Преглед садржаја
- Како раде традиционални ИРА-и
- Ограничења доприноса ИРА-е
- Ако имате план послодаваца
- Различита правила за Ротх ИРА
- Како допринијети ИРА-има
- Усредњавање долар-трошкова за ИРА-е
- Колико доприносите ИРА-и
Један од најсигурнијих начина да ојачате своје гнездо је искористити посебне пореске олакшице које нуди ИРС. Тај основни пропис објашњава популарност појединих пензијских рачуна (ИРА), једног од темељних темеља за пензијско планирање у САД-у.
Да бисте најбоље искористили ИРА, било да се ради о традиционалној или Ротх сорти, морат ћете схватити како ови рачуни функционишу уопште и посебно годишње ограничења доприноса.
Кључне Такеаваис
- ИРА имају годишња ограничења доприноса која се колективно односе на све депозите дате било традиционалном ИРА-у, Ротх-у ИРА-у или обоје. Границе доприноса ИРА-е подижу се сваких неколико година како би одржали корак са инфлацијом. За 2019. и 2020. појединци могу издвојити до 6.000 УСД годишње; оних 50 и више година могу уштедјети додатних 1.000 долара. На велике доприносе ИРА утиче и укупни доходак појединца. На традиционалне доприносе ИРА утиче и учешће у пензионом плану који спонзорише послодавац. Можете да допринесете ИРА-има на различитим распоредима; Усредњавање долара и долара може бити ефикасан, економичан начин за улагање средстава.
Како раде традиционални ИРА-и
Као и 401 (к) спонзорисани од стране послодаваца, традиционални ИРА-и могу драматично умањити количину прихода коју морате усмјерити савезној влади. Инвеститори углавном доприносе претаксом долара, а салдо расте на одложеном порезу до пензије. Повлачења након 59. године живота подлијежу уобичајеном порезу на доходак по стопама вашег тренутног порезног оквира.
Имајте на уму, ипак, да постоје ограничења у томе колико можете да допринесете. Такође је важно имати на уму да две најчешће врсте овог штедног возила - традиционални ИРА-и и Ротх ИРА-е - имају различита правила.
Ограничења доприноса ИРА-е
И за 2019. и 2020. год. Стандардни лимит за доприносе за традиционалне и Ротх ИРА-ове је 6000 УСД. Ако имате 50 година или више, ИРС пружа „цатцх уп“ функцију која вам омогућава да сваке године додате додатних 1.000 УСД у укупном износу од 7000 УСД.
Ако прелазите преко другог пензионог плана у ИРА, годишња ограничења доприноса не важе.
То можда не звучи као пуно новца, али довољно је да имате велики утицај на перформансе вашег рачуна током дужег временског периода. Као пример, узмимо 30-годишњака који сваке године до пензије доприноси са пуних 6.000 долара сваке године. Под претпоставком годишњег поврата од 7%, рачун ће имати салдо од 887.481 $ када инвеститор напуни 65 година, не рачунајући доприносе за надокнаду. Након пореза - ако претпоставимо да је 22% пореска стопа у пензији - још увек вреди 692.235 $. И запамтите, ИРС се временом повећава и граница доприноса како би била у току са инфлацијом.
Графикон у наставку показује како пореске предности ИРА-а могу драматично утицати на уштеде током неколико деценија.
Рецимо да је ефективна пореска стопа штедиша за одлазак у пензију тренутно, иако остварује стални приход, 24%. Да су исти део сваке платне листе ставили на рачун који се опорезује штедом, вриједило би далеко мање. Зашто? Будући да порезни одбитак ИРА-е омогућава умировљење већу куповну моћ.
Претпоставимо да је након што је платио порез, наш 30-годишњак могао само да приушти 4.560 долара на стандардни штедни рачун. Ако се новац стави у ИРА, то би смањило порез на рачун, омогућавајући власнику рачуна да уложи додатних 24%, односно 1.440 УСД. Временом, то драстично повећава величину гнездог јајета.
Како планови спонзорисани од стране послодаваца утичу на ИРА
Док свако може да допринесе до 6.000 УСД (или 7.000 УСД за појединци старости 50 година и старији) традиционалном ИРА-у, не може свако да одузме тај пуни износ у својој пореској пријави. Ако ви или ваш супружник (ако сте у браку) учествујете у пензионом плану на послу, подлежете одређеним ограничењима дохотка на основу модификованог прилагођеног бруто прихода (МАГИ).
Ако сте самци и зарађујете више 64.000 долара и мање од 74.000 долара годишње за 2019. годину (повећавајући се на 65.000 и 75.000 долара у 2020. години), на пример, дозвољен вам је само делимични одбитак доприноса за ИРА. Појединачни филери који праве 74.000 или више долара у 2019. години (75.000 УСД у 2020. години) не може одбити ниједан њихов допринос.
Уобичајене врсте планова за пензионисање послодаваца укључују:
- 401 (к) рачуниПрограми дељења погодностиСтоцк бонус програми
Различита правила за Ротх ИРА
До сада смо разговарали о традиционалним или стандардним ИРА-овима. Приликом постављања ИРА-е, већина инвеститора има два избора: оригиналну верзију ових штедних рачуна, која потиче из 1970-их, и сорту Ротх, уведену 1990-их. Понекад је порезни третман Ротх ИРА-е управо супротан њеном старијем рођаку. Уместо да одбаце порез на доприносе унапред, власници рачуна поткрадају новац после опорезивања да могу повући неопорезиву у пензији.
Ротх верзија ИРА има исте границе доприноса као и стандардни ИРА. Али за разлику од традиционалних рачуна, влада поставља ограничења ко може дати свој допринос. Да би одредио подобност, ИРС такође користи МАГИ као метрику. У основи, то је ваш укупни приход умањен за одређене трошкове.
Већина пореских обвезника испуњава услове за пуни допринос, мада је појединим особама са вишом зарадом дозвољен само смањени износ. У 2019. години, појединачни фајлови са МАГИ већим од 137 000 УСД годишње и заједнички фајлови који донесу више од 203 000 долара дисквалификују се из доприноса Ротх ИРА-е. Ограничења укидања повећавају се на 139.000 УСД и 206.000 УСД 2020. године.
Постоји још једно подручје у коме се Ротх ИРА разликују од традиционалних ИРА-ова. Са овим последњим, не можете давати доприносе пре доби од 70½ и морате почети да узимате потребне минималне расподјеле (РМД) са свог рачуна у тој доби. То није истина ни са Ротх верзијом, која нема старосно ограничење за доприносе и нема РМД-а.
Како допринијети ИРА-има
Можете да допринесете било којој врсти ИРА-е већ 1. јануара - или пак најкасније до рока за подношење пореске године средином априла сваке године. На вама је да ли дајете један велики допринос или дајете периодичне доприносе током цијеле године. То би могло бити свакодневно, двонедељно, месечно, квартално или у једном паушалном износу сваке године.
Обично је једноставно подесити аутоматско плаћање које редовно преноси новац са вашег банковног рачуна на ваш ИРА рачун. То би могло бити сваке две недеље (када добијете плате) или једном месечно. Постављање периодичних доприноса чини 6000 долара управљивијим, а такође има и другу корист: просечење трошкова у долару.
Усредњавање долар-трошкова за ИРА-е
Усредњавање долара (или систематско улагање) је процес ширења ваше инвестиције током одређеног временског периода (годину дана, за наше потребе). То је дисциплинован приступ који је прилагођен доприносима ИРА-е.
Просеком трошкова у доларима улажете одређену количину новца у свој ИРА редовно. Кључна ствар је да тај новац уложите, углавном у узајамни фонд или акције, без обзира која је цена акције улагања. За неколико месеци на крају ћете купити мање акција за један долар када цена акција порасте.
Али у другим месецима, добит ћете више акција за исти износ новца када цене падну. Ово има за циљ да изравна трошкове ваших инвестиција. На крају инвестирате у средства по њиховој просечној цени током године (отуда и назив, просек трошкова у долару).
Ширење када инвестирате је добра идеја, посебно ако нисте склони ризику. То ефективно смањује основу просечне цене ваше инвестиције - а самим тим и вашу тачку пробијања, приступ познат као просечно смањивање.
Ево примера. Рецимо да имате 500 долара за улагање у заједнички фонд сваког месеца. У првом месецу цена је 50 долара по акцији, тако да на крају имате 10 акција. Следећег месеца цена фонда пада на 25 долара по акцији, тако да ваш 500 долара купује 20 акција. Након два месеца купили бисте 30 акција по просечној цени од 33, 33 долара.
Користећи просечење трошкова у доларима, требате да издвојите само 500 УСД месечно да бисте достигли годишњи лимит, односно 250 УСД, сваке две недеље, ако инвестирате од платне листе до платне листе.
Колико треба да допринесете ИРА-и?
То је добро питање. Примамљиво је рећи да га сваке године требате финансирати до дозвољеног максимума - или барем до одбитног износа ако идете са традиционалном врстом.
Дивно као што би било представити тврд и брз лик, али одговор у стварном животу је компликованији. Много тога зависи од ваших прихода, потреба, трошкова и обавеза. Колико год је то дугорочна штедња, већина финансијских саветника препоручује да прво отплатите своје дугове, ако је могуће - осим ако углавном држите „добар“ дуг, попут хипотеке која гради капитал у вашем дому. Али ако имате нешто попут гомиле неисплаћених стања на кредитној картици, направите им измирење као први приоритет.
$ 3, 938
Просјечни годишњи допринос ИРА-е, према истраживачком институту за бенефиције запослених.
Много тога зависи и од тога колико новца мислите да ће вам требати / желети у пензији и колико времена имате пре него што стигнете тамо. Наравно, постоје разни начини за откривање ове златне суме. Али можда би имало смисла смислити идеалан број, а затим радити уназад како бисте израчунали колико требате да допринесете својим рачунима, рачунајући просечне стопе поврата, временски оквир улагања и вашу способност за ризик - а не само слепо извршавајући одређену суму ИРА-у.
Замислите које су вам друге врсте возила за пензијску штедњу такође отворене - као што је план спонзориран од стране послодавца попут 401 (к) или 403 (б). Често је корисније да их прво финансирате до дозвољеног износа - 401 (к) има веће лимите доприноса од ИРА-а - посебно ако ваша компанија великодушно одговара доприносима запослених. Након што максимизирате субвенцију, тада можете уложити додатне износе у Ротх ИРА или традиционалну ИРА (иако доприноси могу бити неприкосновени).
Међутим, ако је ваш план на радном месту незадовољавајући (мало или никакво подударање, веома ограничене или лоше инвестиционе опције), онда ваш ИРА постане главно гнездо за ваше пензионе фондове. На пример, лако је отворити рачун у брокерској компанији, компанији узајамног фонда или банци. Поред узајамних фондова и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФс), многи ИРА омогућавају вам да одаберете појединачне акције, обвезнице и друге инвестиције.
