Шта је вишак зајма?
Вишак зајма је зајам којег банка или држава која је основала државну заједницу даје појединцу који прелази ограничење зајма, како је утврђено законом. Законски лимит позајмљивања утврђује правило да државне банке које не могу да дају позајмицу више од 10% свог капитала ниједном дужнику; националне банке не могу позајмити више од 15% свог капитала. Регулатори желе да банке смање ризик од неплаћања кредита тако што не дају велике зајмове појединим дужницима на овај начин.
Како ради прекомерни зајам
Опћенито, банке морају размотрити агрегатну обавезу приликом израчуна лимита за кредите за једног дужника. Укупна обавеза дужника односи се на све преостале зајмове, прекорачења, акредитиве, смернице, интерне смернице, неискориштене обавезе и остале обавезе које дужник носи с том банком. Банка мора да узме у обзир целокупну укупну обавезу појединог дужника да би избегла вишак зајма.
Постоје изузеци од правила збирне одговорности, међутим углавном се заснивају на правилима комбиновања. 12 ЦФР, део 32.5 Федералне корпорације за осигурање депозита дефинише правила комбинације и детаље шта треба комбиновати и када, како би се утврдила укупна обавеза дужника. Прорачун може бити сложенији од једноставног сабирања укупног дуга зајмопримца из свих зајмова, прекорачења, кредитних линија и других обавеза. На пример, посебна правила могу бити на снази за кредите дане пословним партнерствима или у вези са више зајмова комбинованих за куповину једног средства.
Вишак зајма је зајам којег банка или држава која има зајам повереник физичком становништву прекорачи ограничење зајма како је утврђено законом.
Како банке користе прекомјерне зајмове?
Ако банка одлучи да да вишак зајма, управни одбор банке могао би постати лично одговоран за кредит у случају да дужник пропусти. То значи да је већина банака крајње конзервативна у израчунавању збирне обавезе и придржавању лимита за кредитирање. За већину банака здруживање свих одобрења кредита појединим или повезаним дужницима - чак и слабо повезаних зајмопримаца - сматра се опрезним средством избегавања вишка кредита и личне одговорности која им припада.
Међутим, ако директор банке гарантује кредит како би искористио своју финансијску снагу за унапређење, тај зајам може бити искључен од оних за које је он лично, потенцијално одговоран приликом израчуна збирне обавезе за придржавање законског лимита зајма.
