Питање да ли су зајмови на наслове или зајмови на плаћу бољи изједначава се са питањем с којом се болешћу најбоље борити. Оба производа зајма садрже неуобичајене каматне стопе, неповољне услове и агресивну тактику наплате који граниче са злоупотребом, а оба вас подлежу суочавању са бескрупулозним ликовима, често у мање од звјезданих дијелова града. Насловни зајмови обично нуде ниже каматне стопе - на пример, 300% годишња процентна стопа (АПР) у односу на 400% за кредите на дан исплате, ако тако нешто зовете - али такође изричу и горе казне за неплаћање, јер зајмодавац може преузети власништво над вашим возило.
Основе зајма за плаћање
Зајмодавци на дан плаћања нуде краткорочне готовинске кредите у замену за накнадни чек, који се обично датира за ваш следећи дан. Износ чека укључује укупно зајам и трошкове финансирања. На пример, пишете чек за рецимо 115 УСД да бисте добили зајам од 100 УСД. С обзиром на двонедељни рок зајма, који је прилично стандардан, трошкови финансирања од 15 УСД остварују се до приближно 400%, а то претпоставља да ћете зајам отплатити на време.
Ако ваш накнадни чек не успе да обрише банку и не направите друге аранжмане за плаћање до рока, зајмодавац пребацује ваш зајам у наредни двонедељни рок, узима другу накнаду за финансирање и обично процењује додатну закашњелу накнаду или казна. Укратко, можете бити на удицу за неколико умножака вашег оригиналног износа зајма.
Једина сребрна облога зајма за исплату је да је то неосигурани дуг, што значи да зајмодавац нема обезбеђење које вам може одузети ако нисте у могућности да га вратите. Сходно томе, зајмодавци на дан исплате су познати по томе што користе агресивне методе за наплату закашњелих плаћања. Ове тактике укључују непрекидне телефонске позиве, застрашивање писама и претње парничним спором. Извештава се да неки зајмодавци на дан исплате запошљавају "теренске приређиваче", представнике који се појављују у домовима преступних зајмопримаца да захтевају плаћање.
Штавише, како зајмодавци на дан исплате плаћају сиромашне и очајне, њихове физичке локације често су у непожељним деловима града. Можете заобићи потребу да тамо одете тако што ћете потражити зајмодавца на мрежи, али самим тим вас подвргавају другој опасности; Неке веб странице зајмодавца нису ништа друго до преваре за вађење осетљивих личних података.
Основе зајма наслова
Зајмодавци који нуде наслове нуде краткорочне зајмове док задржавају власништво вашег возила као колатерал. Зајмодавац процењује вредност возила и нуди да позајми до одређеног процента те вредности, обично од 25 до 50%. Салдо из наслова зајма може бити много већи од салда кредита на дан исплате, у неким случајевима достиже и до 10 000 УСД. Типични рок зајма је 30 дана, а просечна камата око 25%. То значи да стандардна зајам за зајма износи 300%.
Као и зајмодавци на дан исплате кредита, зајмодавци наслова намећу највеће трошкове када не успете на време да отплатите зајам. Ако имате среће, зајмодавац може да понуди зајам у новом року од 30 дана, уз наплату новог финансијског трошка и обично поврх тога. Ако немате толико среће, зајмодавац вам може поново заложити аутомобил и продати га како би отплатио ваш зајам.
Такође попут зајмодаваца за плаће, наслови зајма се најчешће налазе у семеничним четвртима. Добијање зајма за власништво углавном захтева да се лично пријавите, јер зајмодавац мора да процени ваше возило. Зајмодавци за мобилне наслове постоје, али готово увијек наплаћују додатни износ да дођу код вас.
Који је бољи?
Класификовање једног или другог као „бољег“ препуно је потешкоћа, будући да и кредити на дан исплате и зајамни зајмови имају тенденцију да преузму несигурну финансијску ситуацију и погоршају је. Зајмови на дан плаћања представљају мањи ризик од губитка личне имовине, док зајамни зајмови имају нешто ниже каматне стопе (иако још увек високо високе) и омогућавају веће износе кредита.
Ако се суочите са неочекиваним трошковима и мало средстава, бољи начини прикупљања новца укључују продају предмета који вам више нису потребни, тражење од послодавца да унапред плати наредну плату или, ако је могуће, коришћење кредитне картице. Иако кредитне картице добијају лошу зараду због високих каматних стопа, њихове стопе су мали део онога што на крају платите за кредит за плаћу или зајам за наслове. Штавише, већина кредитних картица не наплаћује никакву камату ако их отплатите у року од 30 дана.
