Колики је однос укупног дуга (ТДС)?
Коефицијент укупног сервиса дуга (ТДС) представља мерење сервисирања дуга које финансијски зајмодавци користе у правилу приликом одређивања удела бруто прихода који је већ потрошен на становање и друге сличне исплате.
Зајмодавци размотре сваки потенцијални порез на имовину, стања на кредитним картицама и друге месечне обавезе да израчунају однос прихода и дуга, а затим упоређују тај број са референтном вредношћу зајмодавца за одлучивање да ли ће или не продужити кредит.
Кључне Такеаваис
- Коефицијент укупног сервиса дуга представља метрику кредитирања коју хипотекарни зајмодавци користе за процјену способности зајмопримца да узме зајам. Укупни омјер отплате дуга, за разлику од коефицијента отплате бруто дуга, укључује дуговања и обавезе везане за стамбене и стамбене послове.А Коефицијент ТДС-а испод 43% је обично потребан за добијање хипотеке, при чему многи зајмодавци прихватају строже нивое.
Формула за ТДС је
Сігналы абмеркавання ТДС = Бруто породични доходакАМП + Порез на имовину + ОДП где: ТДС = Коефицијент укупног сервиса дугаАМП = Годишња хипотекарна плаћањаОДП = Друга плаћања дуга
Шта вам говори коефицијент укупног дуга?
Коефицијент ТДС помаже зајмодавцима да утврде да ли корисник кредита може управљати месечним плаћањима и враћати посуђени новац. Приликом подношења захтева за хипотеку, зајмодавци гледају колики проценат прихода зајмопримца потроши на хипотеку, порезе на некретнине, осигурање власника куће, чланарине и друге обавезе.
Зајмодавци такође одређују колики део прихода се већ користи за плаћање стања на кредитним картицама, студентске зајмове, додатке за децу, ауто-кредите и друге дугове који се приказују на кредитном извештају дужника. Стабилан приход, благовремено плаћање рачуна и снажан кредитни резултат нису једини фактори за продужење хипотеке.
Зајмопримци са вишим коефицијентом ТДС-а имају већу вероватноћу да се боре да испуне своје дужничке обавезе од зајмопримаца са нижим коефицијентима. Због тога већина зајмодаваца не даје квалификоване хипотеке зајмопримачима са омјерима ТДС који прелазе 43%, али све више преферирају омјер од 36% или мањи за одобрење кредита.
Међутим, за одређене околности могу бити изузеци. На пример, мањи зајмодавац који је имао мање од две милијарде долара имовине у претходној години и обезбедио 500 или мање хипотека у протеклих 12 месеци, може кредитору понудити квалификовану хипотеку са коефицијентом ТДС који прелази 43%.
Такође, већи зајмодавац може давати хипотеку дужнику са вишим кредитним резултатом и већом количином уштеде и предујма ако ти фактори покажу да дужник може разумно да отплати кредит на време.
Пример како се користи укупни омјер сервисирања дуга
Утврђивање коефицијента ТДС укључује збрајање месечних обавеза и њихово поделе на бруто месечни приход. На пример, претпоставимо да појединац са бруто месечним примањима од 11.000 долара такође има месечне исплате које су:
- 2.225 долара за хипотеку 1.000 долара за школски кредит 350 долара за кредит за мотоцикл 650 долара, стање на кредитној картици
Укупно је 4.225 УСД:
Сігналы абмеркавання 2.225 + 1.000 + 350 + 650 УСД = 4.225
Због тога је однос ТДС-а отприлике 38%:
Сігналы абмеркавання (11.000 УСД 4.225) × 100 = 38.4
Пошто је омјер испод 43% и није много већи од 36%, појединац би се највјероватније квалификовао за хипотеку.
Разлика између укупног односа сервиса дуга и бруто односа дуга
Коефицијент ТДС-а је врло сличан коефицијенту сервисирања бруто дуга (ГДС), али ГДС не узима у обзир плаћања која нису везана за становање као што су дугови на кредитним картицама или кредити за аутомобиле. Коефицијент отплате бруто дуга може се такође назвати омјер трошкова становања. Уопштено, зајмопримци би требало да стреме коефицијенту бруто отплате дуга од 28% или мање.
У пракси, коефицијент отплате бруто дуга, коефицијент укупног сервисирања дуга и кредитни резултат дужника кључне су компоненте анализиране у поступку преузимања кредита за хипотекарни кредит. ГДС се може користити и у другим личним калкулацијама зајма, али најчешће је то код хипотекарних кредита.
