Након што донесете одлуку о куповини трајног осигурања, тада треба да одредите коју полису желите да купите и који износ премије да платите. За разлику од терминског животног осигурања, које има постављену премију на основу износа и трајања покрића, премија за трајну полису зависи од тога како је покриће дизајнирано и које претпоставке се користе за припрему хипотетичке илустрације. Премије се такође разликују у зависности од врсте трајног покрића. На пример, цео живот има мању флексибилност од универзалног живота. Уз то, премија се може мењати у току времена када сте власник покрића.
Како се премија израчунава
Премија полиса животног осигурања израчунава се помоћу софтвера за илустрацију који пружа осигуравајућа компанија. Износ премије одређује се низом променљивих, укључујући вашу старост, пол, здравствени рејтинг, претпостављену стопу поврата, начин плаћања, додатне возаче и да ли се накнада за смрт повећава или повећава. Колико дуго је дизајнирана политика да траје, као и претпостављена загарантована стопа приноса, може имати значајан утицај на премију. Неке се политике рачунају да трају до очекиване смртности или старости 90 година, док ће се друге моћи моделирати тако да трају до 121 године.
Премије
Када добијете хипотетичку илустрацију, биће укључене све следеће премије, заједно са неким објашњењима. Морате прочитати илустрацију да бисте их пронашли јер ће се књиге на илустрацији заснивати на планираној премији.
Планирана или циљна премија износи износ који софтвер моделира и заснива се на варијаблама које посредник осигурања уноси у програм, укључујући претпостављену стопу приноса. Претпостављена стопа приноса је важна јер већи загарантовани поврат резултира нижом премијом и обрнуто.
Премија гаранције без кашњења је износ који се мора платити да би се осигурало да ће полиса остати на снази током одређеног броја година, без обзира на стварни рад политике. Током непрекидног периода осигуравач гарантује да ће се покриће наставити, чак и ако вредност готовине падне на нулу. Међутим, након истека гарантног рока, полиса може истећи уколико се не исплати знатно већа премија. Период без кашњења може се кретати од чак 5 година, па и до старосне доби 121. У замену за гаранцију, уговори са дужим роковима гаранције имају тенденцију да граде знатно нижу новчану вредност од истог уговора коришћењем циља или другог загарантованог премија.
Смјернице премија и тестови акумулације готовинске вредности осмишљени су тако да омогуће начин ИРС-а за одређивање пореског третмана полисе животног осигурања. Тест премијске смернице захтева да полиса има најмање минимални износ смртне накнаде (ризик осигурања који прелази новчану вредност). Износ коридора је већи када је осигураник млад и смањује се као проценат укупне накнаде за смрт у једном узрасту, на крају се спушта на нулу по 95. години. Ако премија премашује ове смернице, онда би полиса могла бити опорезована као инвестиција, а не као осигурање.
Премија Модификоване задужбине је износ који полицу осигурања чини уговор са измењеним задужењем (МЕЦ). Према Закону о техничким и разним приходима из 1988., расподјеле полиса за које је утврђена МИК, као што су зајмови или готовинска предаја, потенцијално су опорезоване и могле би да буду предмет пореза на 10% казне у ИРС. Међутим, накнада за смрт остаје ослобођена пореза на доходак. Политика може постати МЕЦ када комбиноване премије плаћене током првих седам година када је полиса на снази прелазе седам премијских испитних премија. Софтвер за илустрацију аутоматски израчунава износ премије за седам плата. ИРС је успоставио ове мере како би помогао сузбијању злоупотреба код којих су осигуравачи продавали полисе са номиналним износом осигурања који су заиста осмишљени за изградњу великог износа опорезоване готовине. Износ седам плаћа варира у зависности од старости и врсте полиса.
Минимална премија је износ који се мора платити да би се полиса ступила на снагу. Овај износ обично није довољан да одржи покриће на снази за живот, осим ако осигураник није веома млад. Ова премија се може користити, на пример, када је у току размена 1035 од неке друге полисе или је полиса у власништву поверења и када ће се издати поклони обезбедити додатно финансирање.
Који премијски износ требате платити?
Износ премије који заиста треба да платите зависи од начина дизајнирања покрића.
Политике целог живота граде велику новчану вредност и имају тенденцију да имају вишу постављену премију. Постојеће претпоставке да универзалне животне политике имају флексибилне премије и претпостављају фиксне каматне стопе приноса. Променљиве универзалне животне политике, насупрот томе, нуде највећи потенцијал за награђивање ризика, омогућујући улагање готовине у подрачуне узајамних фондова.
Да бисте изградили највише новчане вредности у полисама, желите да платите максимално дозвољену премију и одаберете ниво смртне накнаде која помаже да се смањи износ осигурања који купујете. Ако желите полугу (накнаду за смрт), универзалне и променљиве политике илустроване високом стопом приноса, повећавање накнаде за смрт и ниска премија обезбеђују највећу исплату у случају смрти. Полиса са нивоом смртне накнаде, на пример 500 000 УСД, укључује вашу новчану вредност као део накнаде за смрт. Политика која повећава смртне надокнаде платила би 500.000 УСД плус било коју новчану вредност.
Читав живот и универзална политика без задршке нуде загарантоване бенефиције за смрт. Међутим, полице ће имати већу премију и нудећи мање левериџа.
Доња граница
Приликом дизајнирања осигурања за трајно животно осигурање, права премија се заправо своди на то зашто купујете осигурање. Да ли је то заштита, нагомилавање новчане вредности или обоје?
