Шта је хипотека без документације (без докумената)?
Ниједна хипотека на документацију (Но Доц) нема поткрепљујуће доказе о зајму дохотка. Уместо тога, кредит се реализује на основу декларације којом се потврђује да дужник може приуштити плаћање кредита. Ове хипотеке су нерегулисане и не испуњавају услов Закона о заштити потрошачких кредита да би разумно провериле финансијске податке зајмопримца. Процена зајма заснива се углавном на потенцијалу препродаје обезбеђене имовине и отплатној структури хипотеке.
Разумевање хипотеке без документације (без докумената)
Ниједна хипотека на документацију (Но Доц) није била међу кривима финансијског колапса 2008. године, који је довео до велике рецесије. Ипак, хипотекарни зајмови су и даље доступни за које није потребна пореска пријава за документацију о приходу. Зајмопримци као што су самозапослени, они чији се приход углавном ослања на савете и независни уговарачи могу имати потешкоћа у документовању својих прихода. Не-доц кредити спадају у Алт-А категорију производа за позајмљивање.
Историјски није позната никаква документација и други зајмови из Алт-А по високим нивоима неплаћања, а њихове широкоплаћене задатке биле су кључни фактор који је довео до кредитирања субприме 2008, финансијске кризе. Прописи Додд-Франк-а сада захтијевају већу документацију о свим врстама кредита и посебно хипотекарним кредитима. Сада су банкарски изводи и документација о имовини захтеви.
Остале врсте кредита Алт-А попут хипотеке без документације укључују:
- Зајам за ниску документацију (Лов-Доц) захтијевао је врло мало информација о корисницима кредита. Зајмодавци ове кредите често продужују искључиво на основу кредитних резултата свог клијента. Ни хипотекарни програми за приход без прихода (НИНА) не захтевају од дужника да обелодани приход или имовину као део калкулација зајма. Међутим, зајмодавац верификује радни статус зајмопримца пре него што изда кредит. Статични зајам са имовином који се наводи у дохотку (СИСА) омогућава дужнику да искаже свој приход без верификације зајмодавца. Ови производи су такође познати као лажни зајмови. НИЊА зајмови, сленг за кредит одобрен зајмопримцу без примања, посла и имовине, занемарују поступак верификације.
Главни корисници хипотека без документације
Но-Доц и други Алт-А кредити помажу кућама и власницима кућа који имају више отписа трошкова у пријавама пореза за куповину инвестиционих некретнина без детаљног документирања прихода. Међутим, зајмодавци који одобравају зајмове без докумената захтијевају од зајмопримаца да имају изврсне кредитне резултате и високе резерве готовине за обављање великих предујма. Провера запослености зајмопримаца само наводи месечни бруто приход по пријави.
Потребно је најмање 30-постотни предујам, а неке хипотеке могу бити чак 35-50 одсто. За поређење, већина конвенционалних хипотека захтева 20% аванса. Такве хипотеке такође имају максимални омјер зајма и вредности (ЛТВ). ЛТВ однос се израчунава као износ заложног права подељен процењеном вредности имовине, изражен у процентима.
Што је зајмопримац веће зајам за инвестицијску имовину већи, лакше ће бити одобрен за кредит. Овај пословни модел важи за многе хипотеке јер зајмодавци виде да је зајмопримац спреман да понуди значајан износ капитала. Ова велика паушална исплата може значити да постоји мања вероватноћа да ће дужник платити своје задатке због њихове значајне инвестиције.
Каматне стопе за никакву документацију и друге Алт-А производе обично су веће од стопа за традиционални хипотекарни кредит. Многи од ових зајмова са ограниченом документацијом узимају основу осигурања из сопственог капитала у имовини.
