Преглед садржаја
- Како приступити готовини
- Повлачења
- Кредити
- Предаја политике
- Животна нагодба
- Доња граница
У тешким економским временима, људи се понекад препуштају новцу да испуне свакодневне трошкове и животне потребе. Ваша полиса животног осигурања је могући извор средстава - али да ли би требало да је искористите?
Сигурно постоје недостаци коришћења животног осигурања за подмиривање непосредних новчаних потреба, посебно ако компромитујете своје дугорочне циљеве или финансијску будућност породице. Ипак, ако нису доступне друге могућности, животно осигурање - посебно животно осигурање у новчаној вредности - може бити извор потребног прихода.
Кључне Такеаваис
- Ако немате могућности и морате приступити полисама животног осигурања, боље је повући или позајмити готовину, насупрот томе да је потпуно предате. Политике животног осигурања кашанске вредности као што су цео живот или универзални живот укључују рачун акумулирања готовине у оквиру полисе, где се одржавају вишак премија и зарада. Такви рачуни омогућавају власницима полиса приступ том новцу повлачењем, кредитним кредитима или ако им је потребно, предајући рачун, делимично или у целости. Друга могућност је да се нагоди живот, што значи да продајете полису животног осигурања некој особи или компанији за животно осигурање у замену за новац.
Како приступити готовини
Животно осигурање новчане вредности, као што је цео живот и универзални живот, ствара резерве преко вишка премије плус зараде. Ти депозити се чувају на рачуну акумулације готовине у оквиру полисе.
Животно осигурање готовинске вредности нуди могућност приступа новчаним акумулацијама у оквиру полиса повлачењем, кредитним кредитима или делимичним или потпуним предајама полисе. Друга алтернатива укључује продају ваше политике за готовину, метода позната као животно решење.
Обавезно имајте на уму да, иако би новчани износ од полисе могао бити користан у стресним финансијским временима, можете се суочити са нежељеним последицама у зависности од начина на који користите средства.
Уплата у вашем животном осигурању
Повлачења
Опћенито, ограничену количину новца могуће је повући из полисе животног осигурања. Доступни износ разликује се овисно о врсти полиса коју посједујете и компанији која је издаје. Главна предност повлачења готовинске вредности је та што се не опорезују према вашој основи политике, све док ваша полиса није класификована као модификовани уговор о задужењу (МЕЦ). МЕЦ је израз дат полису животног осигурања у којем финансирање премашује федералне границе пореског закона.
Међутим, повлачење готовинске вредности може имати неочекиване или нереализоване последице:
- Повлачења која смањују вашу новчану вриједност могла би узроковати смањење накнаде за смрт - потенцијални извор средстава који ће вам или вашој породици требати за замјену прихода, пословне сврхе или очување богатства. Повлачења неплаћене вриједности нису увијек опорезовани. На пример, ако повучете повлачење током првих 15 година полисе и повлачење узрокује смањење смртне накнаде полисе, неки или сав повучени новац може бити подложан опорезивању. Повлачења се третирају као опорезиви у мери у којој они премашују вашу основу у полисама. Поврат новца који смањују вашу вредност за предају новца може довести до повећања премије како би задржали исту смртну корист; у супротном, полиса може да истекне. Ако је ваша полиса класификована као МЕЦ, повлачења се обично опорезују према правилима примењивим на ануитете - исплате у готовини се прво сматрају каматама и подлежу порезу на доходак и вероватно 10% казна за рано повлачење уколико сте у тренутку повлачења били млађи од 59, 5 година.
Кредити
Већина полиса вредности готовине вам омогућава да позајмите новац од издаваоца користећи свој рачун акумулације готовине као обезбеђење. Зависно од услова полисе, зајам може бити предмет камате по различитим стопама; међутим, нисте обавезни да се финансијски квалификујете за кредит. Износ који можете позајмити заснива се на вредности рачуна акумулирања готовине и условима из уговора.
Добра вест је да су позајмљени износи из не-МЕЦ полиса неопорезиви и да не морате да вршите плаћања на зајму, иако заостали кредитни салдо може бити камата.
Лоша вест је да зајмови на кредитима углавном смањују смртну накнаду у полисама, што значи да ће ваши корисници можда добити мање него што сте планирали. Такође, неплаћени кредит на који се обрачунавају камате смањује вашу новчану вредност, што може довести до отказивања полисе ако се не одржи довољна премија за одржавање накнаде за смрт. Ако је зајам још увек неисплаћен када полиса истекне или ако касније предате осигурање, посуђени износ постаје опорезив у оној мери у којој вредност готовине (без умањења за преостали кредитни биланс) прелази вашу основу у уговору.
Зајмови из полиса који се сматрају МЕЦ-ом третирају се као расподјеле, што значи да ће износ зајма до зараде у политици бити опорезован и могао би такођер да буде подвргнут казна пријевременог повлачења прије 59, 5.
Повлачење новца или позајмљивање новца из полисе животног осигурања могу умањити смртну корист ваше полисе, а предаја полисе значи да се потпуно одричете права на смртну накнаду.
Предаја политике
Осим повлачења и кредита, можете предати (отказати) своју полису и користити готовину на било који начин који сматрате прикладним. Међутим, ако предате полису током првих година власништва, компанија ће вероватно наплаћивати накнаде за предају, смањујући вашу новчану вредност. Ти трошкови варирају у зависности од времена колико сте полиса имали. Поред тога, када предате полису за готовину, добитак на полису подлеже порезу на доходак и ако имате неизмирен кредитни биланс наспрам полице, могу настати додатни порези.
Иако вам предаја полисе може добити потребан новац, очигледно се одричете права на заштиту од смртне користи коју пружа осигурање. Ако касније желите да надокнадите изгубљену накнаду за смрт, можда ће бити теже или скупље добити исто покриће.
Размислите о другим опцијама пре коришћења полисе животног осигурања за готовину, као што је позајмљивање против вашег плана 401 (к) или узимање зајма основног капитала; ниједна од ових опција не долази без ублажавања проблема, али на основу тренутних финансијских околности неки су избори бољи од других.
Животна нагодба
Овај концепт је прилично једноставан. Као власник полисе, своју полису животног осигурања продајете појединцу или компанији за животно осигурање у замену за готовину. Нови власник ће задржати полису на снази (плаћањем премија) и искористити поврат инвестиције примајући смртну накнаду када умрете.
Већина врста осигурања испуњава услове за продају, укључујући полисе са малом или никаквом новчаном вриједношћу, као што су орочена осигурања. Генерално, да бисте се квалифицирали за животно решење, ви (осигураник) морате имати најмање 65 година, очекивани животни век од 10 до 15 година или мањи и накнада за смрт полисе од најмање 100.000 УСД (у већини случајева).
Примарна предност животног нагодбе је што потенцијално можете добити више за полису него што је уновчите (предајући полису). Опорезивање животних насеља је компликовано: Општи третман је да се добитак који прелази вашу основу у политици опорезује на вас као обични доходак. Будите сигурни да сте добили стручни порески савет пре него што потпишете своју политику.
Иако животна насеља могу бити вредан извор ликвидности, размотрите следећа питања:
- Препуштате се контроли над смртном накнадом. Нови власници полиса имат ће приступ вашој прошлој медицинској документацији и обично имају право да траже ажурирања свог тренутног здравственог стања. Индустрија наплате живота врло је маргинално регулисана, тако да нема смернице о вредности ваше полисе, па је тешко одредити да ли добијате фер цену за вашу полису. Поред пореске обавезе са којом бисте се могли суочити, животна нагодба обично долази уз други трошак: чак 30% вашег прихода може бити плаћено провизијама и накнадама, што смањује нето износ који примите.
Доња граница
Економске невоље могу вас нагнати да размишљате о ликвидацији имовине за новац. Понекад можда немате другог избора, али када је реч о животном осигурању, размислите зашто сте прво купили полису. Да ли вам још треба покривање? Да ли корисници полисе зависе од смртне накнаде ако вам се нешто догоди?
