Шта је целокупна животна ануност?
Финансијски производ који продаје осигуравајуће компаније који плаћа месечно, тромесечно, полугодишње или годишње плаћање особи онолико дуго колико живи, почевши од наведене старости. Ануитете обично купују инвеститори који желе да осигурају ток прихода током пензије.
Кључне Такеаваис
- Цео животни ануитет назива се и доживотна ануитета. Ануитети се могу исплаћивати по фиксној стопи или променљивој стопи, што се мења како основне инвестиције мењају цену. Већина варијабилних ануитета омогућава вам да инвестирате у различите фондове како бисте диверзификовали свој портфељ. Агенти за осигурање чине провизију продатих ануитета.
Како функционише читава животна ануност
Ануитети се могу структурирати тако да извршавају плаћање у одређеном временском периоду, обично 20 година, или да изврше плаћања све док ануант и његов супружник живе. Актуари раде са осигуравајућим друштвима како би применили математичке и статистичке моделе за процену ризика приликом одређивања полиса и стопа.
Период акумулације настаје тако што купац извршава уплате осигуравајућем друштву; фаза ренитизације догађа се када осигуравајуће друштво изврши плаћања рениту.
Ануитети могу бити структурирани углавном као фиксни или променљиви. Фиксни ануитети омогућавају редовите периодичне исплате ануанту. Променљиви ануитети омогућавају власнику да прима веће будуће новчане токове ако инвестиције у ануитетном фонду буду добре и мање исплате ако његове инвестиције лоше раде. То обезбеђује мање стабилан новчани ток од фиксног ануитета, али омогућава ануанту да искористи предности снажног приноса од улагања свог фонда.
Агенти или посредници који продају ануитете морају да имају дозволу за животно осигурање издату од државе, а такође и дозволу за хартије од вредности у случају променљивих ануитета. Ови агенти или посредници обично зарађују провизију на основу фиктивне вредности уговора о ануитету.
Прави пример примера целокупне животне ренте
Инвестициони гигант Фиделити нуди овај пример рада ануитета: Паушална инвестиција од 100.000 УСД током 20 година, уз претпоставку поврата од 6% за све године на опорезивом рачуну, на крају рока би вредела 222, 508 УСД. Одложена варијабилна ануитета прије пореза (одложена 0, 25% годишња накнада) на крају би вриједила 305, 053 УСД, а одложено порезно варијабилно ануитет након опорезивања, претпостављајући паушално повлачење (0, 25% годишње ренте). вреди 239, 436 долара.
На крају термина, вредност на рачуну би се претворила у ток плаћања у оној што се назива фаза ренитизације. Не постоје ограничења доприноса ИРС-а и било која зарада која се не опорезује док се не повуче. Већина променљивих ануитета вам омогућава да улажете у разне активе, углавном узајамне фондове. Повлачења опорезивих износа од ануитета подлијежу обичном порезу на доходак и, ако се узму прије 59. и пол. Године, могу бити кажњени 10% ИРС-а.
