Шта је зајам за реформацију - РПЛ?
Кредит који је извршен представља хипотеку која је постала преступна јер је зајмопримац заостајао у исплати најмање 90 дана, али поново „обавља“ јер је дужник наставио са плаћањем.
Разумевање зајма о реформи
Иако је зајмопримац поново почео да плаћа зајмове, пропуштена плаћања можда нису нужно уплаћена. Често, зајмопримац зајма који је извршен подноси захтев за банкрот и наставља да плаћа као резултат стечајног споразума. У неким случајевима, корисници кредита могу да постану актуални на својим хипотекама путем програма за измену кредита који је спонзорисала влада. Алтернативно, зајмодавац може пристати на модификацију зајма како би се избјегле могуће оврхе. Зајмопримци чији су зајмови класификовани као реперформни имаће мање опција рефинансирања због својих прекасних обавеза.
Зајмопримац који има зајам који се понавља, имат ће мање опција за рефинансирање због своје претходне преступнице.
Како хипотекарни инвеститори гледају на добре кредите
За хипотекарне инвеститоре реперформирање кредита сматра се ризичним - слично као субприме зајмови. Они спадају у категорију познату као кредити за гребање и огреботине. Агенције за оцењивање проматрају обрасце отплате зајмопримца и способност зајмодавца да управља зајмом у одређивању инвестиционог ризика за реперформирање кредита. То стоји у супротности са неквалитетним зајмом, који је кредит за који дужник није извршио плаћања више од 90 дана и није наставио враћање зајма.
Паковање и продаја кредита за реформе
Фанние Мае (званично, Федерално национално удружење за хипотеку или ФНМА), владино предузеће (ГСЕ) које помаже да хипотеке и изнајмљивање станова постану приступачним милионима Американаца, носи хипотеке вредне више милијарди долара од стамбене кризе. Са опоравком привреде многи од ових кредита се поново остварују - односно плаћања на хипотекама су постала текућа са или без помоћи измене услова зајма. Да би ове хипотеке скинуле са својих књига, Фанние Мае пакује и пласира кредите инвеститорима који врше резултате, обично путем банке центра за новац.
У септембру 2018. године Фанние Мае закључила је своју осму такву продају пакета реперформних зајмова, који се састојао од отприлике 18.300 кредита укупне неисплаћене главнице у износу од 3, 58 милијарди долара, подељених у четири групе или базене. Победнички понуђачи су били Номура корпоративно финансирање Америцас ЛЛЦ и хипотекарна компанија Голдман Сацхс. Услови продаје зајма који се извршавају дизајнирани су да помогну у заштити зајмопримаца у власништву куће, јер се од купаца тражи да понуди могућности ублажавања губитака које су одрживе за зајмопримца који би могао поново да прође у року од пет година након затварања реперформне продаје зајма. Купци су такође дужни да извештавају о резултатима ублажавања губитака.
