Преглед садржаја
- Предвиђање онога што ћете потрошити
- Животни стандард
- Колико ми је потребно за пензију?
- Приходи од пензије
- Социјално осигурање
- Планови дефинисаних бенефиција
- Штедња у пензији
- Ваша лична дна линија
- Штедња у односу на улагање
- Потрошња и расходи
- Стопе штедње: Шта је довољно?
- Гнездећи фактори
Истраживање из 2019. године од Сцхваб-ових пензионерских услуга открило је да просечни 401 (к) учесник сматра да ће им требати 1, 7 милиона долара да се пензионишу. Наравно, многи људи у САД-у не улажу довољно за постизање тог циља штедње - и прихода који доноси.
Да бисте сазнали да ли ће ваш пензиони приход бити довољан, прво морате проценити своје пензионе трошкове.
Кључне Такеаваис
- Да бисте знали да ли ћете имати довољно прихода у пензији, започните проценом колики би ваши трошкови требало да буду у пензији. Поред социјалних давања и традиционалне пензије (ако је имате), вероватно можете потрошити око 4% своје уштеђевине сваке године. Ако вам приход од пензије неће бити довољан да покрије ваше трошкове, пронађите начин да повећате свој приход, смањите своје трошкове - или обоје.
Трошкови пензионисања
Постоје различите формуле за процену трошкова пензије, а све су у најбољем случају грубе нагађања. Једно познато правило је да ће вам требати око 80% износа који трошите за пензију.
Овај проценат заснован је на чињеници да ће неки главни трошкови за пензију пасти - трошкови за посао и доприносе за пензиони план, да напишем два. Наравно, могу се повећати и други трошкови (на пример путовања за одмор - и, неизбежно, здравствена заштита).
Многи пензионери наводе да њихови трошкови у првих неколико година нису само једнаки, већ понекад и прелазе оно што су потрошили док су радили. Један од разлога је то што пензионери једноставно могу имати више времена за излазак и трошење новца.
Уобичајено је да трошкови пензионера пролазе кроз три различите фазе:
- Већа потрошња у ранијим трошковима највишег новца током дужег периода након тога, Више потрошње пред крај живота, због трошкова лечења или дугорочне неге
Многи пензионери сматрају да троше највише новца и у раним и у последњим годинама пензионисања.
Животни стандард
Наравно, будуће трошкове је тешко предвидјети. Али што се ближи пензији, то ће вам бити боља идеја за колико новца ће вам требати да бисте одржали свој тренутни животни стандард - или подржали неки други.
Колико ми је потребно за пензију?
Многи финансијски саветници овај одговор своде на једно основно правило, бар као почетну тачку: 4% одрживу стопу повлачења.
У суштини, ово је износ који теоретски можете повући кроз густу и танку робу и још увек очекујете да ваш портфељ траје најмање 30 година. Не слаже се сваки стручњак данас да је стопа повлачења од 4% оптимална, али већина би тврдила да бисте требали покушати да је не прекорачите.
- 500.000— 20.000 УСД годишње милион $ 40.000 годишње 2 милиона УСД 80.000 долара годишње
Да бисте схватили колики ће вам приход бити потребан за пензију, узмите процењене месечне трошкове (будите сигурни да је то реално) и поделите са 4%. Тако, на пример, ако процените да ће вам требати 50 000 долара годишње да бисте удобно живели, требаће вам 1, 25 милиона долара (50 000 ÷ 0, 04) одласка у пензију.
Насхвилле: Како могу уложити у пензију?
Приходи од пензије
Сада када имате неки појам о својим пензионим трошковима, следећи корак је да видите да ли ће ваш приход бити довољан да их покријете. Да бисте то учинили, збројите колики приход очекујете од три кључна извора:
- Накнаде за пензијуОпштећења у пензији
Социјално осигурање
Ако радите и плаћате у систему социјалног осигурања најмање 40 квартала, или 10 година, можете добити пројекцију пензионих давања за социјално осигурање користећи процењивач социјалног осигурања. Што се ближи пензији, тачнија ће вероватно бити процена.
Имајте на уму да што раније искористите погодности, то ћете добити мање сваког месеца. Можете се одлучити за кориштење накнада већ у 62. години живота или у доби од 70 година, након чега више неће бити потребе за чекањем, јер ћете добити пуни износ било да је у питању 70 година или више.
За 2019. годину, просечна пензија за социјално осигурање износила је 1.461 УСД месечно, односно 17.532 УСД годишње. Највише што можете добити зависи од ваше доби када започнете са прикупљањем накнада. За 2020. годину максимална месечна накнада је:
- 3.790 УСД ако поднесете у доби од 70.011.011 долара ако поднесете пуну старосну пензију (тренутно 66) 2.265 $ ако поднесете у 62. години
Планови дефинисаних бенефиција
Штедња у пензији
Штедња у пензији укључује све што сте скривали у својим 401 (к) с, ИРА-овима, рачуну за здравствену штедњу (ХСА) и другим рачунима које сте одредили за пензију.
Ваша лична дна линија
Дакле, након што све то додате, ако ваш укупни пензијски приход премаши предвиђене трошкове, вероватно имате „довољно“ за пензију. Не би штетило имати више, наравно.
Али ако вам се чини да ћете заостајати, можда ћете морати да направите нека прилагођавања и пронађете начине како да повећате свој приход, смањите трошкове или обоје. На пример, могли бисте:
- Порадите још неколико година, ако вам је то опцијаДодатни део плате који сте издвојили за пензијуПодвојите агресивнију стратегију инвестирањаВратите на непотребну потрошњу (увек добар избор) Смањите број мањих, повољнијих кућа
Што раније израдите математику, више ћете времена морати да натјерате да бројеви раде у вашу корист.
Штедња у односу на улагање
Вриједно је напоменути да су готово двије трећине учесника Сцхваб студије себе сматрале „штедишима“, а не „инвеститорима.“ То је положај који може резултирати мањим приносима и салдома пензионих рачуна.
Уопште, људи штеде новац за куповину ствари и за хитне случајеве. Новац је ту када вам затреба и има мали ризик од губитка вредности - заједно са малим потенцијалним добицима.
С друге стране, инвестирање се врши с дугорочним циљевима. Када уложите новац, имате потенцијал за боље дугорочне приносе, али с већим ризиком. Кључ је у проналажењу равнотеже између ризика и награде на основу ваше толеранције на ризик и временског хоризонта.
Стопе штедње: Шта је довољно?
Иако је добро имати износ долара као ваш дугорочни циљ уштеде, корисно је усредсредити се на то колико бисте сваке године требали да попијете.
Десет процената је препоручена историјска стопа штедње. Сцхваб даље то прецизира, рекавши да ако започнете у 20-има, можете се удобно повући са стопом уштеде од 10 до 15%. Ево како би неколико сценарија могло да се одигра за будућег пензионера.
5% стопа пензионе штедње
Претпоставимо да Бетх, 30-годишњакиња, зарађује 40.000 долара годишње и очекује пораст од 3, 8% до одласка у пензију у доби од 67 година. Даље, уз разноврстан портфељ узајамних фондова акција и обвезница, Бетх очекује поврат од 6% годишње на њу пензијски доприноси.
С 5-постотном стопом уштеде током свог радног века, Бетх ће уштедјети 423, 754 долара старости 67 година. Ако јој треба 85% прихода прије пензионисања за живот и примање социјалног осигурања, тада јој 5% пензијске штедње знатно недостаје ознака.
Да би се изједначила са 85% свог прихода пре пензије у пензији, Бетх јој је потребно 1, 3 милиона долара у доби од 67 година. Стопа штедње од 5% чак не штеди ни у 50% средстава која ће јој требати. Јасно је да стопа пензијске штедње од 5% није довољна.
10% и 15% стопе уштеде
Придржавајући се горњих претпоставки о својој плати и очекивањима, стопа 10% уштеде доноси Бетх 847, 528 долара у доби од 67 година. Њене предвиђене потребе остају исте, 1, 3 милиона долара. Тако чак и уз стопу уштеде од 10%, Бетх пропушта износ своје жељене уштеде.
Ако Бетх повећа своју стопу уштеде на 15%, достићи ће износ од 1, 3 милиона долара. Ако се дода предвиђено социјално осигурање, финансираће се њено пензионисање.
Да ли то значи да ће појединци који не уштеде 15% свог прихода бити осуђени на под-стандардну пензију? Не нужно.
Конзервативне претпоставке
Као и код било ког будућег сценарија пројекције, тако смо и ми направили неке претпоставке. Поврат улагања могао би бити већи од 6% годишње. Бетх би могла да живи у подручју са ниским трошковима живота, где су трошкови становања, пореза и живота испод америчких просека. Можда ће јој требати мање од 85% свог прихода прије пензионисања или ће се одлучити за посао до навршених 70 година. Плата јој може расти брже од 3, 8% годишње.
Све ове оптимистичне могућности довеле би до већег пензијског фонда и нижих животних трошкова у пензији. Сходно томе, у најбољем сценарију, Бетх би могла да уштеди мање од 15% и има довољно гнездо јаја за одлазак у пензију.
Шта ако су почетне претпоставке превише оптимистичне? Песимистичнији сценариј укључује могућност да исплате социјалног осигурања могу бити ниже него што су сада. Или Бетх можда неће наставити на истој позитивној финансијској путањи. На пример, четвртина учесника Сцхваб студије узела је зајам од својих 401 (к), а већина њих је узела више од једног.
Алтернативно, Бетх би могла да живи у Чикагу, Лос Анђелесу, Њујорку или другом региону високих трошкова живота у којем су трошкови много већи него у остатку земље. Уз ове суморне хипотезе, чак и стопа уштеде од 15% може бити недовољна за угодно пензионисање.
Мерење ваших потреба
Ако сте достигли средину каријере без уштеде онолико колико ови бројеви кажу да је требало оставити по страни, важно је да од сада планирате додатне уштеде или токове прихода како бисте надокнадили недостатак.
Алтернативно, могли бисте планирати да се повучете негде са нижим трошковима живота како би ваш новац дуже трајао. Такође можете да планирате да радите дуже, што ће вам повећати бенефиције за социјално осигурање, као и вашу зараду. И запамтите, накнада за социјално осигурање биће већа ако сачекате да се напуни пуна пензијска доб. А биће још већи ако одложите до 70. године.
Ако тражите један број који ће вам бити циљ гнездења јаја за пензионисање, постоје смернице које ће вам помоћи да га поставите. Неки саветници препоручују да уштедите 12 пута више од ваше годишње плате. Према овом правилу, 66-годишњем зарађивачу од 100 000 долара требало би 1, 2 милиона долара при пензији. Али, као што пријашњи примери сугерирају - и с обзиром на то да је будућност непознаница - не постоји савршен проценат пензијске штедње или циљни број.
Доња граница
Јасно је да планирање пензионисања није нешто што радите непосредно пре него што престанете са радом. Уместо, то је доживотни процес. Током ваших радних година, ваше планирање ће проћи низ фаза. Процењићете свој напредак и циљеве и доносићете одлуке како бисте осигурали да их достижете.
Успешна пензија не зависи само од ваше способности да паметно уштедите и инвестирате, већ и од ваше способности планирања. Колики ће вам приход бити потребан за пензију, тешко је знати и тешко је испланирати. Али једно је сигурно. Много је боље бити припремљен него крилати.
