Преглед садржаја
- 1. Лични зајам
- 2. Кредитна картица
- 3. Зајам за хоме-екуити
- 4. Кредитна линија домаћег капитала
- 5. Готовински аванс
- 6. Зајам за мало предузеће
Новац који је посуђен може се користити у разне сврхе, од финансирања новог посла до куповине заручничког заручничког прстена. Али са свим различитим врстама кредита вани, што је најбоље?
Испод су најчешћи типови кредита и начин њиховог рада.
1. Лични зајам
Већина банака, на мрежи и на Маин Стреету, нуди личне кредите, а приход се може искористити за готово све, од куповине новог стерео система до плаћања рачуна. Ово је скуп начин да се добије новац, јер кредит није осигуран. Односно, зајмопримац не полаже гаранције које се могу одузети у случају неизмирења обавеза, као што је случај са кредитом за аутомобил или хипотеком на кући.
Обично се лични кредит може добити за неколико стотина до неколико хиљада долара, са роковима отплате од две до пет година.
Кључне Такеаваис
- Лични зајмови и кредитне картице долазе са високим каматним стопама, али не захтевају колатерал. Домаћи зајмови са власничким капиталом имају ниске каматне стопе, али дом зајмопримца служи као колатерал. Предујмови за плаћање обично имају веома високе каматне стопе плус накнаде за трансакције.
Зајмопримцима је потребан неки облик провјере прихода и доказ о вриједности која вриједи најмање онолико колико се позајмљује. Апликација је обично дугачка само страницу или две, а одобрење или одбијање се обично издају у року од неколико дана.
Најбоље и најгоре цене
Каматне стопе могу варирати од само 4% годишње процентне стопе (АПР) до чак 36%. Најбоље цене могу добити само особе са изузетним кредитним рејтингом и значајном имовином. Најгоре морају издржати само људи који немају другог избора.
Лични зајам је вероватно најбољи начин за оне који требају да позајме релативно мали износ новца, и сигурни су да ће га моћи отплатити у року од неколико година.
Зајам банке вс. Банкарска гаранција
Банковни зајам није исто што и банкарска гаранција. Банка може издати гаранцију као гаранцију трећем лицу у име једног од својих клијената. Ако клијент не испуни одговарајућу уговорну обавезу са трећом страном, та странка може затражити плаћање од банке.
Гаранција је обично аранжман за клијенте малог предузећа банке. На пример, корпорација може да прихвати понуду добављача под условом да банка извођача изда гаранцију плаћања у случају да уговарач пропусти уговор.
2. Кредитна картица
Сваки пут када потрошач плаћа кредитном картицом, узима лични кредит. Ако се салдо плати у целости одмах, камата се не наплаћује. Ако неки део дуга остане неплаћен, камата се наплаћује сваког месеца док се не исплати.
Просечна каматна стопа на кредитну картицу износи 16, 86% АПР, наводе из Федералних резерви. Потрошач који пропусти једну уплату, може се спустити на казну од чак 29, 9%.
Револвинг дуг
Велика разлика између кредитне картице и личног зајма је што картица представља револвинг дуг. Картица има постављени кредитни лимит, а њен власник може више пута позајмљивати новац до лимита и враћати га временом.
Кредитне картице су изузетно повољне и за њих је потребна самодисциплина да се избегне прекомерно попуштање. Студије су показале да су потрошачи спремнији потрошити када користе пластику умјесто готовине.
Кратки поступак пријаве на једној страници чини га још прикладнијим за добивање кредита од 5000 или 10 000 УСД.
3. Зајам за хоме-екуити
Људи који имају своје домове могу се позајмљивати против власничког капитала који су изградили у њима.
Односно, могу се позајмити до износа који у ствари поседују. Ако се половина хипотеке исплати, они могу позајмити половину вредности куће. Или ако је кућа порасла за 50%, могу је позајмити.
Укратко, разлика између тренутне тржишне вредности куће и износа који се још увек дугује хипотеци је износ који се може позајмити.
Ниске стопе, велики ризици
Једна предност зајма за власнички капитал је та што је наплаћена каматна стопа далеко нижа него за лични кредит. Крајем 2019. просјечна каматна стопа је износила 5, 76%. Још боље, камате су обично опорезоване порезом, баш као и камате на хипотеку.
Потенцијална мана је да је кућа гаранција за кредит. Зајмопримац може изгубити кућу у случају неисплате кредита.
Приход од зајма од власничког капитала може се користити у било коју сврху, али се често користи за надоградњу или проширење куће.
Потрошач који размишља о зајму за капитални капитал може имати на уму две лекције из финансијске кризе 2008-2009: 1) Вредности дома могу се смањити и повећати и 2) Послови су у опасности у економском паду.
4. Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ)
Кредитна линија домаћег капитала делује попут кредитне картице, али дом користи као колатерал. Максималан износ кредита продужава се кориснику кредита. Кредитна линија може се користити, отплаћивати и поново користити све док рачун остане отворен, што је обично 10 до 20 година.
23.68%
Просечна каматна стопа за предујам готовине на кредитној картици.
Као и обични зајмови за власнички капитал, камате могу бити одбитне за порез.
За разлику од обичног кућног зајма, каматна стопа се не поставља у тренутку одобравања зајма. Будући да зајмопримац може приступити новцу у било које вријеме током периода година, каматна стопа је обично промјењива. Може бити везан за неки основни индекс, као што је основна стопа.
Добре или лоше вести
Ово могу бити добре или лоше вести. Током периода раста стопа, камате на неизмирени салдо ће се повећавати. Власник куће који, рецимо, позајмљује новац за постављање нове кухиње и отплаћује га током година, може се заглавити у плаћању много више камате него што се очекивало, само зато што је цена премијера порасла.
Постоји још један потенцијални недостатак. Доступне кредитне линије могу бити веома велике, а уводне стопе врло атрактивне. Потрошачу је лако ући преко главе.
5. Готовински аванс
Кредитне картице обично укључују функцију аванса у готовини. У ствари, свако ко има кредитну картицу има револвинг линију готовине која је доступна на било којој банкомату.
Ово је изузетно скуп начин за позајмљивање новца. Наплаћена камата је већа чак и од рате за куповину кредитне картице. Просек тренутно износи 23, 68% АПР. Аконтација такође долази уз накнаду, која је обично једнака 5% од износа аванса у готовини или 10 УСД најмање.
Што је још горе, готовински предујам иде на стање кредитне картице, приписујући камате из мјесеца у мјесец док се не исплати.
Остали извори
Новчани предујмови су повремено доступни из других извора. Нарочито компаније за припрему пореза могу понудити предујмове против очекиваног поврата пореза на ИРС.
Осим ако није хитно, нема разлога да се одрекнете дела поврата пореза само да бисте брже добили новац.
6. Зајам за мало предузеће
Кредити за мала предузећа доступни су у већини банака и кроз администрацију за мала предузећа (СБА). Обично их траже људи који оснивају нова предузећа или шире устаљена предузећа.
Такви кредити се одобравају тек након што власник предузећа достави формални пословни план на преглед. Услови зајма обично укључују личну гаранцију, што значи да лична имовина власника предузећа служи као гаранција против неисплате дуга.
Такви зајмови се обично продужавају на периоде од пет до 25 година. Каматне стопе се понекад преговарају.
Зајам за мало предузеће показао се неопходним за многе, ако не и за многе нове компаније. Међутим, стварање пословног плана и његово одобрење може бити напорно. СБА поседује мноштво ресурса како на мрежи тако и на локалном нивоу како би се покренуле компаније.
