Шта су стандарди за склапање уговора?
Стандарди за осигуравање кредита су смернице утврђене да би се осигурало издавање и одржавање сигурних зајмова. Важећи стандарди осигуравања помажу у постављању референтних вредности за колико дуга се може издати некој особи, услове кредита, колико дуга је одређена компанија спремна да изда и које ће се каматне стопе наплаћивати.
Кључне Такеаваис
- Стандарди за осигуравање кредита су смјернице које банке и кредитне институције постављају за утврђивање да ли је дужник вриједан кредита (тј. Зајма). Стандарди за ангажовање помажу у одређивању колицине дуга, термина и каматних стопа. Ови стандарди помажу у заштити банака од прекомерног ризика и губитака. Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) је раније објавила препоруке за стандарде преузимања осигурања, који укључују преглед кредитне историје и процену извора прихода.
Како раде стандарди за склапање уговора
Звучни стандарди осигурања подразумевају заштиту финансијских институција од прекомерног ризика који може довести до губитака. Историја показује да су стандарди за позајмљивање и осигуравање кредита обично проциклички. Како се конкурентски притисци повећавају за раст кредита, банке могу бити подстакнуте да олакшају осигуравајуће стандарде за ширење кредитног портфеља у циљу стварања зараде. Како се услови погоршавају, ово ублажавање стандарда преузимања уговора може довести до тога да се банке суоче са повећаним ризиком, праћеним порастом губитака и евентуалним пооштравањем стандарда осигурања.
На пример, током финансијске кризе 2008-2009, неки зајмодавци су смањили накнаде за плаћање унапред и понудили већу флексибилност у погледу услова даних кредита. Током исте кризе, многе компаније су пооштриле и стандарде за осигуравање (један од криваца за пад).
Захтеви за стандарде осигуравања
Избор измене услова зајма финансијских институција и стандарда преузимања кредита обично је резултат одлука које донесу управни одбор и виши менаџмент. Алтернативно, суптилне, де фацто ревизије политика могу произићи из тога како се стандарди и поступци заиста примењују у пракси. У оба случаја морају се предузети одговарајући кораци управљања ризиком како би се осигурало да се ризици правилно идентификују, надгледају и контролишу и да су цене ризика, услови или друге заштитне мере против неусклађености одговарајуће за ризике који се предузимају.
Студија о кредитним праксама из 1998. године истакла је шест основних услова позајмљивања и осигуравајуће стандарде за одржавање снажне кредитне дисциплине и обезбеђивање паметних одлука о кредитима. Ти стандарди укључују:
- Формалне кредитне политике треба да саопштавају апетит банке према ризику, истовремено пружајући посебне смернице и мерне стандарде, заједно са доследним поступком за одобравање и праћење изузетака. Формални процеси одобравања кредита требало би да буду независни од функција зајма линијског кредитирања. анализа, процена колатерала, подршка гарант и одредбе споразума. Користите алате који гледају унапред за процену пројекција и различитих сценарија који су усредсређени на кључне одреднице перформанси. Употребите системе рејтинга који тачно процењују квантитативна и квалитативна разматрања за процену кредитног ризика на почетку и током трајања зајма. Осигурајте управљање и информационе системе зајма. подржавају процес одобравања и континуирано праћење састава портфеља и ризичних позиција.
Пример стандарда за склапање уговора
Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) има своје препоручене смернице за стандарде осигурања за кредитне картице. Према савезној корпорацији за осигурање депозита (ФДИЦ), стандарди преузимања осигурања помажу да кредитне картице које нуде купцима испуњавају прихватљив ниво ризика. Неки од главних осигуравајућих стандарда које препоручује Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) за кредитне картице укључују:
- Процена воље и капацитета подносиоца за отплату кредита. Кредитна историја и учинак на основу прошлих и постојећих обавеза. Процена прихода, као што су приходи од самозапошљавања, приход од улагања, итд. Разматрање укупног кредитног односа зајмопримца са банком.
