Имати Ротх-а ИРА није бесплатно. Трошкови - укључујући накнаде за одржавање, провизије и омјер трошкова - могу се брзо сабрати. Ево кратког прегледа Ротх ИРА накнада које можда плаћате и што их можете учинити умањите.
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА-ови имају неколико трошкова, укључујући накнаде за одржавање рачуна, провизије и омјере трошкова. Чак и мала разлика у накнадама - дјелић процента - може драматично умањити величину вашег гнијездог јајета. Истраживање је открило да високе накнаде повећавају шансу за вас У пензији ће вам понестати новца, па се исплаћује свести накнаде на минимум.
Врсте накнада за Ротх ИРА
За многе инвеститоре, Ротх ИРА је одличан начин да уштеде за пензију. Нуде бројне погодности:
- Можете да допринесете Ротх ИРА-у у било којем узрасту - млади или старији - под условом да испуните захтеве за примања. Док нема претходне пореске олакшице, повлачите се без опорезивања у пензији - чак и на зараду. Не постоје минималне минималне расподјеле. Ако вам новац не треба, можете оставити самог Ротх-а и прослиједити га корисницима.
Упркос свим предностима, постоји нешто што вас може спречити да у потпуности искористите Ротх: накнаде. Чак и мала разлика у накнадама може имати велики утицај на ваш салдо током времена. Дакле, важно је обратити пажњу на ове накнаде и умањити их кад год је то могуће.
Уопште, наићи ћете на три основне врсте Ротх ИРА накнаде:
- Накнаде за одржавање рачунаТрансакцијске накнаде / провизијеКоефицијенти узајамног улагања и продајна оптерећења
Накнада за одржавање рачуна
Неки добављачи Ротх ИРА-а наплаћују месечну или годишњу накнаду за одржавање рачуна (која се понекад назива и накнада за старатељство). Накнада - и износ долара који ћете платити - треба да буду откривени у папирологији вашег рачуна.
Ако ваш провајдер наплаћује накнаду за одржавање рачуна, можете платити између 25 и 50 долара годишње. Међутим, многе данашње банке, брокерске куће, инвестиционе фирме, па чак и узајамни фондови више не наплаћују накнаду.
Чак и ако ваш провајдер наплати накнаду, можда ћете га моћи избећи ако имате одређени минимални биланс у својој ИРА или ако имате минимални износ имовине на депозиту код фирме (нпр. Ако имате више рачуна).
Обавезно обратите пажњу на накнаде ИРА-е - чак и мале разлике могу се надокнадити временом.
Накнаде / провизије за трансакције
Многи Ротх ИРА пружају вам могућност трговања акцијама и фондовима којима се тргује на берзи (ЕТФ). Међутим, сваки пут када купујете или продајете инвестицију, можда дугујете накнаду за трансакцију или провизију.
Накнаде за трансакције увелико варирају - и зависе од тога чиме тргујете - али се обично крећу између 5 и 20 УСД по трговини. Ако планирате да тргујете на свом рачуну - уместо да користите приступ куповини и задржавању - ове накнаде постају посебно важне.
Ипак, постоје начини за минимализирање ослобађања од трансакције. Неки добављачи ИРА-е, укључујући Вангуард, Фиделити и Цхарлес Сцхваб, нуде низ ЕТФ-ова и узајамних фондова без провизија.
Имајте на уму да су само одређени ЕТФ-ови и узајамни фондови укључени у трговинске листе без провизија. Ако вам је важно трговање без провизије, обавезно прегледајте листу вашег добављача пре него што поставите било какво трговање.
Однос трошка узајамног фонда и продајни терет
Узајамни фондови су најчешће средство које се налази у Ротх ИРА-и. Могу вас коштати на два начина:
- Количине трошковаПродајна оптерећења
Однос трошка узајамног фонда
Узајамни фондови имају трошкове који представљају трошкове пословања фонда. Ови оперативни трошкови увек се изражавају као годишњи проценат имовине уложене у узајамни фонд. Познати су као омјер расхода фонда (или омјер трошкова управљања).
Ако фонд обрађује имовину од 100 милиона долара и прикупи милион долара накнада и других трошкова, тада је његов омјер трошкова 1%. То значи да ћете плаћати 10 долара годишње за сваких 1.000 долара које сте уложили у фонд. Новац долази директно из ваше инвестиције у фонд.
1, 0%
Просечни омјер трошкова за узајамне фондове.
Опћенито, омјери трошкова узајамног фонда крећу се од чак 0, 25% (обично за пасивне индексне фондове) до највише 2% или више. Просечни омјер трошкова у свим узајамним фондовима је око 1, 0%.
Наравно, ниже је боље. То значи да више ваших долара за инвестирање заправо инвестира и зарађује за вас. Ако плаћате превише, сазнајте да ли ваш провајдер нуди сличан фонд за мање или постоји други (јефтинији) фонд који одговара вашим инвестицијским циљевима.
Улагања узајамног фонда
Коефицијент трошкова фонда представља ваше трошкове поседовања фонда. Супротно томе, оптерећење узајамног фонда је накнада за продају или провизија коју плаћате приликом куповине и продаје акција. Оне су једнократне, а не текући трошкови.
Добра вест је да неки узајамни фондови уопште не наплаћују никакве провизије продаје. Они се називају узајамни фондови без оптерећења. Многе исте фирме које нуде ЕТФ без провизије и трговање узајамним фондовима такође нуде различите узајамне фондове без оптерећења.
Често, акције у без оптерећења могу се продати или откупити тек након што неко време поседујете фонд. Ако сте краткорочни инвеститор, обратите пажњу на фини отисак.
Трошак узајамног оптерећења фонда
Колико ће вас заиста коштати неко оптерећење? Ево хипотетичког примера.
Рецимо да имате 22 године и желите сваке године уложити 5000 УСД у ваш Ротх ИРА у заједнички фонд који наплаћује 3% фронт-енд оптерећења. Сваке године 4.850 долара ваше инвестиције ради за вас уместо пуних 5.000 долара, јер сваке године губите 150 долара на накнаду за терет.
Ако узмемо 8% приноса на ваше инвестиције у износу од 4850 УСД сваке године, ваше гнездо јаје би требало да вреди око 1, 86 милиона долара када навршите 65 година. Платили бисте укупно 6.450 УСД накнада за терет.
То не звучи превише лоше, зар не? Али ту је ствар. Да сте уложили у заједнички фонд без оптерећења и радили читавих 5000 долара годишње, ваше гнездо јаја би коштало 1, 92 милиона долара - разлика од скоро 60 000 долара.
Доња граница
Према подацима из апликације Биг Пицтуре, шансе да ће вам остати новца током пензије су:
- 9% ако плаћате 0, 05% провизије17% ако плаћате 1% 29% ако плаћате 2% 50% ако плаћате 2, 5%
Накнаде могу заиста уништити ваше гнездо за одлазак у пензију ако нисте пажљиви. Купујете около. Потражите добављаче који наплаћују разумне таксе - укључујући провизије. И имајте на уму да многе брокерске куће нуде трговање без провизија на одређене фондове. Ако планирате да често купујете и продајете у Ротх ИРА-у, то би могао бити велики панкер.
Такође, мудро одаберите своја улагања. На пример, можда би имало смисла одабрати нискобуџетни индексни фонд уместо скупог заједничког фонда.
Без обзира кога добављача ИРА и улагања које одаберете, водите рачуна о накнадама. Ако вас једу уназад, вероватно је време да направите неке промене у Ротх ИРА-и. Ако нисте сигурни шта да радите, финансијски саветник може да вам помогне.
