Преглед садржаја
- 529 планова
- Традиционални и Ротх ИРАс
- Цоверделлс
- Кастодијски рачуни
- Новац
- Доња граница
Ваше дете (или унук) можда је тек двогодишњак, али није прерано да бисте схватили како ћете платити факултет. Ево зашто: Процењује се да ће коштати 244.667 долара да бисте послали свог малишана на државни факултет у четири године. Размишљате о приватном факултету? То ће потрошити $ 553.064 до тренутка када је ваше дете спремно за високо образовање.
Кључне Такеаваис
- Трошкови колеџа се повећавају сваке године, тако да је мудро за родитеље и баке и дједове да започну планове штедње када су дјеца / баке и млади. План 529 је један од најбољих начина да се уштеде на трошковима високог образовања. ИРА-ови се могу користити за плаћање трошкова факултета, али родитељи би требали бити сигурни да су њихове потребе за пензијом покривене.Цоверделл ЕСА-е вам омогућавају да издвојите 2.000 долара по кориснику годишње. Родитељи и баке и дједови могу поставити скрбничке рачуне за финансирање високог образовања, али та имовина може ограничити финансијску помоћ студента.
Трошкови на факултетима имају тенденцију да се повећавају око два пута више од стопе инфлације сваке године - тренд који се очекује да се настави у недоглед. Ево шта можете очекивати да платите за сваку годину школарине, накнаде и собу и пансион до тренутка када ће се ваша деца (или баке) спремити да крену на колеџ (под условом да стална стопа инфлације кошта 6%):
| Процењени годишњи будући факултетски трошкови | |||
|---|---|---|---|
| Тренутна старосна | Државна јавност | Вансеријска јавност | Приватни |
| 16 | $ 24, 737 | $ 43, 377 | $ 55, 918 |
| 14 | $ 27, 795 | 48, 738 $ | $ 62, 830 |
| 12 | $ 31, 230 | 54, 762 $ | $ 70, 595 |
| 10 | $ 35, 090 | $ 61, 531 | $ 79, 321 |
| 8 | $ 39, 428 | $ 69, 136 | $ 89, 125 |
| 6 | 44, 301 $ | $ 77, 681 | 100, 141 $ |
| 4 | $ 49, 777 | 87, 283 $ | 112, 518 $ |
| 2 | $ 55, 929 | $ 98, 071 | 126, 426 $ |
Имајте на уму, ови бројеви представљају једну годину трошкова; број година које ваше дете похађа факултет зависи од степена (и) које тражи. Иако ће се многи студенти квалификовати за новчану помоћ, стипендије и неповратна средства која ће помоћи да се покрију трошкови факултета, још увек постоји низ начина да се додатно смање трошкови на факултетима. Један од најједноставнијих начина је уложити новац који сте издвојили за ваше дете или унуке у колеџ годинама у пореска паметна улагања возила. Ови планови и рачуни омогућавају вам ефикасно уштеду за образовање детета или унука, истовремено штитећи уштеде од ИРС-а што је више могуће.
529 планова
"Један од најбољих начина да финансијски помогнете детету, а истовремено ограничите његову пореску обавезу је коришћење плана фабрике 529", каже Сам Давис, партнер / финансијски саветник са ТБХ Глобал Ассет Манагемент. План 529 је инвестициони план погодан за порез који омогућава породицама да уштеде за будуће трошкове школовања корисника.
Планови имају високе лимите за доприносе, који се раде с доларима након опорезивања. Можете да допринесете годишњем износу за искључење који износи 15.000 долара у 2020. години („годишње изузеће“ је максимални износ који можете даровима пренијети у облику готовине или друге имовине, колико год желите, без пореза на поклон). Сва повлачења из 529 ослобођена су савезног пореза на доходак све док се користе за квалификоване трошкове образовања (већина држава нуди и повлачење без пореза).
Они који имају средства могу „надокнадити“ план 529 тако што ће одједном, по детету, по особи, давати пет година поклона, а да притом не буду порез на поклоне. То значи, на пример, да би пар супер имућних бака и деда могао да допринесе 75.000 долара (150.000 долара по пару) када је дете мало и да тај новац расте како би покрили целокупне трошкове. Постоје компликована правила о томе како се то ради, па не покушавајте без детаљних пореских савета.
Постоје две врсте 529 планова:
Штедни планови на факултетима
Ови планови штедње функционишу као и други инвестициони планови, као што су 410 (к) и индивидуални пензиони рачуни (ИРА), тако да ваши доприноси улажу у узајамне фондове или друге инвестиционе производе. Зарада на рачунима заснива се на тржишном учинку основних инвестиција, а већина планова нуди опције улагања засноване на старосној доби које постају конзервативније јер се корисник ближи старосној доби на факултету. 529 планова штедње могу управљати само државе.
Планирани школски планови
Претплаћени планови школарине (који се називају и планови загарантоване штедње) омогућавају породицама да закључе данашњи износ школарине пре куповине школарине. Програм се убудуће исплаћује било којој од државних институција које испуњавају услове када је корисник на факултету. Ако корисник заврши у државној или приватној школи, можете пренијети вредност рачуна или добити поврат новца. Планиране школарине могу да управљају државе и институције високог образовања, мада их има ограничен број држава.
„Ја топло саветујем својим клијентима да финансирају 529 планова за ненадмашне пореске олакшице“, каже Дејвис. "Иако се доприноси не одбијају на ваш савезни порезни обрачун, ваша инвестиција расте одложено од пореза, а расподјеле за плаћање трошкова колеџа корисника излазе из федералног пореза."
Традиционални и Ротх ИРАс
ИРА је штедни рачун погодан за порез на који чувате улагања попут акција, обвезница и узајамних фондова. Морате изабрати улагања на рачуну и можете прилагодити инвестиције како се ваше потребе и циљеви мијењају. Генерално, ако се повучете из ИРА-е пре 59. године, дугујете 10% додатног пореза на рану дистрибуцију.
Међутим, можете повући новац од свог традиционалног или Ротх ИРА-а прије навршене 59. године живота без плаћања додатног пореза од 10% како бисте платили квалифициране трошкове високог образовања за себе, супружника или своју дјецу или унуке у години у којој се повлачење врши. Одрицање се односи само на казну од 10%; и даље дугујете порез на доходак од дистрибуције, осим ако није Ротх ИРА.
Коришћење пензијских средстава за плаћање школарине за дете или унуке долази са неколико недостатака:
- Прво, узима новац из вашег пензионог фонда - новац који се не може вратити - тако да морате бити сигурни да сте добро финансирани за пензију изван ИРА-е. Друго, расподјеле ИРА-е могу се рачунати као приход на следеће године апликација за финансијску помоћ, што може утицати на подобност за финансијску помоћ засновану на потребама.
Да не бисте заронили у своје пензионисање, можда ћете моћи да поставите Ротх ИРА на име свог детета или унука. Улов: Ваше дете (не ви) мора да је остварило приход од посла током године за коју се даје допринос. У ствари можете да финансирате њихов годишњи допринос, до максималног износа, али само ако имају зараду.
ИРС није брига одакле новац долази све док не пређе износ који је ваше дете зарадило. Ако ваше дете, на пример, заради летњи посао од 500 долара, можете да дате свој допринос у износу од 500 долара за Ротх ИРА својим сопственим новцем, а дете може да зарађује нешто друго са својом зарадом.
Ево како то учинити: Ако је ваше дете малолетно (млађе од 18 или 21 године, у зависности од државе у којој живите), многе банке, посредници и узајамни фондови омогућиће вам да одредите старатељство или старатеље ИРА. Као старатељ, ви (пунолетна особа) контролишете имовину у ИРА-у за старатељство све док дете не напуни пунолетност, након чега им се имовина предаје.
Цоверделлс
Рачун за штедњу у Цоверделл-у (ЕСА) може се основати у банци или брокерској компанији како би се омогућило плаћање квалификованих трошкова школовања вашег детета или унука. Попут 529 планова, Цоверделл ЕСА-и омогућавају пораст одложеног пореза и повлачења су опорезована на савезном нивоу (и у већини случајева на државном нивоу) када се користе за квалификовање трошкова образовања. Погодности Цоверделл ЕСА односе се на трошкове високог образовања, као и на трошкове основног и средњег образовања. Ако се новац користи за неквалификоване трошкове, дугујете порез и 10% казне на зараду.
Доприноси за Цоверделл ЕСА се не могу одбити и доприноси морају бити пре него што корисник напуни 18 година (осим ако није корисник посебне потребе, како је дефинисано у ИРС). Иако се за једног корисника може поставити више Цоверделл ЕСА, максимални допринос по кориснику - а не по рачуну - ограничен је на 2000 долара.
Да бисте допринели Цоверделл ЕСА-у, ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) мора бити мањи од 110.000 УСД као појединачни подноситељ или 220.000 УСД као брачни пар који заједно подносе пријаве.
Кастодијски рачуни
Рачуни о униформним даровима за малолетнике (УГМА) и рачуни о униформним преносима малолетника (УТМА) су скрбнички рачуни који вам омогућавају да новац и / или имовину ставите у поверење за малолетно дете или унучад. Као повереник управљате рачуном све док дете не наврши пунолетност (од 18 до 21 године, зависно од вашег стања). Након што дијете достигне ту доб, има свој рачун и новац може користити на било који начин који жели. То значи да не морају новац да користе за трошкове образовања.
Иако не постоје ограничења у доприносима, родитељи и баке и дједови могу ограничити појединачни годишњи допринос у износу од 15 000 УСД по појединцу (30 000 долара по брачном пару) како би избјегли опорезивање пореза на поклоне. Једна ствар коју треба имати на уму је да се скрбнички рачуни рачунају као имовина ученика (а не родитеља), тако да велики салди могу ограничити подобност за финансијску помоћ. Федерална формула финансијске помоћи очекује да ће студенти допринети 20% уштеде, насупрот само 5, 6% уштеде за родитеље.
Новац
Годишње изузеће вам омогућава да у 2020. години дајете 15.000 долара у готовини или другој имовини онолико људи колико желите. Супружници могу да комбинују годишње изузеће како би дали 30.000 долара онолико особа колико желе - ослобођени пореза. Као родитељ или бака, дете можете давати сваке године до годишње искључења како бисте му помогли да плати трошкове школовања. Поклони који премашују годишњу искљученост рачунају се током доживотног изузећа, а то је 11, 58 милиона долара по појединцу у 2020. години.
Забринути због изузећа за живота? Као бака и бака можете помоћи унуку да плати факултет, а истовремено ограничавате своју пореску обавезу уплатом директно на високошколску установу. Како Јоанна Фостер, МБА, ЦПА објашњава, „Деда и бака могу платити трошкове образовања директно пружаоцу услуга, а то се не рачуна од годишњег изузећа од 15.000 долара.“ Дакле, чак и ако пошаљете 20.000 УСД годишње на факултет свог унука, износ преко 15 000 УСД (у овом случају 5000 УСД) не би се рачунало са изузећем за животни век.
Доња граница
Многи људи прилазе штедњи за факултет на исти начин као и пензији: не раде ништа јер финансијске обавезе изгледају непремостиво. Многи људи кажу да њихов пензиони план никада не иде у пензију (није стваран план, непотребно је рећи, осим ако не умрете млади). Слично томе, родитељи би се могли нашалити (или претпоставити) да је једини начин на који њихова деца иду на факултет ако добију пуну стипендију.
Осим очигледне мане овог плана, то је и положај на задњем седишту који заиста треба возачу предњег седишта. Чак и ако можете уштедјети само малу количину новца у плану 529 или Цоверделл, то ће помоћи. За већину породица плаћање колеџа није тако једноставно као писање чека сваког тромјесечја. Уместо тога, то је удруживање финансијске помоћи, стипендија, грантова и новца који је дете зарадио, као и новца који су родитељи и бака и деда допринели штедним возилима на факултетима.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
Штедња
Велики финансијски поклони за децу овог Божића
Ротх ИРА
529 Штедни план вс Ротх ИРА за колеџ
Спремање за колеџ
4 Смарт 529 План алтернативе које треба размотрити
Спремање за колеџ
Зашто се исплаћује напрезање вашег плана 529
Финанције са децом
Баке и дједови: Платите предшколску установу, уштедите на порезима
Спремање за колеџ
План штедње Вангуард 529 на факултету: преглед
Линкови партнераСродни услови
Образовање ИРА Образовни ИРА је инвестициони рачун погодан за порезе високог образовања, а данас је формално познат као Цоверделл рачун за штедњу у образовању (ЕСА). више 529 План 529 план је рачун на повољном нивоу за уштеду и улагање за плаћање високог образовања, као што су трошкови школарине на факултетима, као и средњошколско образовање, као што је приватна средња школа. више Комплетни водич за Ротх ИРА Ротх ИРА је штедни рачун за пензије који вам омогућава да повучете новац без пореза. Сазнајте зашто Ротх ИРА може бити бољи избор од традиционалног ИРА-а за неке штедише у пензији. више Дефиниција годишње искључености Годишња искљученост је износ новца који једна особа може пренијети другој на поклон без давања пореза на поклон или утицаја на обједињени кредит. више Када је човеку потребан скрбнички рачун? Скрбнички рачун је штедни рачун који је малолетница поставила и којим управља одрасла особа. У ширем смислу, скрбнички рачун може значити било који рачун који води вјерно одговорна страна у име корисника и може бити у више облика. више Шта је традиционална ИРА? Традиционална ИРА (индивидуални пензиони рачун) омогућава појединцима да усмјере приходе прије опорезивања према инвестицијама које могу повећати одгоду пореза. више