Основан Цхрис Цостелло, ЦФП, 2013. године, Блооом пружа аутоматизоване услуге управљања портфељем за њихове рачуне пензионисања спонзорисане од стране послодаваца (ЕСРА) који укључују 401к, 403б, 401а, 457 и ТСП. Ту тржишну нишу превидјели су ривали из индустрије, што је омогућило овом добро финансираном стартупу да изгради односе са широко заснованом и врло заузетом корисничком базом.
Прос
-
Уско се фокусирао на пензионе планове које спонзорише послодавац
-
Конкурентне таксе за веће рачуне
-
Нема потребе за отварањем новог налога
-
Може да разговара са саветником преко ливе цхат-а
Цонс
-
Ограничена правилима индивидуалног плана
-
Нема телефонског броја
-
Клијенти плаћају трошкове трансакције
-
Нема података о перформансама
Подешавање налога
3.8Кандидати испуњавају кратак упитник који поставља питање о вашој доби, очекиваном датуму пензионисања, познавању тржишта и психологији запошљавања. Ваши одговори генеришу предложену расподјелу акција и обвезница, након чега слиједи страница за повезивање с најпопуларнијим пензионим плановима. Можете изабрати са листе или отићи на страницу за претрагу да бисте пронашли њихов план. Нема питања о брачном статусу, зависним члановима, имовини или другим личним подацима који се обично користе за прављење профила код других робо-саветника.
Повезивањем на ЕСРА рачун генерише се детаљна рашчламба која упоређује тренутне и предложене алокације портфеља, подељена у следеће тржишне секторе: Велика капа САД-а, Међународна, Средња америчка средња, Новонастало тржиште и Америчка мала капа.
У суштини добијате бесплатну анализу тренутног плана пензионисања под покровитељством послодавца, покрећући предлог да се узајамни фондови вишег трошка и фондови којима се тргује размењује (ЕТФ) замењују еквивалентима нижег трошка. Стратегија је на целој локацији истакнута у маркетиншким презентацијама које процењују уштеде за Блооомове клијенте током времена. Анализа такође предлаже диверзификацију имовине са пондерима акција и обвезница ради постизања равнотеже.
Постављање циљева
2.7Веб локација Блооом садржи импресивну палету алата и калкулатора за постављање циљева који помажу клијентима да схвате колико новца треба издвојити за постизање пензионих циљева. Постоје општи алати за друге циљеве, али фокус на пензионисању је јак и у складу са пословним моделом робо-саветника. Намера запосленог да пензиони рачун спонзорише запосленика је, наравно, да уштеди за пензију. Док друге платформе нуде ширу интеграцију животних циљева, разумљиво је зашто се Блооом заиста фокусира на једном.
Клијенти провјеравају свој напредак тако што се пријаве у Блооом и гледају у дигитални цвијет који визуално истиче здравље или слабост портфеља. Такође можете копати по резултатима путем контекстног менија или пратити у разговору уживо са финансијским саветником ако мислите да се приноси не крећу у правом смеру. Упркос томе, клијенти и даље требају директно прегледати резултате кроз сучеље рачуна плана.
Рачунске услуге
3.4Клијенти се морају ослонити на планове доприноса за изјаве у којима се наводе трансакције и стања на рачунима. Блооом изричито каже, „нећемо пружити податке о изводу или перформансама за ваш налог“, иако је дигитални цвет директно у супротности са овом тврдњом. Клијенти могу куповати или продавати хартије од вредности заједно са робо-саветником, што утиче на алокације и периодично ребалансирање, истовремено потенцијално повећавајући трансакционе трошкове.
Блооом не нуди депозит или понављајућу функцију депозита, јер доприноси запослених и подударање послодаваца носе тај задатак. Повлачења се рјешавају и кроз ЕСРА планове, уз оштре казне за инвеститоре млађе од 59 ½. Неки пензиони планови могу дозволити клијентима да се задужују против капитала на нивоу од 1% у односу на Приме, што је у мају 2019. износило близу 5, 50%.
Садржај портфеља
3.8Блооом алгоритми управљају вашим планом након што добију дозволу и нема нових рачуна или трансфера средстава трећој клириншкој фирми. Препоручени портфељ следи правила плана и свемир на тржишту - куповина и продаја акција, обвезница, ЕТФ-а, узајамних фондова и / или фиксног прихода, а не праћење генеричког скупа инвестиција. Клијенти могу истовремено да купују или продају, али не да мењају препоруке система.
Блооом гради добро диверзификоване портфеље и издвајања у складу са годинама и временом до пензије клијента, ограничена могућностима доступним у ЕСРА плану. Често постављана питања наводе да ће приликом прављења портфолија применити следеће стратегије:
- Добијте омјер залиха у односу на обвезнице примјерен временском оквиру до повлачења. Изложите сваку одговарајућу класу имовине унутар фонда фонда од 401к.Изаберите средства са најнижом цијеном за сваку класу имовине
Ограничења ЕСРА плана могу у великој мери утицати на ефикасност овог процеса повлачења путем ограничења класе имовине, малог универзума хартија од вредности и / или честих ограничења трговања. Као резултат, инвестиције морају бити прилагођене тим ограничењима како би потенцијално укључивале све врсте узајамних фондова, акција, обвезница и производа са фиксним дохотком.
Управљање портфељем
2.9Блооом учествује у ребалансу на „периодичној“ основи. АДВ-2 брошура са мандатом СЕЦ-а наводи да пружају следеће услуге управљања:
- Прегледајте своје тренутне расподјеле рачуна ЕСРАСавјестите о расподјели имовине и одабиру одабиру одговарајуће инвестиције на основу препоручене расподјеле имовинеИзвршите расподјелу коју сте првобитно претходно одобрили ако Блооом има приступ вашем ЕСРАМонитору и прати имовину под Блооом манагементом Прилагодите расподјелу аутоматски када приступите одласку у пензију
Ове понуде изгледају основно за разлику од бербе пореских губитака, бриге о штедним рачунима и других динамичних услуга које се нуде путем неких платформи. Међутим, важно је имати на уму да Блооом жели служити тржишту ЕСРА-е и због тога су нека од звона и звиждука које нуде друге платформе неважни. Заједно с уштедом трошкова на путу и осигуравањем основне диверзификације, Блооомова помоћ у пребацивању профила ризика ЕСРА-е како се ближи одлазак у пензију кључни је корак који многи пропуштају када сами управљају својим пензионим портфељем. Иако су алати за управљање портфељем основни, Блооом покрива све критичне тачке за управљање ЕСРА-ом.
Корисничко искуство
2.2Мобиле Екпериенце
Веб локација је спремна за мобилне уређаје, али не нуде наменске мобилне апликације, које присиљавају клијенте да користе све мобилне ресурсе који су им доступни кроз пензионе планове.
Десктоп Екпериенце
Обилазити веб локацију је лако, са једноставним стилом разговора који ће се свидети млађим инвеститорима. Међутим, овај приступ је мач са две оштрице, јер ће подносиоци захтева који желе детаљне информације морати да прегледају често постављана питања и обелодањивања, читајући све ситне отиске. Често постављана питања покривају већину проблема, али коментари методологије испод критике су ретки, изгледају као класични приступ са превладавајућим фокусом на трошкове фонда. Накнаде су критична компонента, али би било утешно видјети мало више сигурности како њихови алгоритми раде у оквиру ЕСРА ограничења како би постигли супериорну диверзификацију.
Кориснички сервис
4Не постоји телефонски број и сви контакти с купцима морају се обавити путем ливе цхат-а или е-маила током радних сати наведених у периоду од 8 до 17 сати, од понедељка до петка. Овај само дигитални приступ је проузроковао проблеме у осталим финансијским операцијама последњих година, јер многи клијенти инсистирају на разговорима са представницима људи када је њихов новац у питању. И овде се чини да Блооом рачуна на млађу корисничку базу која је пријатнија у електронским интеракцијама.
Образовање и сигурност
2.4Образовни ресурси Блооома усмјерени су прије свега на пензију. Сајт пружа садржај за планирање циљева путем блога са чланцима, алатима и калкулаторима са упутствима. Неки покривају општа улагања, али већина се придржава специфичнијих тема улагања у пензију. Веб локација користи 256-битну ССЛ енкрипцију и одржава ограничене личне податке који укључују податке клијента за посреднике. Не постоји двофакторна аутентификација, али Блооом инсистира на верификацији треће стране кад год се затражи промена на рачуну.
Провизије и накнаде
3.9Блооом наплаћује 120 УСД за годишњу претплату уместо омота или накнаде за управљање. Ова накнада не укључује провизије за посредовање, накнаду за трансакције или друге сродне трошкове и трошкове које ЕСРА или скрбник рачуна може да наплати. Ово може увелике повећати укупне трошкове за Блооом. То је још скупље за мале власнике рачуна, јер на рачуну од 10.000 УСД плаћају огромну годишњу накнаду од 1, 2% пре трансакционих трошкова, док рачун са 20 000 УСД плаћа 0, 60%. Цена услуге пада испод просека индустрије за рачуне изнад 50 000 долара. Све у свему, претплата и друге накнаде могу створити много веће трошкове од оних који укључују све накнаде за управљање које нуде други робо-саветници.
Да ли је Блооом добро за вас?
Блооом нуди одличну погодност за инвеститоре млађег и средњег раста који су фрустрирани због извршавања својих планова доприноса који су дефинисали послодавци. Ово је посебно тачно јер се мало роботских саветника усредсређује на ЕСРА рачуне због логистичких проблема и односа са трећим странама. Чврста усредсређеност Блооома на ово тржиште помогла је у развоју нишне услуге која правом купцу може донети значајну вредност.
Међутим, два негативна разлога могу одвратити потенцијалне клијенте од пријаве. Прво, скупо је за мале рачуне, а високи трошкови подривају годишње приносе. Друго, они не разврставају компаративне користи између алокација портфеља и ребалансирања у хартије од вредности ниже накнаде. То је велико питање јер многи клијенти могу да се самостално усмјере на јефтиније хартије од вредности без плаћања накнаде за претплату, док ребалансирање Блооома са рестриктивним плановима може створити ограничену уштеду. Блооом је очигледно у солидној ниши и платформа ће без сумње и даље развијати. Међутим, сада је Блооом погоднији за људе са великим, флексибилним ЕСРА рачунима него за оне који тек почињу.
Методологија
Инвестопедиа је посвећена пружању инвеститорима непристрасним, свеобухватним прегледима и рејтингима робо-саветника. Наши прегледи из 2019. резултат су шест месеци евалуације свих аспеката 32 робо-саветодавне платформе, укључујући корисничко искуство, могућности постављања циљева, садржај портфеља, трошкове и накнаде, безбедност, мобилно искуство и корисничку услугу. Прикупили смо преко 300 података који су узели у обзир у нашем систему бодовања.
Од сваког робо-саветника који смо прегледали, затражено је да испуни анкету о 50 платформи о њиховој платформи коју смо користили у нашој процени. Многи робо-саветници су нам такође пружили личне демонстрације својих платформи.
Наш тим стручњака из индустрије, предвођен Тхереса В. Цареи, обавио је наше прегледе и развио ову најбољу у индустрији методологију за рангирање роботских саветодавних платформи за инвеститоре на свим нивоима. Кликните овде да прочитате нашу потпуну методологију.
