Колика је стопа примања кредита (ЕЦР)?
Кредитна стопа зараде (ЕЦР) је дневни обрачун камата које банка плаћа на депозите клијената. Кредитна стопа зараде често је у корелацији са стопом америчког трезора (Т-билл).
ЕЦР су стопе које банке приписују за надокнаду трошкова услуге. Будући да штедишари остављају салдо на некаматоносним рачунима, банка ће применити ЕЦР на те биланце и користити их као кредит за услуге. На пример, корпоративни благајник са салдом прикупљеним у износу од 250 000 долара, примајући 2% ЕЦР, зарадио би 5000 долара за надокнаду услуга. ЕЦР се често приписује аутоматски.
Кључне Такеаваис
- Кредитна стопа зараде (ЕЦР) је приписана каматна стопа израчуната од стране банака, која такође рачуна на новац који држе на некаматоносним рачунима. ЕЦР се израчунавају на дневној бази и често су везани за цене државних обвезница ниског ризика. ЕЦР банке често користе за кредитирање клијената за услуге, смањење накнада или за подстицање нових штедиша.
Разумевање каматне стопе за зараду
Банке могу да користе ЕЦР за смањење накнада које други корисници плаћају за друге банкарске услуге. Они могу укључивати рачуне за проверу и штедњу, дебитне и кредитне картице, пословне зајмове, додатне услуге трговца (као што су обрада кредитних картица и наплата чекова, усклађивање и извештавање) и услуге управљања готовином (нпр. Платне листе).
ЕЦР се плаћају на празним средствима, што смањује трошкове банкарских услуга. Купци са већим депозитима и средствима теже плаћају ниже банкарске провизије. ЕЦР су видљиви на готово већини анализа комерцијалних рачуна у САД-у и извода о наплати.
Банке могу имати велику дискрецију за одређивање накнаде за зараду. Иако кредитна стопа зараде може надокнадити накнаде, депозитори имају на уму да им се наплаћују само услуге које користите, а не у комбинацији с другима.
Историја курсне стопе зараде
Појам кредитне стопе за зараду настао је Уредбом К (Рег К) која је забранила банкама да плаћају камате на депозите на текућим рачунима (успостављени у трансакцијске сврхе). У складу са Законом о Гласс-Стеагаллу из 1933. године, многи су се надали да ће ова пракса ограничити отплату кредита и друге такве грабежљиве акције.
Акт је потом подржао потрошаче у ослобађању средстава од проверавања рачуна и пребацивањем на фондове новчаног тржишта. Слиједећи Уредбу К, многе банке су одлучиле понудити кредите „меког долара“ на тим некаматним рачунима како би компензирале банкарске услуге.
Обично се ЕЦР примењује против „прикупљених“ стања, а не „књиге“ или „плутајућих“ стања. Рачуни за закључавање рачуна и остали депозитни рачуни плутају јер је потребно време да се депозити очисте. Иако ове ставке "плутају", средства нису доступна. Прикупљени салди су оно што сте очистили и доступни за пренос или улагање.
Историјски гледано, банке су постављале кредитну стопу на зараду приближну стопи од 90 дневних записа. Комерцијалне банке су такође одузеле обавезу резерве до 13%. Средином 2000-их, када је Фед смањио обавезу резерве на нулу, многе су банке уклониле ову фризуру.
Кредитна стопа зараде и растуће каматне стопе
Од 2019. године, предвиђа се да ће каматне стопе у Сједињеним Државама скромно пасти. Супротно томе, не очекује се да ће темпо раста кредитних стопа зараде задржати исти темпо.
Када средства на новчаном тржишту принесу готово нулу (нпр. Оно што се догодило током финансијске кризе 2008.), депозитни рачуни, нудећи ЕЦР-ове, могу постати привлачнији корпоративним ризничарима. Ипак, у временима растућих стопа, ови благајници могу тражити финансијске инструменте са већим приносом од ЕЦР-а. Они могу укључивати фондове са тржишта новца (још једном) или чак релативно сигурне и ликвидне обвезничке фондове.
