Преглед садржаја
- Тхе Ротх ИРА
- Флексибилна потрошња рачуна
- Општинске обвезнице
- Трајно животно осигурање
- Доња граница
Већина штедних рачуна - и слична места за паркирање готовине, као што су фондови на новчаном тржишту - захтева да плаћате порез на зарађене камате. Неколико врста штедних рачуна и других финансијских инструмената изузеци су од овог правила и можда би било корисно размотрити ако тражите начине смањења пореског рачуна и растезање уштеђевине. (За читање у вези, погледајте „Како се обрачунава штедни рачун?“)
Кључне Такеаваис
- Чини се да вас сви подстичу да уштедите и уложите свој новац како бисте му помогли да расте у будућности. Али камате, дивиденде и капитални добици примљени од штедње и улагања подлежу опорезивању. Ротх ИРА, ХСА, општинске обвезнице и стални живот Полиса осигурања једна су од ријетких доступних стратегија за укидање штедње без пореза.
Тхе Ротх ИРА
Ротх ИРА-ови дизајнирани су тако да раде као пензиони рачуни, а не штедни рачуни. Како је речено, Ротх ИРА-ови су сјајан начин да зарадите камату без пореза за своју будућност. Новац који инвестирате у Ротх ИРА опорезован је пре него што сте га положили, а камате се неће опорезивати када се новац повуче за пензију. Ово може бити посебно привлачно ако сте млади и имате много година да би се то интересовање спојило пре него што одете у пензију. Миленијуми, овај је за тебе.
Иако се Ротх ИРА-и традиционално користе за пензионисање, они су структурирани на начин који их чини привлачним и као краткорочно средство штедње.
- Новац који сте првотно ставили у Ротх ИРА можете повући у било које време (али не и камате које је зарадио) у било које време без казне. Неке куповине и животни догађаји омогућавају вам да повучете зараду и без казне.
Све ово чини Ротх добрим мјестом за паркирање новца за који се надамо да вам неће требати - знајући да бисте могли доћи до њега ако вам затреба. Будите свјесни да ако требате да повучете зараду и не одговарате правилима куповине / животних догађаја, бит ће вам наплаћено 10% казне сваки пут када то учините док не навршите 59½. Такође морате имати рачун пет година пре првог повлачења да бисте избегли плаћање пореза, без обзира на старост. Свеједно, зарада од камата без пореза од компаније Ротх ИРА је предиван подстицај за уштеду за вашу будућност.
Рачуни флексибилне потрошње и рачуни здравствених штедиша
Флексибилни рачуни потрошње (ФСА) и рачуни за уштеде у здравству (ХСА) програми су који помажу у пружању одређених пореских олакшица, истовремено помажући у здравственим трошковима, а у случају ФСА-е и трошковима неге деце. Иако имена звуче слично, постоје неке кључне разлике.
ФСА:
- Мора да га спонзорише послодавац. Треба да буде постављен са депозитом који се обично мора декларисати на почетку године и не може се мењати. Немојте га пребацивати - ако не користите новац, изгубите га! и здравствени и дечји трошкови. Не захтевајте да имате високо одбитни план здравственог осигурања.
ХСА:
- Немојте да тражите спонзора за послодавце. Може да га отвори било ко са високим одбитним планом здравственог осигурања. Можете га мењати из године у годину - не губите новац ако га не потрошите. Можете зарађивати камату. трошити на квалифициране трошкове везане за здравство. Могу послужити као додатни извор уштеде у пензији
У 2018. години лимит за доприносе ФСА порастао је за 50 до 2.650 долара, док је лимит за доприносе ХСА порастао за 50 до 3.450 долара за појединце и 6.900 долара за породице.
Оно што ова два рачуна деле је да доприносите њима пре него што платите порез на доходак - чиме растежете доларе које морате да потрошите на здравство. Како се ХСА преврће, можда чак можете зарадити и неке камате без пореза на свој новац. Ако имате једнократне или понављајуће медицинске трошкове или надолазећи поступак који није у потпуности покривен осигурањем, и имате добру процену шта ће вам медицина (и нега деце за ФСА) требати за следећу годину, то је вриједи размотрити ХСА или ФСА.
Општинске обвезнице
Општинске обвезнице (или „мунис“) су обвезнице које локалне самоуправе продају за подршку јавним пројектима унапређења. Обично имају фиксну стопу поврата и одређено време. Постоје краткорочне обвезнице, које доспевају у било којој од једне до три године, а постоје и дугорочне, које не доспевају дуже од једне деценије.
Да би се подстакло улагање у пројекте локалне самоуправе, камате зарађене на општинским обвезницама су неопорезиве (неке, али не све, општинске обвезнице су ослобођене од савезног, државног, па чак и локалног пореза). Мунис плаћа релативно ниске каматне стопе, али већина се сматра инвестицијама ниског ризика. Те обвезнице су популарне код људи у високим пореским оквирима, јер помажу у смањењу пореског оптерећења, а истовремено зарађују камате, и код старијих одраслих особа, јер су углавном улагања ниског ризика.
Додатни бонус: Улагање у градске обвезнице вашег града или града омогућава вам да подржавате пројекте у заједници у којој живите. Добијате побољшана јавна средства уз зараду без пореза на своју уштеду. (За више, погледајте Шта је општинска обвезница? )
Једна од алтернатива за директно улагање у општинску обвезницу је одабир општинског фонда обвезница. Ако желите да будете ослобођени државних (па чак и локалних пореза), морате да живите у држави у којој се издаје обвезница. Инвеститори са високим приходима можда желе да питају своје финансијске саветнике о поверењу за општинска улагања.
Трајно животно осигурање
Можда је мање познат начин акумулирања раста и прихода без пореза коришћењем трајних полиса животног осигурања које носе новчане вредности, као што су цео живот или универзални живот. Ове полисе имају компоненту накнаде за смрт, као и новчану компоненту која се може позајмити или искористити док је осигураник жив. Тај новац расте сваке године по скромној стопи путем дивиденди, које у многим случајевима можда нису предмет опорезивања. Ако повучете новац који сте дали (основа), нећете морати плаћати порез. Алтернативно, можете да позајмите новчану вредност свог полиса без пореза и пустите да дивиденде у политици покривају трошкове камате.
Доња граница
Када је реч о уштедама, свака пенија се рачуна. Ако будете могли да инвестирате на рачун без пореза, свој новац ћете моћи још више протегнути. Иако свака врста инструмената без пореза има своја ограничења, све су то средства за штедњу која вам могу помоћи да постигнете своје финансијске циљеве.
