Чули сте савет: Никада не откажите рачун на кредитној картици или бисте могли оштетити кредитне резултате. И иако је тачно да затварање кредитне картице може бити тешко за ваше кредитне резултате, то није увек случај.
Обично је најбоље да оставите отворене своје кредитне картице, чак и ако их не користите. Међутим, постоји неколико ваљаних разлога због којих можда желите затворити рачун на кредитној картици. Наставите да читате како бисте сазнали како да правилно откажете картицу.
Кључне Такеаваис
- Иако је у супротности са опћим кредитним саветима, у одређеним околностима је затварање рачуна на кредитној картици неопходно. Кредитна картица се може отказати без оштећења кредитних резултата, ако знате шта радите. Затварање кредитне картице неће скратити старост вашу кредитну историју.Пуните контролни списак приликом отказивања кредитне картице.
Отказивање кредитне картице без оштећења резултата
Постоји разлог зашто кредитни стручњаци саветују затварање неискориштених кредитних картица. Беверли Харзог, стручњак за кредитне картице и потрошачки финансијски аналитичар за УС Невс & Ворлд Репорт, објашњава, „Отказивање кредитне картице може потенцијално смањити резултат, а не повећати“.
До овог потенцијалног пада бодова често долази зато што затварање кредитне картице може утицати на омјер искористивости кредита. Коефицијент мјери колики износ вашег укупног доступног кредита се користи према вашим кредитним извјештајима. Што више кредита искористите (по извештајима), то ће бити лошији утицај на ваше резултате. Ево једноставног примера како би затварање билансне кредитне картице од 0 долара могло да изазове.
- Број кредитне картице један има ограничење од 1.000 УСД и салдо од 1.000 долара. Број два кредитна картица има ограничење од 1.000 УСД и салдо 0 УСД. Искориштеност ваше кредитне картице на обе картице је 50%. (1.000 УСД укупно стање + 2.000 УСД у укупним лимитима = 50% искоришћености.) Затворите број кредитне картице број два и искоришћеност вашег кредита скочи на 100%. (1.000 УСД укупно стање + 1.000 УСД укупних лимита = 100% искоришћеност.)
Требали бисте стремити да сваког месеца у целости отплаћујете стање на кредитној картици. То не само да штити ваше кредитне резултате; такође вам може уштедети много новца на каматама.
У идеалном случају, требало би да отплаћујете све своје картице сваког месеца, али то је посебно важно пре затварања рачуна кредитне картице. Ако све ваше кредитне картице приказују салдо од 0 УСД на кредитним извештајима, можете је затворити без повреде резултата.
Затварањем кредитне картице ризикујете повећање коефицијента искоришћења кредита и наношење штете кредитним резултатима.
Разлози за отказивање кредитне картице
Отказивање кредитне картице је обично лоша идеја. Ипак, постоје неке околности у којима би отказивање картице могао бити у вашем најбољем интересу. Ево три.
Раздвајање или развод
Најбоље је затворити рачуне заједничких кредитних картица током раздвајања или развода. Као власник заједничке картице, одговоран ћете за било какве прошле или будуће трошкове на рачуну. Није неуобичајено да љути бивши беспотребно покрене прекомерне трошкове на заједничкој картици.
Ако се то догоди - или чак ако се рутинска потрошња догоди на заједничком рачуну након раздвајања - трошкови ће такође бити ваша одговорност. Декретом о разводу може се рећи да је ваш бивши супружник одговоран за дуг, али то вас неће ослободити од обавеза у очима вашег зајмодавца.
Високе годишње накнаде
Ако вам издавач картице наплати високу годишњу накнаду за рачун који не користите, отказивање може бити оправдано. Међутим, прво размотрите следеће.
Пре него што откажете рачун, покушајте да позовете издавача картице и затражите одрицање годишње накнаде. Обавезно напишите да размишљате о затварању рачуна. Не смета да питате, а можда ћете бити пријатно изненађени.
Превише искушења
Неки сматрају да је искушење кориштења кредитних картица превише за отпор. И док би ово могао да буде ваљан разлог за затварање картице за неке, постоје и друге алтернативе које можете покушати да обуздате прекорачење трошкова без да жртвујете своје кредитне резултате.
На пример, можете да извадите кредитне картице из новчаника и сачувате их на сигурном месту. Ако ваше картице нису лако доступне, можда ћете лако наћи отпорност.
Отказивање листе
Када отказујете кредитну картицу, ево шест једноставних савета који ће вам помоћи у кретању кроз процес.
- Искористите неискоришћене награде на свом рачуну пре него што позовете да откажете. Изузетно, исплатите све рачуне са своје кредитне картице на 0 УСД пре него што откажете било коју картицу. У најмању руку, минимализујте свој салдо што је више могуће. Позовите издавача ваше кредитне картице да откаже и потврди да је ваш салдо на рачуну 0 УСД. Пошаљите овериоцу писмо издавачу картице да бисте поништили рачун. У њему тражите писмо да потврди ваш салдо у износу од 0 УСД и статус затвореног рачуна да вам се пошаље заузврат. Проверите своја три кредитна извештаја 30 до 45 дана након отказивања како бисте били сигурни да (а) извештаје о рачуну затвореним од власника картице и (б) ваш салдо износи 0 УСД. Спорите било какве нетачне податке о својим извештајима помоћу три кредитна бироа.
Затварање кредитне картице неће скратити вашу кредитну доб
Можда сте чули да затварање кредитне картице узрокује да "изгубите кредит" за старост налога. и шкоди вашој кредитној доби (у вредности од 15% од ваше ФИЦО оцене). То је мит.
Кредитни експерт Јохн Улзхеимер, раније ФИЦО и Екуифак, потврђује да га затварање кредитне картице неће уклонити из ваших кредитних извештаја. Надаље, Улзхеимер каже, „Све док кредитна картица остане у вашем извјештају, и даље ћете добити вриједност старосног рачуна на ФИЦО и ВантагеСцоре моделима кредитног бодовања. Једини начин да се изгуби вредност старости картице је ако је она уклоњена из ваших извештаја."
Затворени рачун остаће у вашим извештајима највише седам година (ако је негативан) или око 10 година (ако је позитиван). Све док је рачун у вашим извештајима, он ће се узети у обзир у просечној старости кредита. ФИЦО сам потврђује да „ФИЦО оцена узима у обзир старост отворених и затворених рачуна“.
Доња граница
Рачун на кредитној картици не затварајте без ваљаног разлога. Имати пуно кредитних картица не мора нужно значајно наштетити кредитним резултатима ако се с њима рукујете одговорно. Међутим, ако требате отказати картицу, потрудите се да најпре смањите све стање на кредитној картици (по могућности на 0 УСД), како бисте умањили или у потпуности избегли било какво оштећење кредитног резултата.
