Шта је зајам са балоном
Зајам на балон је врста кредита која се у потпуности не амортизира током свог рока трајања. Будући да није у потпуности амортизован, на крају рока потребно је плаћање балоном како би се остатак главнице зајма вратио. Кредити на балоне могу бити привлачни краткорочним зајмопримачима, јер обично имају ниже камате од кредита са дужим роковима. Међутим, дужник мора бити свјестан ризика рефинансирања, јер постоји ризик који кредит може ресетирати по вишој каматној стопи.
Шта су балонске исплате?
Како ради зајам на балон
Хипотеке су зајмови који су најчешће повезани са плаћањем балона. Хипотеке на балоне обично имају кратке рокове у распону од пет до седам година. Међутим, месечне исплате током овог кратког рока нису постављене да покрију целу отплату кредита. Уместо тога, месечне исплате се рачунају као да је зајам традиционална 30-годишња хипотека. (Погледајте нижи калкулатор хипотеке за пример како се израчунава хипотека конвенционалне стопе).
Ипак, структура плаћања за балон зајма врло се разликује од традиционалног зајма. Ево зашто: Зајмопримац је на крају пет до седам година исплатио само делић главнице, а остатак доспео одједном. У том тренутку, зајмопримац може продати кућу да покрије балон плаћање или узети нови зајам за покриће плаћања, ефективно рефинансирајући хипотеку. Алтернативно, они могу извршити плаћање у готовини.
Неплаћање кредита на балон негативно ће утицати на кредитни рејтинг зајмопримца.
Пример зајма на балон
Рецимо да особа узме хипотеку у износу од 200 000 долара са седмогодишњим роком и каматном стопом од 4, 5%. Њихова месечна уплата за седам година износи 1.013 долара. На крају седмогодишњег мандата, дугују уплату на балон од 175.066 долара.
Посебна размишљања о зајму са балоном
Неки балонски зајмови, попут петогодишње балонске хипотеке, имају могућност ресетовања на крају петогодишњег мандата која омогућава ресетовање каматне стопе, на основу тренутних каматних стопа, и прерачунавање распореда амортизације, заснована на новом појму. Ако балонски зајам нема могућност ресетовања, зајмодавац очекује да ће дужник уплатити балон плаћање или рефинансирати зајам прије истека првобитног рока.
Ако су каматне стопе веома високе и рецимо за хипотеку, дужник дуго не планира бити на тој локацији, кредит на балон може имати смисла. Али с високим ризиком долази када се рок зајма повећа. Штавише, ако су каматне стопе ниске или се очекује раст, оне могу бити и веће када зајмопримац мора да рефинансира.
За и против балонских зајмова
За неке купце кредит из балона има јасне предности.
- много ниже месечне исплате од традиционалног амортизованог зајма јер се отплаћује врло мало главнице; ово може дозволити појединцу да позајми више него што би иначе могле да буду камате високе, а да не осети пуни утицај на њих јер дужник само отплаћује камате ако су високе каматне стопе, не обавезујући се да деценијама плаћају по тој стопи; рок је вероватно пет до седам година, након чега зајмопримац добија рефинансирање, могуће по нижој каматној стопи.
Али, узимање зајма с џиновским балоном већине или свих главних чланова такође има јасне недостатке.
- неисплати зајам ако зајмопримац не може увјерити свог тренутног зајмодавца или неки други ентитет да финансира плаћање балоном - и не може прикупити средства за исплату главнице билансне вриједности ако су вриједности имовине пале, немоћи да прода имовину по довољно високој цијени да плати плаћање балоном, а затим неисплаћивање кредита може успешно рефинансирати балонски зајам, али по вишој каматној стопи, повећавајући месечне исплате (ово ће бити још тачније ако се нови кредит амортизира и укључује отплату главнице)
Постоји и основни ризик да се одлучите за балонски зајам: Лако се заваравате због малобројности првобитног (или углавном) месечног плаћања за позајмљивање више новца него што си појединац може удобно приуштити. То је такође потенцијални пут ка финансијској пропасти.
