Шта је потрошачки дуг?
Потрошачки дуг састоји се од личних дугова који настају као резултат куповине робе која се користи за појединачну или кућну потрошњу. Они стоје у супротности с другим дуговима који се користе за улагања у вођење посла или дугова насталих кроз владине операције. Неки примери потрошачког дуга су: кредитне картице; Студентски кредити; ауто кредити; хипотеке; и зајмови на исплате.
Кључне Такеаваис
- Потрошачки дуг састоји се од оних зајмова који се користе за личну потрошњу за разлику од дугова изведених из пословних или владиних активности. Потрошачки дуг може се сегментирати у револвинг дуг, који се плаћа месечно и може имати променљиву стопу; и револвинг дуг, који се плаћа као фиксна стопа. Економисти сматрају да потрошачки дуг представља суптптимални облик финансирања, јер често долази до високих каматних стопа које неки сегменти становништва могу тешко отплатити. омјер (ЦЛР) је економски показатељ који прати укупни ниво потрошачког дуга у земљи.
Разумевање потрошачког дуга
Потрошачки зајмови могу се позајмљивати од банке, савезне владе и кредитних синдиката и могу се поделити на две категорије: револвинг дуг и нереволуционирајући дуг. Револвинг дуг се отплаћује месечно, као што су кредитне картице, док је нереволвинг дуг зајам с фиксним плаћањем, који се држи за читаво време у којем је предмет у поседу. Нереволвинг кредит обично укључује кредите за аутомобиле и зајмове за школу.
Предности и недостаци потрошачког дуга
Потрошачки дуг сматра се финанцијски недовољним начином финансирања, јер су каматне стопе за то изузетно високе, попут кредитних картица, у поређењу са стопама хипотеке. Надаље, купљени предмети обично не пружају потребну услугу и не цијене у вриједности која би оправдала преузимање тог дуга.
Супротно гледиште о негацијама потрошачког дуга је да он резултира повећаном потрошњом и производњом потрошача, расту економије и резултира глатком потрошњом. На пример, људи се у ранијим животним фазама задужују за образовање и становање, а тај дуг касније у животу отплаћују када остварују веће приходе.
Када се дуг користи за образовање, то се може посматрати као средство за постизање циља. Образовање омогућава боље плаћене послове у будућности, што ствара узлазну путању и за појединца и за економију.
Без обзира на предности и недостатке, потрошачки дуг у Сједињеним Државама је у порасту због лакоће добијања финансијских средстава подударних са високим нивоом каматних стопа. Потрошачки дуг према јуну 2019. године износио је 4, 1 билиона долара, а пробој је износио 3, 03 билиона долара необновљујућег дуга и 1, 02 билиона долара револвинг дуга. Ако се њиме не управља правилно, потрошачки дуг може бити финанцијски сломљив и неповољно утицати на кредитни резултат појединца, ометајући њихову способност да се задужи у будућности.
Предност приоритета
Потрошачки омјер левера
Коефицијент потрошачког левера (ЦЛР) мјери износ дуга који просјечни амерички потрошач држи у поређењу са њиховим расположивим примањима. Формула је следећа:
Формула расподјеле потрошачког левера. Инвестопедиа
Укупни дуг домаћинстава произлази из извештаја Федералних резерви, док за расположиви лични доходак извештава амерички Биро за економску анализу. ЦЛР се користи као лакмус тест за здравље америчке економије, заједно са другим показатељима, као што су тржиште акција, ниво залиха и стопа незапослености.
На појединачном нивоу, саветује се да удио потрошачког леверизма буде између 10% и 20% платиша од куће. Преко 20% је показатељ хитних проблема са дугом.
Потрошачки дуг и предаторско кредитирање
Потрошачки дуг је често повезан са грабежљивим позајмљивањем, које ФДИЦ широко дефинише као "наметање неправедним и злоупотребљивим условима зајма." Предаторско позајмљивање често циља групе са мање приступа и разумевања традиционалних облика финансирања. Предаторски зајмодавци могу наплаћивати неразумно високе каматне стопе и захтијевају значајну гаранцију у вјероватном случају неплаћања зајма.
