Кредитна линија (ЛОЦ) је облик флексибилног, директног зајма између финансијске институције - обично банке - и појединца или предузећа. Као и кредитне картице, кредитне линије имају унапред одређене лимите за задуживање, а дужник може да рачуна на рачуну у било ком тренутку, под условом да лимит није прекорачен.
Такође, попут кредитних картица, кредитне линије имају релативно високе каматне стопе и неке годишње накнаде, али камате се не наплаћују, осим ако на рачуну нема неизмиреног стања.
Кључне Такеаваис
- Кредитна линија (ЛОЦ) ће вам омогућити приступ позајмљеном новцу ако и када вам затреба и може бити обезбеђен - као што је ХЕЛОЦ - или необезбеђен - као што је кредитна картица. Интересне накнаде за ЛОЦ-ове обично се користе једноставном методом камата (за разлику од сложених камата). Просечни дневни салдо се често користи коришћењем 1/365, помножено са данима у обрачунском периоду.
Кредитне линије
Кредитне линије имају исте карактеристике као и револвинг кредит попут кредитне картице. Успостављен је кредитни лимит и средства се могу користити у различите сврхе. Камата се наплаћује у редовним интервалима, а плаћања се могу извршити у било које вријеме.
Постоји један главни изузетак: Скуп расположивих кредита не надопуњује се након плаћања. Када у потпуности отплатите кредитну линију, рачун се затвара и више се не може користити.
Као пример: Особне кредитне линије банке понекад нуде у облику плана заштите од прекорачења рачуна. Клијент банкарства може се пријавити за план прекорачења рачуна који је повезан са његовим текућим рачуном. Ако купац прекорачи расположиви износ у чеку, прекорачење може их спречити да одскоче чек или одбије купњу. Као и свака кредитна линија, прекорачење потраживања мора бити враћено са каматама.
Већина кредитних линија су незаштићени кредити. То значи да дужник не обећава зајмодавцу никакво обезбеђење за подршку ЛОЦ-а. Једна од запажених изузетака је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ), која је осигурана капиталом у кући корисника кредита. Из перспективе зајмодавца, осигуране кредитне линије су атрактивне јер пружају начин надокнаде напредних средстава у случају неплаћања. Незаштићене кредитне линије имају тенденцију с вишим каматним стопама од осигураних ЛОЦ-ова. Такође их је теже добити и често захтевају већи кредитни резултат. Зајмодавци покушавају да надокнаде повећани ризик ограничавањем броја средстава која могу да се позајме и наплаћивањем виших каматних стопа. То је један од разлога зашто је април на кредитним картицама тако висок. Кредитне картице су технички несигурне кредитне линије, са кредитним лимитом - колико можете наплатити на картици - који представљају њене параметре.
Обрачун камате за кредитне линије
Већина кредитних линија, чак и кредитне јединице са властитим капиталом, користе се једноставном методом камате за разлику од комбинованих камата. Неке кредитне линије такође захтевају зајмове који су структурирани тако да омогућују зајмодавцу да у било ком тренутку назове укупан доспјели износ (укључујући камате) ради тренутне отплате.
Камата на кредитну линију се обично обрачунава мјесечно методом просјечног дневног стања. Ова метода се користи да се помножи износ сваке куповине обављене на кредитној линији са бројем преосталих дана у обрачунском периоду. Износ се затим дели са укупним бројем дана у обрачунском периоду како би се пронашао просечни дневни износ сваке куповине. Просјечне куповине збрајају се и додају било којем постојећем стању, а затим се одузима просјечни дневни износ на рачуну. Преостали број је просечан салдо, помножен са годишњом каматном стопом (АПР).
Каматне стопе су обично периодичне стопе које се рачунају као 1/365. априла, помножено са данима у обрачунском периоду. Постоји много других начина на који се камата обрачунава и кредитира, али већина финансијских институција користи горе наведене методе за кредитне линије.
