Како поднијети захтјев за банкрот студентског кредита

Преглед садржаја

• Шта је банкрот студентског зајма?
• Знајте ово пре него што предате датотеку
• Подношење поступка противника
• Препрека 'Ундуе Хардсхип'
• Посебне околности
• Доња граница

Можда сте чули да студентски зајмови не могу да се дају у стечај. Та изјава превише поједностављује истину. Заправо можете добити студентске зајмове отпуштене у стечају, али трака је већа и процес је оптерећенији него за друге врсте дуга.

Ако размишљате о банкроту студентског зајма, можда сте на месту где је заостајање у исплатама имало великог утицаја на ваш живот. Можда су вам плате зарађене јер је зајмодавац добио пресуду против вас. Можда је савезна влада задржала поврат пореза и примијенила га на ваше савезне студентске зајмове јер су вам кредити били неподмирени или су у порезном времену били неиспуњени. Дуг вашег студентског зајма вероватно је само један део изазовне финансијске слике која може укључивати дугорочну незапосленост или озбиљне здравствене изазове које сте развили након задуживања.

Иако пријава за стечај студентског зајма није лак процес и не гарантује да ћете се повући без дуга, такође није немогуће. А ако вам се одобри кредит, то би могао бити бржи пут ка обнови вашег кредита од наставка борбе за плаћање дугова. Објаснићемо вам како поднети захтев и околности које би судовима могле да омогуће нови почетак.

Кључне Такеаваис

• Према америчком закону о стечају, студентски зајмови су знатно тежи за отплату од осталих врста необезбеђених дугова, али могуће је то и учинити. Прихватање студентских зајмова у стечају захтева додатни корак који се зове подношење противничког поступка. Изјава о банкроту можда и даље побољшава ситуација, чак и ако стечајни суд у потпуности не испуни ваше студентске кредите. Постоје озбиљне последице за проглашавање банкрота и то не треба започети олако.

Шта је банкрот студентског зајма?

Не постоји посебна врста банкрота која се зове банкарски студентски кредит. То је само кратка рука за окидач због којег особа подноси банкрот. Оно што стварно радите је да поднесете поглавље 7 или поглавље 13, а затим подузмете додатни корак који се зове подношење „противничког поступка“, који је потребан да би се ваши студентски кредити размотрили ради отпуштања.

Дакле, пре него што можете да поднесете захтев судији да вам се исплате студентски зајмови, морате поднети банкрот 7. или 13. поглавље. Завршићете обимну папирологију која захтева да обелоданите имовину, приходе, дугове и трошкове. Стечајни суд ће одредити непристрасног повереника да се састане са вашим повериоцима како би потврдили ваше дугове. Морате такође да прођете кредитно саветовање пре него што судски поступак може да започне.

Проглашавање банкрота може помоћи људима да их надокнаде када су заостали заустављањем активности наплате и заустављањем силазне спирале дуга. Једном када поднесете стечај, наплатиоци дуга морају вас оставити на миру све док им суд не доде дозволу за наставак наплате или док ваш случај не буде окончан. Поред тога, примање плата мора престати.

Поглавље 7 банкрот

У стечају 7. или стечаја ликвидације, повереник ће распродати вашу неисплаћену имовину. Ослобођена имовина варира од државе до државе, али често укључује ваш примарни дом, разумно возило и ваше лично власништво. Повереник користи приход да исплати повериоцима што је више могуће, а онда преостали део исплате.

Да бисте поднели Поглавље 7, у последњих осам година нисте смели да буде отказан још један банкрот. Такође, ваш тренутни месечни приход мора да падне испод државног средњег просека или мора да прође тест средње вредности. Одређени дугови се не могу отплаћивати, попут пореза, алиментације и издржавања деце. Цео процес се може завршити за неколико месеци, зависно од тога колико је ваш комплексан случај. Када је случај готов, можете поднети захтев за отпуштање студентског зајма.

Поглавље 13 банкрота

Људи се окрећу банкроту из Поглавља 13 када не могу да прођу Поглавље 7 значи тест или не желе да изгубе свој дом ради искључења имовине. Поглавље 13, које амерички стечајни кодекс назива „прилагођавање дугова физичког лица са редовним примањима“, боље је познато као реорганизација.

Састоји се од креирања плана отплате који користи до 100% прихода дужника за враћање повериоца у року од три до пет година. Отплату надгледа повереник који наплаћује месечну уплату од дужника и редистрибуира је повериоцима како је истакнуто у плану отплате.

Суд за стечај ће на основу ваших околности одредити нове месечне исплате дуга, укључујући вашу нову отплату студентског зајма.

Поглавље 13 би вам могло помоћи ако се трудите да плаћате дуговања студентских кредита и не можете снизити месечну уплату на било који други начин. Ово може бити случај ако имате приватне студентске зајмове, који нуде мање могућности од савезних зајмова када је у питању отплата.

Америчко министарство образовања захтева од власника кредита „да заштите интегритет долара пореских обвезника обезбеђених путем студентских зајмова“ у случајевима прекомерног отпуштања.

Шта треба знати пре подношења захтева за банкрот студената

Поред тога што знате која вам је врста банкрота отворена, постоје и друге ствари које треба размотрити пре него што одаберете опцију банкрота.

• Могли бисте дуговати више по основу зајмова. Могуће су велике мане употребе банкрота из Поглавља 13 како би се студентски зајмови нашли под контролом. Стечајни суд ће одлучити колико ћете плаћати сваког од својих повериоца сваког месеца. Ако имате друге дугове који су законски категорисани као већи приоритет од студентских зајмова, могли бисте завршити са обрачуном додатних камата на студентске зајмове ако суд смањи величину ваших уплата. Не би требало да подносите захтев ако је ваш једини студентски кредит. Министарство просвете сумња у ово, примећујући, на пример, да би то могло навести намерну стратегију за избегавање отплате ваших студентских кредита. Ако немате другог дуга, вероватно нећете победити у случају. Отпуштање студентског зајма резервисано је за људе који су у околностима ван њихове контроле у ​​којима нико не жели да буде. Успех може зависити од врсте зајма коју имате. Можда имате веће шансе за отпуштање или намирење приватног студентског зајма у стечају од савезног студентског зајма. Разлог: Савезни студентски зајмови нуде планове отплате усмјерене на доходак (ИДР), док приватни студентски зајмови немају. "Многи судови гледају на способност учешћа у ИДР плану као на доказ да можете отплатити дуг", објаснио је Станлеи Тате, Еск., Адвокат за студентске зајмове у Ст. Лоуису, МО, који помаже клијентима широм земље са проблемима студентског зајма.. "Много судова каже да ако можете да извршите уплату по ИДР плану, чак и 0 УСД, тада не бисте могли да плаћате своје савезне студентске кредите." Ако нисте упознати са плановима отплате вођеним дохотком, прво размотрите своје могућности пре него што уђете у стечај као решење. Достављање кошта новац. Морате платити судске таксе ако нисте толико прекршени да се суд одрекне ваших накнада. И добра је идеја да стекнете стечајног адвоката са евиденцијом о отплати дуга за студентски кредит - осим што можда нећете моћи да приуштите адвоката, а ако можете, суд ће можда утврдити да ваше околности нису довољно гадне. да гарантује издавање студентског зајма. Потражите некога који је спреман да преузме ваш случај про боно („за добро“) или за накнаду коју би суд сматрао прихватљивом (посетите веб страницу Америчке адвокатске коморе или веб страницу ваше државне одвјетничке коморе да бисте је пронашли).

Стечај може остати на вашој кредитној историји до 10 година. Ако је ваш кредитни резултат био добар пре него што сте поднели захтев, може поднети озбиљан погодак након што поднесете захтев.

Додатни корак: подношење поступка противника

Ево гдје се ствари комплицирају: Само подношење захтјева за банкрот према члану 7 или члану 13 није довољно да се ваш студентски зајмови исплате. Као што је горе поменуто, такође ћете морати да предузмете додатни корак у покретању противничког поступка.

Према америчком закону о банкроту, противник поступак је „поступак за утврђивање отплате дуга“. Другим речима, то је тужба у случају стечаја. Достављаћете противнички поступак у вези са дугом студентског зајма, а укључено у овај документ биће оно што се назива жалбом. Жалба ће садржавати административне детаље, као што је број вашег предмета за стечај, заједно са чињеницама о томе зашто желите да отплатите своје студентске зајмове у стечају - околности ваше непотребне тешкоће.

Ово требате да узмете додатни корак јер студентски зајмови и неколико других врста дуга имају строже услове за пражњење од рецимо дуга на кредитним картицама. Ови захтеви су описани у члану 523 (а) (8) америчког законика о банкроту. Кључна формулација која се односи на отплату студентских кредита је: „Отпуст под… овај наслов појединачног дужника не ослобађа никаквог дуга… осим ако изузеће таквог дуга из отпуста из овог става не би представљало непотребне потешкоће дужнику и дужницима који издржавају дужнике. "Имајте на уму речи" прекомерне потешкоће ", које ћемо позабавити у" Доказивање отплате студентског зајма "неисправно залагање", испод.

Када поднијети противнички поступак: Поглавље 7

Ако сте већ прошли кроз стечај из Поглавља 7 и ваш случај је затворен, можда ћете и даље моћи да покренете противнички поступак како бисте покушали да вам исплате студентски кредит. Колико времена морате да урадите то зависи од тога где живите. "Неки стечајни судови дозвољавају вам да поднесете жалбу неколико година након што се заврши ваше Поглавље 7", каже Тате. "Други судови кажу да морате поднети АП релативно брзо по завршетку вашег случаја."

Ако је случај вашег Поглавља 7 већ закључен, прво морате да покренете поступак отварања стечаја, али према Татеу то је само процедурално. То неће поново покренути стечај или елиминирати отплату дуга коју сте већ добили.

Када поднијети противнички поступак: Поглавље 13

У стечају из 13. поглавља, када можете поднети противнички поступак, зависи од правила стечајног суда у коме живите, каже Тате.

"Неки судови вам дозвољавају да поднесете АП одмах након што поднесете поглавље 13. Други судови захтевају да сачекате док се случај не приведе крају. Судови то раде како бисте имали бољи увид у финансијско стање дужника", објашњава он. "После три или пет година, суд би требао имати добру представу о вашим прошлим, садашњим и будућим финансијским ресурсима."

Без обзира када поднесете захтев, ако победите противнички поступак, ноћна мора вашег студентског зајма још увек неће бити заиста завршена. То је зато што морате да сачекате док не завршите неопходне планове за Поглавље 13 и стекнете налог за отпуштање за своја остала дуговања пре него што се исплате ваши студентски зајмови, објашњава Тате.

Стечај у 7. поглављу може бити бржи (погледајте „Упоређивање могућности банкрота“), али то дефинитивно није једини пут ка исплати ваших студентских кредита.

"Ваша месечна уплата у трошковнику може ићи углавном према обезбеђеном дугу - вашој кући, аутомобилу итд. - с мало или мало новца исплаћеним вашим незаштићеним повериоцима", каже Тате. "Ово показује да само зато што можете задржати кров над главом и одржавати превоз, не значи да можете приуштити да отплатите студентске зајмове. То је исто као и дужник у Поглављу 7. Многи од њих задржавају своје хипотеке. или плаћају кирију и чувају своје аутомобиле. Али само зато што то могу учинити, не значи и да могу да плаћају и студентске зајмове."

Упоређивање могућности банкрота
	Поглавље 7	Поглавље 13
Ко може да поднесе	Текући месечни доходак мора пасти испод државног средњег нивоа или мора проћи тест средњег стања	Мора имати довољно расположивог дохотка за плаћање дуга током три до пет година; укупни осигурани дуг не сме прећи 1.257.850 УСД; укупни неосигурани дуг не сме прећи 419, 275 УСД
Помоћ је доступна	Активности сакупљања се заустављају; избрисани су сви дугови осим оних које суд сматра ненаплативим и оних који се никада не могу отплаћивати, као што су порези и издржавање деце	Активности сакупљања се заустављају; може зауставити оврху и дати вам више времена да надокнадите хипотекарне исплате; преостали салдо по неосигураним дуговима отпуштеним након довршетка плана отплате по приоритетним и обезбеђеним дуговима
Временски оквир за основни стечајни поступак	Само неколико месеци	3 до 5 година
Временски оквир за могуће отпуштање студентског кредита	Само неколико месеци	3 до 5 година
Трошак	Судске таксе + адвокатске накнаде + имовина од које се морате одрећи	Судске таксе + адвокатске накнаде + имовина од које се морате одрећи
Утицај на кредит	Може се задржати на кредитном извештају до 10 година	7 година након пражњења; неки повериоци могу на Поглавље 13 гледати повољније него Поглавље 7
Средства која морате задржати	Зависно од државе	Зависно од државе