Који је лимит усклађеног зајма?
У складу са ограничењем зајма је доларска капија величине хипотеке коју ће Федерално национално удружење за хипотеку (колоквијално познато као Фанние Мае) и Федерална корпорација за хипотекарне кредите (или Фреддие Мац) купити или гарантовати. Хипотеке које испуњавају критеријуме за подршку две квази владине агенције познате су и као "усклађивање кредита".
Према мандатима Закона о стамбеном и економском опоравку (ХЕРА) из 2008. године, одговарајући кредитни лимит прилагођава се сваке године тако да одражава промене у просечној цени куће у САД. Годишњи лимит утврђује федерални регулатор Фанние Мае и Фреддие Мац, Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА) и најавила је у новембру. ФХФА користи повећање / смањење просјечне цијене кућа од октобра до октобра, како је назначено у извјештају о индексу цијена кућа који је издао Федерални одбор за стамбено финансирање (ФХФБ) да прилагоди усклађене кредитне лимите за наредну годину.
Традиционални зајмодавци најчешће воле да раде са хипотекама које испуњавају одговарајуће кредитне лимите, јер су осигурани и лакше их је продати.
Како функционира лимит за усклађивање зајма
Усклађени кредитни лимит одређује жупанија. Већини жупанија додијељен је основни лимит зајма. Међутим, могу постојати разлике у усклађеном лимиту зајма заснованом на регионалним економским разликама.
На пример, у областима у којима 115% домаће средње вредности куће премашује основни лимит зајма, максимални лимит кредита за то подручје биће постављен на веће. Закон о стамбеном и економском опоравку поставља максимални лимит за зајмове за такве просторе као вишеструке средње вриједности куће. Закони такође постављају „горњу границу“ на граници од 150% од основног лимита зајма.
Јужна Калифорнија, Јужна Флорида и веће градско подручје Њујорка су три примера региона у суседном делу земље који испуњавају услове за веће максималне усклађене лимите зајма.
Штавише, у закону постоје посебне законске одредбе којима се утврђују различити израчуни лимита за кредите за државе Аљаска и Хаваји, као и за острвске територије Сједињених Држава Гуам и Дјевичанска острва САД. Усклађени кредитни лимити за та подручја имају тенденцију да буду знатно виши од лимита за домаће САД, јер су одређена као подручја високих трошкова.
За 2019. годину у већини САД-а максимални усклађени кредитни лимит - основни износ - за некретнине са једном јединицом износи 484.350 УСД, што је повећање од 453.100 УСД у 2018. години (и више од 417.000 УСД када је први пут успостављен Законом о стамбеном и економском опоравку 2008.). Нова горња граница за позајмице за некретнине са једном јединицом у већини скупоцених подручја је 726.525 долара (150% од 484.350 УСД). За Аљаску, Хаваје, Гуам и Девичанска острва САД, основни лимит зајма је 726, 525 долара за некретнине са једном јединицом. Приликом најаве нових лимита зајма у новембру, ФХФА је примијетио да ће максимални усклађени кредитни лимит бити већи у 2019. у свим, осим 47 жупанија.
Посебна разматрања за усклађивање зајма
Фанние Мае и Фреддие Мац су главни произвођачи хипотека на тржишту; банке и други зајмодавци рачунају на њих да осигуравају кредите које издају и да купују кредите које желе да продају. Одговарајући лимити зајма дјелују као смјернице за хипотеке које већина главних добављача нуди. Заправо ће се неке финансијске институције бавити само усаглашавањем кредита које испуњавају критеријуме агенција.
Хипотеке које премашују одговарајући лимит кредита познати су као хипотекарне или џомбо хипотеке. Каматна стопа на јумбо хипотеке може бити већа од каматне стопе на одговарајуће хипотеке.
Пошто зајмодавци преферирају хипотекарне хипотеке, дужник чији износ хипотеке мало прелази одговарајући кредитни лимит треба да анализира економију смањења величине његовог зајма већим предујмом или коришћењем секундарног финансирања (то јест узимања два кредита уместо једног) да би се квалификовало за одговарајућа хипотека.
