Добијање најниже доступне каматне стопе на хипотеку требало би бити циљ сваког потенцијалног власника куће. Ниже каматне стопе резултирају нижим месечним плаћањима, тако да бисте требали потрошити много времена и труда у потрази за најбољом стопом. Ако то учините, вероватно ћете наћи најповољнију доступну.
Сад за лоше вести
Иако вас је оглашавање могло намамити са импресивно ниском стопом хипотеке, та стопа можда неће бити доступна месецима од тренутка када затворите хипотеку. Стопа коју сте видели у новинама или интернетском огласу била је „цена цитата“, што једноставно значи да је стопа доступна у том одређеном тренутку. Стопе хипотеке мијењају се из дана у дан, расту и падају по обрасцима које није увијек лако предвидјети.
Да бисте били сигурни да је стопа коју плаћате најбоља стопа коју можете добити, морате да закључате тај чаробни број с закључавањем хипотеке. Показаћемо вам како овај алат може помоћи да уштедите новац на вашој хипотеци.
Шта је закључавање стопе?
Закључавање хипотекарне стопе је уговор између корисника кредита и зајмодавца, који гарантује зајмопримцу одређену каматну стопу на хипотеку. Закључавања каматних стопа су важна јер се каматне стопе често мењају и процес пријаве хипотеке може дуготрајно. Стопа која је била на снази на дан када сте аплицирали за кредит можда неће бити стопа која је доступна недељама касније када је ваш кредит одобрен.
Слично томе, стопа која је била на снази када је ваш захтев за кредит одобрен можда неће бити доступан месецима касније када завршите куповину куће. Политике се разликују овисно о зајмодавцу, али корисници кредита често имају могућност закључивања одређене каматне стопе било у тренутку подношења захтјева за кредит, у неком тренутку током обраде зајма или након што је захтјев одобрен.
Закључавање штедње
Закључавање стопе је важан део процеса хипотеке због улоге коју каматне стопе играју у одређивању не само месечне исплате хипотеке, већ и износа који ћете потрошити током трајања зајма. Размотрите уплате по 30-годишњем зајму у износу од 100 000 УСД по следећим каматама:
| Рате | Месечна уплата | Укупне камате плаћене преко 30 година |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4.75% | $ 521, 65 | 87, 793.04 $ |
| 5, 0% | $ 536, 82 | 93, 255, 78 $ |
| 5, 25% | $ 552.20 | $ 98, 793.33 |
Разлика у каматама од 1% резултира плаћањем додатних 60 УСД уз месечну хипотеку. То долази до 720 долара годишње и 21.600 долара током радног века хипотеке од 30 година. Наравно, ако је зајам већи, додатна месечна уплата и доживотна камата биле би још веће.
Када закључати
Постоје јасни разлози за закључавање стопе. Због страха од повећања стопе, многи позајмљивачи журе да закључе стопу што је пре могуће. Иако се ово може чинити добром стратегијом, није нужно и најбољи начин акције у свим ситуацијама.
Иако ниже каматне стопе помажу корисницима да уштеде новац, закључавање стопе често долази са трошком. Неки зајмодавци наплаћују депозит за закључавање хипотеке, док други осигуравају закључавање каматне стопе у замену за каматну стопу која је нешто виша од превладавајуће стопе у време доношења закључавања и / или захтевају од корисника кредита да плате одређени број бодова да би стекли жељена каматна стопа. Тачке могу бити фиксне или плутајуће. Фиксне тачке односе се на задати број тачака; код промјењивих бодова каматна стопа је закључана, али број бодова који морају бити плаћени да би се гарантовала стопа може се временом мењати.
Погледајте: Хипотекарни бодови: у чему је поента?
Многи зајмодавци раде у систему с више нивоа. Браве са ценама 30 дана или мање су обично бесплатне. Неки зајмодавци продужавају бесплатне браве за 45 или више дана. Дужи временски периоди укључују инкрементално веће накнаде, које често расту у тандему са 30-дневним повећањима током периода закључивања. 90-дневно закључавање коштат ће више од 60-дневног закључавања; 120-дневно закључавање коштаће више од 90-дневног закључавања. Четвртина бодова додатних накнада за свако продужење за 30 дана је уобичајена, мада накнаде зајмодаваче увелике варирају.
Ако се кредит не затвори пре краја рока закључивања, загарантована стопа истиче, а сваки депозит који сте направили може се забранити зајмодавцу. Ако датум истека прође због нечега што сте учинили или нисте успели, можда ћете имати среће, али ако тај датум прође као резултат акције или неактивности зајмодавца, договорена стопа ће и даље бити доступна.
Браве не пружају неограничену заштиту
Иако закључавање одређене каматне стопе штити зајмопримце од повећања каматних стопа, то их такође може спречити да искористе предности падајућих каматних стопа. Неки зајмодавци нуде да се закључавање хипотеке повећава, што омогућава кредиторима да одрже једнократне изборе како би разменили тренутни курс за нижи курс уколико су стопе пале. Сазнајте да ли зајмодавац нуди плутајући пад прије него што склопите уговор о закључавању камате.
Чак и ако закључавање каматне стопе и блокада хипотеке плутају доле, могуће је на крају платити вишу каматну стопу од оне стопе на коју сте пристали када сте потписали закључавање. То се дешава зато што многи зајмодавци укључују "капу" са споразумом о закључавању. Ограничење омогућава да се гарантована стопа повећа ако каматне стопе порасту пре измирења. Будући да горња граница поставља ограничење за износ који стопа може да расте, пружа одређену заштиту од повећања каматних стопа.
Доња граница
Када размишљате о хипотеци, куповина повољних цена је добра политика. Будући да се цене и накнаде могу значајно разликовати, одјављивање понуда од више зајмодаваца може резултирати озбиљним уштедама. Поред куповине, будите сигурни да ћете добити и закључавања с ценама у писаном облику. Растуће стопе значе пораст профита за зајмодавце, па имају сваки подстицај да повећају стопу кад год је то могуће.
Наставите са читањем
повезани чланци
Хипотека
Да ли хипотекарно предузеће може променити услове?
Хипотека
Хипотека са фиксном стопом у односу на подесиву стопу: у чему је разлика?
Хипотека
Како да добијете најбољу стопу хипотеке
Хипотека
Како одабрати најбољу хипотеку за вас
Хипотека
Прогнозирање хипотекарних цена: куповина, продаја или реффи?
Домаћи капитал
Како функционише опција с фиксном стопом ХЕЛОЦ-а
Линкови партнераСродни услови
Закључавање хипотекарне стопе Закључавање хипотекарне стопе дефинисано је као непроменљива каматна стопа договорена од зајмодавца и дужника током процеса хипотеке. више Како закључавање хипотекарне стопе олакшава дужницима да добију најнижу стопу Блокирање стопе са опцијом плутајућег пада може давати зајмопримцу сигурност против повећања током периода закључавања каматне стопе, док опција „пливајућег пада“ омогућава кориснику да искористи предност пад каматних стопа током закључаног периода. више Дефиниција закључавања зајма Закључак зајма односи се на обећање зајмодавца да ће зајму понудити одређену каматну стопу на хипотеку и задржати ту стопу за договорени временски период. више Разумевање депозита за закључавање хипотекарне стопе Депозит за закључавање хипотекарне стопе дефинисан је као накнада коју зајмодавац наплаћује дужнику да закључи каматну стопу током одређеног временског периода, обично до хипотекарних средстава. више Завршни трошкови Дефиниција Трошкови затварања су трошкови који прелазе трошкове имовине, које купци и продавци сносе да закључе трансакцију некретнинама. више Како функционира коефицијент зајма на вредност (ЛТВ) Коефицијент зајма и вредности дефинисан је као однос процене кредитног ризика који финансијске институције и други зајмодавци прегледавају пре одобрења хипотеке. више