За многе људе животно осигурање није једнократна куповина. Много је разлога због којих би своју политику заменили новом - да би добили више или мање покрића, смањили плаћање премије или неку политику која је више прилагођена њиховим потребама. Међутим, понекад се људи заводе у замену својих политика из разлога који нису у њиховом најбољем интересу, због чега постоје неки врло строги прописи, закони и прописи који их штите од таквих замена.
Кључне Такеаваис
- Постоје ограничења када је реч о замени полиса животног осигурања. Ова ограничења су намијењена заштити осигураника. Главни проблеми у замјени животне политике укључују надметање, накнаде за предају и пребијање. Национална асоцијација повјереника осигурања доноси модел регулације за замјену полиса, попут специфичног скупа питања која се постављају о захтјеву за осигурање и система који осигураватељ поставља за праћење активности замјене.
Проблем са замјенама
Замена полисе животног осигурања није тако једноставна као замена полисе аутомобилског осигурања за другу. Постоји неколико фактора који могу негативно утицати на покриће осигураника и будуће трошкове. Иако би замена могла побољшати покриће или смањити износ премије, уговори о животном осигурању укључују одређене рестрикције које могу неисквареног полионика изложити већем ризику.
Конкурентност
Прво, уговори о животном осигурању обично укључују период оспоравања права, обично две године, током којег, ако осигураник умре, животни осигуравач може оспорити захтев на основу било каквих погрешних приказа у пријави. Када осигураник замени полису, тај период изузећа почиње изнова, као и искључење самоубиства, које омогућава осигуравачу да одбије захтев ако је смрт осигураника последица самоубиства у прве две године.
Накнаде за предају
За политике вредности новца, као што су цео живот, универзални живот или променљиви живот, постоје додатне сложености због којих би замена била мање пожељна. На пример, неке полисе укључују накнаде за предају, које се наплаћују када се полиса преда или ако се готовинске вредности повуку у одређеном временском периоду.
Накнада се наплаћује на било који износ готовинске вриједности предате изнад одређеног износа, као што је 10% од вриједности рачуна. Накнаде почињу високо на почетку периода предаје и смањују се сваке године док не достигну нулу. Осигураник који замени полису док је још увек у року за предају мора да плати накнаду за пренос готовинске вредности из једне полисе у другу.
Цхурнинг
Ту је и питање пребијања агената животног осигурања, што је пракса да убеде осигураника да замени полису ради зараде нове провизије. Из свих ових разлога је осигуравајућа индустрија, преко државних одељења за осигурање и Националног удружења повјереника осигурања (НАИЦ), успоставила процедуре које морају поштовати животни осигуратељи и њихови уговорни заступници и посредници.
Прописи и процедуре замене
Иако је сваком државном одељењу за осигурање дозвољено да издаје своја посебна правила и поступке у вези са замјенама, они морају да се придржавају модела прописа који је утврдио НАИЦ. Уредба модела утврђује минималне захтеве који морају бити укључени у поступке замјене сваке државе које морају поштовати осигуратељи и произвођачи који су укључени у замјену.
Механизам покретања поступка замјене састоји се од неколико питања која се обично постављају у вези са захтевом за животно осигурање, попут „Да ли тренутно имате полису животног осигурања?“ И „Да ли планирате да замените своју тренутну полису новом?“ А „Да“ одговор на оба покреће јасно дефинисан процес поступања са заменом: обавештавање носиоца полиса о импликацијама замене; подношење обавештења о замењивању потписаног од стране осигураника и агента замјењивом осигуравајућем друштву, које је компанија која предлаже издавање нове полисе, и постојећем осигуравачу, то је компанија чија се полиса замјењује; и пружање власнику полиса папирној копији свих коришћених продајних материјала који су довели до трансакције.
Осигураватељ је дужан да покаже да су успостављени поступци замене државе, укључујући обуку произвођача и систем за праћење активности замене свих произвођача.
Моделним прописом се такође утврђују казне за кршење закона, које могу укључивати опозив или обуставу лиценце осигурања произвођача или компаније и новчану казну. Под одређеним околностима, осигураватељу би се могло наложити да изврши реституцију или врати полицу и новчане вредности за осигураника.
