Међутим, можете узети позајмицу од својих 401 (к) уместо да узмете зајам за студенте и постоји неколико начина на који ћете пензиону штедњу моћи да користите за плаћање трошкова факултета.
Позајми од свог 401 (к)
Уместо да узмете традиционалне студентске зајмове, школовање на факултету можда можете да финансирате тако што ћете узети зајам од свог 401 (к). Уместо да отплаћујете банку, плаћате главницу и камате назад на сопствени пензиони рачун.
Кључне Такеаваис
- Ако сте млађи од 59½, не можете повући средства од 401 (к) за отплату студентског зајма без да подлијежете казни. Међутим, могуће је да позајмите од 401 (к) уместо да узмете студентски зајам. Мање привлачна опција је повлачење тешкоћа, иако га можете користити само за плаћање трошкова образовања и подлећи ће казни и порезу. Могуће је и плаћање трошкова образовања с ИРА средствима без плаћања ранијег казна повлачења ако се придржавате посебних правила.
Кредити са вашег традиционалног или Ротх 401 (к) рачуна за пензије ограничени су на 50% вашег салда на рачуну, до 50.000 УСД. Можете да узмете више кредита у различито време, али максимални неподмирени дуг не сме бити већи од 50.000 УСД. Имајте на уму да спонзори плана нису обавезни да нуде зајмове 401 (к) и могу ограничити износ и услове отплате на мање од онога што допушта ИРС.
Квалификовани зајмови узети са вашег 401 (к) не подлежу порезу на доходак, под условом да се кредит отплати у унапред одређеном року. Генерално, позајмљена средства морају бити враћена у року од пет година у редовним, суштински једнаким плаћањима, најмање квартално. Међутим, ако служите као резервиста у америчкој војсци и будете позвани на служење, рок вашег зајма продужава се на трајање ваше службе.
Постоје и недостаци у позајмљивању од вашег 401 (к) који се морају узети у обзир. Недостатак је да средства која се повлаче са вашег рачуна као зајам губе на потенцијалном одложеном расту зараде.
Узми повлачење
Мање привлачна опција плаћања трошкова високог образовања средствима од 401 (к) повлачења је тешкоћа. Ако сте већ похађали факултет и користили студентске зајмове за плаћање школарине, повлачење у тешкоћама не може се користити за враћање кредита. Међутим, ако планирате да похађате школу у наредној години и не можете на други начин да приуштите да вам плати школарину, можда ћете моћи да повучете новац од 401 (к) да платите школарину, собу и пансион и друге повезане трошкове користећи овај алат.
За разлику од зајма, средства од повлачења новца не могу се вратити на ваш рачун од 401 (к).
Такође, можда ћете моћи да повучете потешкоће да платите трошкове школарине и образовања детета, супружника или издржаваног човека који планира да похађа школу у року од 12 месеци. У сваком случају, ако сте млађи од 59½, и даље ћете платити 10% казне на повучени износ и такође ћете бити подложни порезу на доходак.
Да бисте се квалификовали за повлачење у невољи да бисте финансирали своје образовање, морате да испуните одређене критеријуме. Прво, морате бити у стању да докажете да су ваше потребе тренутне и велике. Студентски зајам није непосредан трошак јер се с временом већ отплаћује. Међутим, школарина за предстојећу школску годину сматра се тренутном.
Да бисте се сматрали тешким, трошак мора бити важан и довољно велик да га се не може лако надокнадити радећи још неколико сати или исецкати недељну филмску ноћ.
Поред школовања на факултету, остали трошкови који се сматрају тренутним укључују и ако постанете трајно онеспособљени и ако квалификовани медицински трошкови прелазе 7, 5% вашег прилагођеног бруто прихода (АГИ). У тим случајевима, није предвиђена казна од 10%.
Када процењује ваше потребе, администратор вашег плана процењује било коју другу имовину која вам стоји на располагању, као што су чекови или штедни рачуни, инвестиције и имовина. Ако вам ликвидација неке друге имовине омогућава да плаћате школарину без узимања расподјеле од 401 (к), тада вам се повлачење у тешкоћама одбија.
Уместо тога, додирните ИРА
Иако се повлачења из ИРА-е не могу користити за плаћање студентских зајмова, могу се користити за трошкове квалификованог образовања у одговарајућој установи. Квалификовани трошкови укључују, између осталог, школарине, књиге, собу и пансион, и залихе.
Доња граница
Права расподјела за плаћање студентских кредита или повлачење тешкоћа за плаћање трошкова високог образовања није најефикасније кориштење ваше пензијске штедње, посебно ако сте млађи од 59½ година.
Позајмљивање од вашег 401 (к), ако вам послодавац допушта, може бити алтернатива за узимање студентског зајма, мада је важно одмерити предности и недостатке пре него што то учините. Ако имате ИРА, можете извршити повлачење без накнаде за трошкове квалификованог образовања у одговарајућој установи.
