Кључне Такеаваис
- Допринос плану вашег предузећа са дефинисаним доприносом, као што је 401 (к), може бити одличан начин да уштедите за пензију. Доприносите до крајњег меча ваше компаније - то је сродно примању бесплатног новца. Сазнајте шта 401 (к) опције инвестирања у плану су и које имају најниже омјере трошкова како бисте били сигурни да сте добили најбоље приносе. Након што сте примљени у плану своје компаније, можете искористити свој допринос и узети зараду са собом ако одете за други посао или одлазак у пензију. Изузетна издржавања од тешкоћа, као што је избегавање искључења из затвора, омогућавају вам да повучете средства пре 59½ године без плаћања 10% казне.
1. Да ли компанија одговара мојим доприносима?
Ово је можда најважније питање које треба поставити јер утакмица компаније може значајно повећати вредност вашег пензијског рачуна. Послодавци обично одговарају проценту вашег доприноса. Ако зарађујете 50.000 УСД годишње, доприносите 5% своје плате (2.500 УСД), а ваша компанија одговара 50% вашег доприноса, то додаје 1.250 УСД на ваш рачун. Доприноси послодавца могу бити ограничени планом (на пример, план може да одговара 50% до 4% ваше плате) или вашом годишњом границом доприноса која је утврђена од стране ИРС-а.
Покушајте да допринесете максималном броју ваше компаније, под условом да га има. Али можда нећете желети да пређете тај износ. „Многе мале компаније имају скупе планове од 401 (к)", каже Мицхаел Зхуанг, директор МЗ Цапитал Манагемент-а у Бетхесди, Мд. „У овом случају, заправо не вреди да доприноси више плану, без обзира уштедете у порезним доларима које плаћате у скривеним накнадама, а потом неке."
2. Које су моје могућности улагања?
Планови вам обично омогућавају да изаберете између различитих инвестиција, попут узајамних фондова, акција (ово може укључивати акције ваше компаније), обвезнице и загарантовани уговори о инвестирању (ГИЦ). Ако вам се не свиђају опције улагања које нуди ваш послодавац, можда ћете моћи да пребаците проценат свог плана на други пензиони рачун. То је познато као делимично превртање.
„Обавезно се запитајте има ли ваш 401к могућност самосталног и потпуног посредовања. Већина планова од 401 (к) то не чини, али неки то и чине, “каже Дан Стеварт, ЦФА®, председник и главни директор за инвестиције компаније Ревере Ассет Манагемент, Инц., из Даласа, Тексас. „Ово би вам омогућило да имате брокерски рачун на коме бисте могли да радите појединачне акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове итд., И не би вас ограничавао на уобичајене 10 до 12 узајамних фондова. Опет, то није правило, али што је компанија већа, то су већи изгледи да имате опцију за брокерски пакет. “
Многи људи улажу агресивније када су млађи (и способни су да се опораве од губитака) и улажу конзервативније инвестиције када се приближе пензији. Ово захтева да с временом мењате своја издвајања. Већина планова омогућава вам да промените по вољи; међутим, неке ограничавају промене на само једном месечно или тромесечно.
3. Која опција улагања има најнижи омјер расхода?
Многе инвестиције, укључујући узајамне фондове и фондове којима се тргује на берзи (ЕТФс), наплаћују акционарима омјер трошкова да покрију укупне годишње оперативне трошкове фонда. Изражено у проценту просечне нето имовине фонда, омјер трошкова укључује административне, усклађеност, дистрибуцију, управљање, маркетинг, услуге акционара и накнаде за вођење евиденције, као и друге оперативне трошкове. Коефицијент трошкова директно смањује приносе акционара, смањујући на тај начин вредност ваше инвестиције. Немојте претпостављати да је инвестиција с највишим приносом аутоматски најбољи избор. Инвестиција са мањим повратом с мањим омјером трошкова дугорочно би вам могла донијети више новца.
4. Када постајем затечен?
Одређени део вашег 401 (к) део је који треба да задржите, чак и ако напустите посао. Сваки новац који доприносите увек је 100% добијен. Доприноси ваше компаније, међутим, подлежу захтеву за стицање права. Постоје две врсте распореда распореда: степен и стена. Коришћењем класификованих средстава, средства се одузимају временом. На пример, након прве године можете добити 25%, следеће године 50%, и тако даље све док се у потпуности не одобравате. Ако сте добили литицу, допринос послодавца износи 0% док не будете на послу одређено време (као што су две године), и тада постаје 100% одобрено. Било како било, након што се потпуно ослободите, сав новац у плану (ваш допринос плус доприноси вашег послодавца) је ваш, и можете га понијети са собом када промијените посао или одете у пензију.
Правила ИРС-а сада омогућавају повлачење тешкоћа са 401 (к) да не укључује само ваше доприносе, већ и шибицу ваше компаније и зараду на тим износима. Потражите код одељења за људске ресурсе да утврдите политику послодавца.
5. Када могу да подигнем новац?
Уопштено, ако извршите повлачење пре навршене 59. године живота, на дистрибуцију морате платити 10% казне (као и порез на доходак). У случајевима тешкоћа можда нећете морати да платите казну. Ова изузећа од тешкоћа могу обухватати:
- Патња са инвалидитетом Смрт (дистрибуција се врши кориснику) Одређени здравствени трошковиКупање вашег првог домаКланиште за колеџ (за вас, супружника или вашу децу) Избегавање искључења из затвора или деложације Потрошни или погребни трошковиОдржавање кућних поправкиХодржавање или усвајање детета
Једном када навршите 72 године, потребно је да преузмете тражене минималне дистрибуције (РМД) из свих својих 401 (к) с - осим плана који нуди компанија за коју још радите. Генерално, новац морате почети да повлачите до 1. априла године која следи после навршене 72 године. Ваша старост (и очекивани животни век) и вредност рачуна одређују потребну минималну расподелу.
Доња граница
Одабир плана од 401 (к) може изгледати неодољиво. Као резултат тога, многи радници који испуњавају услове за учешће у тим пензионим плановима одгађају - или чак избегавају - да се пријаве. Разумевање ових пет питања помоћи ће вам да разјасните детаље плана и ваше могућности.
Ако материјали које добијете од свог послодавца нису јасни, замолите свог координатора за људске ресурсе или користи да одговори на сва ваша питања о плану компаније 401 (к). Будите сигурни да сазнате и који су „ресурси доступни за подршку учесницима, попут мрежних алата и апликација, образовања, саветовања и још много тога“, каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршна директорица Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Гаитхерсбургу, Мд.
Ако сте се већ пријавили, будите сигурни да пратите своје могућности улагања и доделите их по потреби.
