Преглед садржаја
- Техничка страна Венма
- Социјална страна Венма
- Како Венмо зарађује новац
- Да ли је Венмо безбедан?
- Како се заштитити
- Питања приватности
- П2П платна индустрија
- Венмо гледа унапред
Шта је Венмо?
Венмо се наплаћује као апликација за плаћање Милленниалс-а и познат је по томе што је најнеугоднији део ноћи (поделе рачуна) учинио подношљивијим. Такође је једна од најпопуларнијих апликација у пеер-то-пеер (П2П) простору за плаћање.
Основан 2009. године, Венмо је започео као платни систем путем текстуалних порука. Затим, да би искористио растућу економију П2П, компанија је у марту 2012. представила платформу са интегрисаном друштвеном мрежом. То је брзо захватило, а мање од шест месеци касније Браинтрее (систем плаћања за апликације укључујући Аирбнб и Убер) купио је Венмо за 26, 2 милиона долара Мање од годину дана касније, платна компанија ПаиПал Холдингс Инц. купила је Браинтрее за 800 милиона долара.
У 2018. години Паипал је почео да уновчава Венмову корисничку базу. Ово је била добра вест за компанију. Међутим, Венмо је далеко од шуме, суочен са сигурносним проблемима и све већом конкуренцијом. А на препуном тржишту, сигурносна брига може бити још већа.
Кључни поступци: како Венмо зарађује новац
- Слање новца помоћу Венмо-а долази са стандардном накнадом од 3%, али компанија се одриче тог трошка када се трансакција финансира с вашим Венмо салдом, банковним рачуном или дебитном картицом. Постоје 3% накнаде које се не одричу приликом слања новца са кредитна картица. Ова накнада потиче од компанија са кредитним картицама; Венмо преузима трошак. Полазећи од Венма, Венмо одузима 1% од износа трансфера за тренутне трансфере готовине ван Венма, са најмање 25 центи и максимално 10 УСД. Венмо се прихвата као облик плаћања на готово 2 милион трговаца. Помоћу гумба за паметно плаћање и Венмо дебитне картице, Венмо наплаћује тим трговцима 2, 9% плус трошковну трансакцију од 30 центи. Венмо оправдава ову стопу приступом веома пожељном сегменту потрошача и врло видљивој платформи за друштвене медије, Венмо феед.
Техничка страна Венма
Прилично је једноставно. Повезивањем кредитне картице, дебитне картице или провјером рачуна на рачун, корисници Венмо-а могу међусобно размјењивати средства и међусобно слати трошкове. Средства која се размењују на Венму могу се сачувати у платформе Венмо на платформи за касније коришћење на платформи, или уновчити на банковни рачун, за шта је потребно неколико дана. Као и ВеПаи и остале платне платформе, Венмо има интерфејс за програмирање апликација који омогућава веб локацијама и предузећима да додају Венмо у своје платне услуге.
Венмо се може схватити као посредник између банковних рачуна својих корисника. Када пријатељу пошаљете новац користећи Венмо, он не иде директно на банковни рачун вашег пријатеља. Прво иде Венмо. Апликација затим снижава ваш Венмо биланс и подиже биланс вашег пријатеља како би одразио уплату. Но новац заправо не напушта ваш банковни рачун све док ваш пријатељ не пренесе свој Венмо салдо на свој банковни рачун. То значи да ви и ваш пријатељ можете вратити новац назад и назад на Венму без да се икада промијени било који рачун на банковном рачуну. Једино Венмо вага флуктуира.
Венмо стање је књига која представља средства и трансакције без да их заиста изврши изван Венмо платформе.
У одређеном смислу, ваш салдо на Венму у основи је виртуелни новац: Све док га не пренесете у банку, он заправо није у власништву корисника. (Ово је мало другачије када користите Венмо дебитну картицу, али о томе ћемо доћи касније.)
Социјална страна Венма
Постоји само толико начина на које П2П апликација може радити. Како се Венмо разликовао?
Одговор су циљна демографија и корисничко искуство који су уско повезани.
Венмо је узео нешто неспретно - новац који дугује пријатељима (миленијалци) - и претворио га у разговор. „Слање пријатељима белешке и укључивање емојија захтева неспретност када тражите од пријатеља да вам врати део дела бар картице синоћ, “ рекао је портпарол компаније Венмо, Јосх Црисцое, у интервјуу за Монеиисх. „Венмо се оженио социјалним елементом и финансијским елементом, који нико други није успео да испуца.“
Како Венмо зарађује новац
Углавном, Венмо је платформа бесплатна за употребу. Иако се већина платформи за бесплатно коришћење окреће ка приходу, Венмо је успео да избегне ову руту.
Иако је Венмо углавном бесплатан за појединце, компанија остварује приход кроз накнаде наплаћене од трговаца.
Према вендовој веб-локацији, слање новца помоћу Венмо-а долази са стандардном накнадом од 3%, али компанија се одриче тог трошка када се трансакција финансира с вашим Венмо билансом, банковним рачуном или дебитном картицом. Накнада од 3% не одузима се за плаћање кредитном картицом. Према венериној веб страници, ова накнада потиче од компанија са кредитним картицама. Венмо једноставно пребацује трошкове на потрошаче.
Пренос новца из Венма је мало другачији. Стандардни трансфери (који трају 1-3 радна дана) су бесплатни. У 2018. години компанија је додала структуру накнаде за Инстант Трансфере, који новац стављају на ваш рачун у кратком року од 10 минута. У јануару 2018. Венмо је почео да наплаћује 25 центи за Инстант Трансфере. Од новембра 2018. компанија одузима 1% од износа трансфера, уз минимално 25 центи и максимално 10 УСД.
Значајнији ток прихода долази од накнада за трансакције наплаћене трговцима, а Венмови феедови на друштвеним мрежама играју значајну улогу овде. Захваљујући Паипал-овој инфраструктури, Венмо је сада компатибилан са више од два милиона трговаца, готово колико и сам ПаиПал.Ова компатибилност долази у два облика.
Прво је „дугме паметног плаћања“ које се може интегрисати у апликације за куповину у апликацијама. На пример, у јулу 2018. године Убер је објавио да додаје услугу како би својим корисницима мобилних апликација омогућио да плаћају вожњу и Убер Еатс користећи Венмо, не напуштајући апликацију Убер. Новац се може извући из салда Венмо у апликацији, придружене дебитне или кредитне картице или повезаног банковног рачуна. Уз то се трошкови вожње или хране могу поделити са другим корисницима.
Друга је дебитна картица, Венмо картица која се црпи директно из корисничког Венмо стања. Ова картица функционише преко Мастерцард-а и може се користити у било којем послу који прихвата Мастерцард.
Овај потез помогао је Венму да се окрене са искључиво друштвене П2П платформе до компаније која је укључена у продајна места, како на мрежи, тако и у продавницама цигле и малтера. У интервјуу за Дигидаи, аналитичарка Јавелин Стратегије и истраживања Рацхел Хубер рекла је: "картица упознаје марку с трговцима као механизам плаћања - а трговци ће бити највећи фактор у постизању профитабилности Венма. Размислите о везама за маркетинг и лојалност, накнадама за интеграцију и промотивним понудама."
У оба случаја Венмо наплаћује трговцима 2, 9% плус 30-постотну накнаду за трансакцију, што је на крају крајњег обрачуна накнада.
Венмо оправдава ове стопе на неколико начина. Такође, према Хуберу, „Венмо има приступ изузетно пожељном сегменту потрошача - очекујте да ће они то искористити у своју корист“.
Али то није само потрошачка демографија, већ и врста приступа коју имају.
У интервјуу за Тхе Атлантиц, Рицхард Цроне, који води фирму која се фокусира на плаћања под називом Цроне Цонсултинг, рекао је: „Улазите у било који трговац, било који ресторан, било који добављач услуга - шта они желе да радите? Као и они на Фацебооку, пратите их на Твиттеру. “Партнерство са Венмом, рекао је, је партнерство са процесором кредитних картица, „ али са много више наопачке, јер трговци троше далеко више покушавајући да вас натерају да им се допаднете на Фацебооку и пратите их на Твиттеру и све ове друге ствари које би могле добити само као нуспродукт плаћања. “Људи могу видети где су им били пријатељи и шта су куповали. То претвара корисника и пријатеље људи у посао за посао, међу изузетно пожељним циљним демографским подацима.
Ово је само почетак вредности коју Венмо нуди. Према истом Атлантском чланку, „други уноснији аспект постајања преферираног начина плаћања трговаца је приступ информацијама о томе где купци троше свој новац.“ Цроне каже „стварна вредност је у подацима и могућности исказивања Прилагођени огласи и понуде и од тога генеришу приход. "Цроне Цонсултинг је проценио да подаци мобилног плаћања активног корисника" вреде више од 400 долара годишње, ономе ко то уради. "Венмо има пуно корисника, преко 40 милиона од априла 2019. године.
Тренутно ове податке бележе компаније које олакшавају трансакцију: банке и компаније са кредитним картицама. Међутим, ако корисници на продајним местима почну да користе Венмо уместо својих кредитних картица, информације ће се појавити банкама само као Венмо трансакција. То вероватно има неке везе са Венмовом конкуренцијом, али на то ћемо доћи у секунди.
Иако је тешко прецизно утврдити приход Венма, он додаје кориснике брже него икад и обрађује више новца сваког тромјесечја. У последњем кварталу 2018. обрадио је 19 милијарди долара у обиму, што је за 55% више него годину дана раније. ПаиПал је, међутим, пријавио 15, 4 милијарде долара прихода за 2018. годину.
Да ли је Венмо безбедан?
Ништа повезано са интернетом није потпуно сигурно. Стога се апликације које су директно повезане са банковним рачунима потрошача, попут Венма, морају држати у складу са највишим стандардима сигурности.
Венмо користи шифровање података ради заштите корисника од неовлаштених трансакција и складиштења корисничких информација на серверима на сигурним локацијама. Венмо такође омогућава корисницима да поставе ПИН код за коришћење мобилних апликација ради додатне сигурности, мада не обавезује кориснике да их постављају, по дефаулту. Ове мере на први поглед могу бити довољне, али су их заобишли хакери и преваранти. Венмо је више пута критикован због кршења сигурности корисничких налога и болно успоравање корисничких услуга.
Иако Венмово осигурање, шифрирање и обавезе осигуравају заштиту корисника од губитака, лако их је заобићи. Након што добију приступ корисничком налогу, хакери могу лако мењати лозинке, повезане адресе е-поште и банковне рачуне непознате за легитимног корисника. Ово омогућава хакеру да изврши трансакције на рачуну и пребаци корисников Венмо салдо на нови банковни рачун. Променом корисничке адресе е-поште, хакер може преусмерити обавештења о трансакцијама корисника, остављајући их у мраку док их банка не обавести о променама стања, а то може бити неколико дана након крађе. Приче о Венмо корисницима који губе и до 3.000 долара често се објављују.
Венмова употреба текстуалних порука (СМС) за обавештавање корисника о наплати представља још један безбедносни ризик. Корисници могу одобрити наплату одговарањем на СМС који добијају од Венмоа са шестоцифреним кодом који је укључен у оригиналну поруку. Искористивши сигурносне слабости у оперативним системима с којима Венмо мора да комуницира како би слао обавештења, попут иОС-а, Аппле-овог мобилног оперативног система, истраживач Мартин Виго био је у могућности да користи СМС обавештења платформе за неовлашћено плаћање. Што се хакова тиче, Вигова метода је релативно лако копирати. Стога не чуди да су хакирани Венмо рачуни уобичајени. Реддит и други форуми на мрежи испуњавају се постовима корисника који траже помоћ након хаковања њихових Венмо рачуна. Губици могу бити високи и од 2.999 долара, што је максимални салдо ко може да има на свом Венмо рачуну пре пребацивања са платформе.
Како се заштитити
Мелисса Линг {Цопиригхт}, Инвестопедиа, 2019
Упркос потенцијалним опасностима, корисници се могу заштитити од хаковања, следећи неке најбоље праксе. Ови укључују:
- Никада не чувајте велике количине новца у свом Венмо стању. Увек пребаците Венмо трансакције на свој банковни рачун. Користите Венмо само за размену средстава са особама које стварно познајете. Не користите Венмо за куповину ствари од појединаца које никад нисте срели или сте упознали на мрежи. Искључите Венмову друштвену мрежу. Подразумевана поставка за нови Венмо рачун је „јавна“, што значи да ће Венмо ваше трансакције објавити на свом јавном фееду. Корисници могу да промене ово подешавање на „приватно“, што своје трансакције чува скривеним. Укључите обавештења - Пусх, Тект, Емаил или неку комбинацију - да бисте пратили покушаје пријављивања, примљене захтеве и уплате и послате захтеве и уплате. Подесите доступне мере безбедности, као што су ПИН и додирни ИД.
Питања приватности
Док потрошачи и даље прихватају дигиталне алтернативе за плаћање у готовини и чековима, поверење корисника у сигурност П2П плаћања мора се повећати. Федерална комисија за трговину пружа потрошачима полисе заштите за губитке настале због крађе дебитних или кредитних картица.Ови закони, поврх политика предузећа, штите потрошача од неовлаштених трошкова. Уз то, тржишта у настајању могу да усвоје мобилне платне системе, посебно у области дознака. Ово повећава потребу за већом сигурношћу П2П-а, јер би несигурни, глобално интегрисани платни систем могао имати штетне последице. Нажалост, платформе за мобилно плаћање остају рањиве на кршења сигурности у вези са интернетом.
Такође је вредно напоменути да је у мају 2016. године, државни тужилац из Тексаса Кен Пактон најавио нагодбу са Паипал Инц. у вези Венмове приватности, сигурности и безбедности. Нагодба је укључивала уплату од 175.000 УСД држави, као и реформе ове праксе.
У марту 2018. године Венмо је постигао нагодбу са Савезном трговинском комисијом. Према саопштењу из комисије, нагодба се односила на то што компанија није открила информације потрошачима о могућности преноса средстава и поставки приватности. ФТЦ је такође сматрао да компанија крши Правило о заштитним прописима Грамм-Леацх-Блилеи Закона „које захтева да финансијске институције примене заштитне мере за заштиту безбедности, поверљивости и интегритета података о клијентима“ и Правила о приватности, „за која су потребна финансијска средства институције да потрошачима доставе обавештења о приватности."
Венмо је морао да добије двогодишње, треће процене његове усклађености са условима споразума у наредних 10 година. Кршење ових услова могло би резултирати цивилном казном до 41.484 долара за свакога.
Дакле, иако је евиденција компаније о безбедности, приватности и обелодањивању далеко од савршеног, изгледа да постоје неке институционалне и законске мере за решавање ових недостатака.
П2П платна индустрија
П2П економија је ту да остане, а мобилна П2П плаћања су најбрже растући сектор ове индустрије. Међутим, према проценама еМаркетера, раст можда почиње да успорава. У 2017. вриједност америчке мобилне платне трансакције П2П износила је 120 милијарди долара и предвиђало се да се удвостручи на 240 милијарди до 2018. године. Те исте процјене виделе су да ће се америчка П2П мобилна трансакција повећати за отприлике 30% од 2017. до 2018. или од 120 милијарди до 156 милијарди УСД, респективно
156 милијарди долара
Процењена вредност трансакције мобилног плаћања у П2П у 2018. години.
Техничке компаније и банке трче за пробој на тржиште П2П - али учесници долазе и одлазе. Скуаре, П2П компанија коју је покренуо Јацк Дорсеи, суоснивач Твиттера, наводно је одбила уговор са Апплеом од 3 милијарде долара. Аппле је наставио са издавањем Аппле Паиа којем сада приступају бројне банке у Сједињеним Државама, Канади и широм света. У партнерству са Скуареом 2014. године, Снапцхат је покренуо услугу мобилног плаћања која је завршена у августу 2018. године.
И други технолошки Титанови попут Алпхабет Инц. и Фацебоок, Инц. пробили су се и на тржиште мобилног плаћања. Фацебоок је у Фацебоок Мессенгер уградио услугу преноса новца, омогућавајући корисницима да повежу дебитне картице и пребаце новац једнако лако као и слање текста.
Банке такође скачу на воз П2П. Зелле, апликација за плаћање П2П која је покренута у лето 2017. године, у власништву је седам главних банака: Банк оф Америца, ББ&Т, Цапитал Оне, ЈПМорган Цхасе, ПНЦ Банк, УС Банк и Веллс Фарго. Ово је значајно јер омогућава корисницима да директно пребацују новац између банковних рачуна без употребе посредника. Ово ублажава неке ризике П2П трансакција.
Венмо, као и многе П2П фирме, користи компанију под називом Плаид за сигурно повезивање са банковним рачунима. 13. јануара 2020. Виса (В) је објавила да купује Плаид за 5, 3 долара.
Венмо гледа унапред
Непотребно је рећи да је тржиште засићено и високо конкурентно. Иако је Венмо једна од најуспешнијих апликација за плаћање П2П, боравак у доминантном тржишном играчу зависи од успешне експанзије, наиме од играња на традиционалније трансакције на продајним местима.
Мишљење у тај простор не би требало да буде тешко, посебно на полеђини робусног потрошачког сегмента који ће компанија користити у своју корист. Од овог тренутка може повећати токове прихода изван самих трансакција на партнерства и промотивне понуде, користећи свој друштвени феед као облик маркетинга како би привукао кориснике. Улазећи у тај простор, Венмо би такође седео на златном руднику корисничких података за које би могао да искористи новац. За сада, међутим, компанија улаже (помало парадоксално) у сигурност, поверљивост и приватност информација својих корисника.
Упркос овим изазовима, Венмо изгледа добро позициониран да се у блиској будућности такмичи у платном промету.
