. када и како сматрате прикладним. Није неуобичајено да људи који узимају паушални износ за надокнаду плаћања, док се пензије настављају све до смрти. Ако администратор пензије оде у стечај, исплата пензија могла би престати, мада ПБГЦ осигурање покрива већину људи.
Паушалне уплате
Паушална расподјела је једнократна исплата од вашег администратора пензије. Узимањем паушалног износа добијате приступ великој суми новца, коју можете потрошити или уложити како то сматрате прикладним.
„Једна ствар коју наглашавам код клијената је флексибилност која долази са паушалним плаћањем, “ каже Дан Данфорд, ЦФП®, Породични инвестициони центар Саинт Јосепх, Миссоури. Рену пензије "је фиксна (повремено индексирана ЦОЛА), тако да постоји мала флексибилност у шеми плаћања. Али, пензија од 30 година вероватно се суочава са неким изненађујућим трошковима, вероватно великим. Паушални износ, правилно инвестиран, нуди флексибилност у испуњавању те потребе и могу се инвестирати да би се обезбедио и редован приход."
Ваша одлука може утицати и на вашу децу. Да ли желите да оставите нешто вољеним људима након ваше смрти? Једном када умрете са супругом, исплате пензија могу престати. С друге стране, паушалном расподјелом можете именовати корисника који ће добити било који новац који остане након што ви и супружник одете.
Приход од пензија је опорезив. Међутим, ако тај паушални износ пребаците у ИРА, имат ћете много више контроле када уклоните средства и платите порез на доходак по њима. Наравно, на крају ћете морати да преузмете тражене минималне дистрибуције од ваше ИРА-е, али то се неће догодити све до 70. и пол.
"Пребацивање пензије у ИРА-у пружиће вам више могућности", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, МА. "Даће вам већу флексибилност улагања у које можете уложити. Омогућиће вам да извршите расподјелу у складу са потребном минималном расподјелом (РМД), која би у многим случајевима била мања од планираних исплата пензија. Ако желите свести на минимум порези, пребацивање пензије у ИРА омогућава вам да планирате када узимате расподелу. Тако можете да планирате када и колико желите да платите порез."
Редовне исплате пензија
Редовна исплата пензије је скуп мјесечне исплате пензионеру за живот, а у неким случајевима и за живот преживелог супружника. Неке пензије укључују прилагођавање трошкова живота (ЦОЛА), што значи да плаћања с временом расту, обично индексирана инфлацијом.
Неки тврде да је главна карактеристика коју људи воле око паушалних плаћања - флексибилност - разлог зашто их избегавамо. Новац је сигурно ако имате финансијске потребе. Али то такође позива на трошење. Са пензијским чеком, теже је трошити се на куповине за које ћете касније жалити. У ствари, истраживање анкете пензионера Харриса из 2016. године открило је да је 21% учесника пензионог плана који су узели паушални износ у 5, 5 година.
Паушални износ захтева и пажљиво управљање имовином. Ако новац не уложите у ултраконзервативне инвестиције (које вероватно неће ићи у корак са инфлацијом), ви се стављате у милост тржишта. Млађи инвеститори имају времена да возе успоне и падове, али људи у пензији обично немају тај луксуз.
А уз паушални износ, нема гаранције да ће ваш новац трајати цео живот. Пензија ће вам плаћати исти чек сваког месеца, чак и ако живите до зреле старости.
"У окружењу са ниским каматним стопама са фиксним дохотком и генерално продуженим животним вековима, пензиони ток је генерално најбољи пут", каже Лоуис Кокернак ЦФА, ЦФП, оснивач Хавен Финанциал Адвисорс-а, Аустин, ТКС. "Није случајно што приватни и јавни послодавци смањују те бенефиције. Они покушавају да уштеде новац."
Такође морате да размислите о здравственом осигурању. У неким случајевима компанија покрива спонзорство ако запосленик прими паушалну исплату. Ако је то случај са послодавцем, морат ћете у своје калкулације укључити додатни трошак здравственог осигурања или здравствени додатак Медицаре.
Један од недостатака пензија је то што би послодавац могао банкротирати и наћи се у стању да исплати пензионере. Свакако, током периода деценија, то је могућност.
Да ли би то требало утицати на вашу одлуку? Апсолутно. Ако је ваша компанија у нестабилном сектору или има финансијских проблема, вероватно је вредно узети у обзир. Али за већину појединаца ови најгори сценарији не морају бити велика брига.
Имајте на уму, међутим, да ваше пензије штити пензијска корпорација за гарантовање пензија (ПБГЦ), државно тијело које прикупља премије осигурања од послодаваца који спонзорирају осигуране пензијске планове. ПБГЦ покрива само планове са дефинисаним примањима, а не планове са дефинисаним доприносима као што су планови 401 (к).
Максимална пензијска накнада загарантована од стране ПБГЦ-а утврђена је законом и прилагођава се сваке године. У 2019. години максимална годишња накнада износи 67 295 долара за 65-годишњег пензионера. (Гаранција је нижа за оне који се пензионирају раније или ако план укључује корист за преживелог. А већа је и за оне који одлазе у пензију након навршених 65 година.)
Стога, све док је пензија мања од гаранције, можете бити разумно сигурни да ће се ваш приход наставити ако компанија банкротира.
Посебна разматрања
Треба се запитати зашто би ваша компанија желела да вас уновчи из вашег пензијског плана. Послодавци имају различите разлоге. Они га могу користити као подстицај за старије раднике са вишим трошковима да се рано пензионирају. Или могу понудити понуду јер елиминација исплате пензија генерише рачуноводствени добитак који повећава корпоративни доходак. Штавише, ако узмете паушал, ваша компанија неће морати да плаћа административне трошкове и премије осигурања по вашем плану.
Пре него што одаберете једну или другу опцију, помаже вам имати на уму како компаније одређују износ паушалних исплата. Са актуарског становишта, типични прималац би примио приближно исти износ новца без обзира да ли је бирао пензију или паушални износ. Администратор пензије израчунава просјечни животни вијек пензионера и у складу с тим прилагођава распоред исплате.
То значи да ако уживате у дужем од просечног живота, завршит ћете унапријед ако преузмете доживотне исплате. Али ако дуговјечност није на вашој страни, вриједи обрнуто.
Један од приступа би могао бити и један и други: Уложите део паушала у фиксни ануитет, који омогућава животни ток прихода, а остатак уложите. Али ако се радије не бринете о томе како функционише Валл Стреет, стабилна исплата пензија би могла бити бољи начин.
