Преглед садржаја
- Бржи раст фондова
- Објашњена пореска замка
- Повлачења из Рота ИРА
- Традиционални повлачења ИРА-е
- Доња граница
Бржи раст фондова
Дионице и узајамни фондови који остварују дивиденду могу вам помоћи да ваш портфељ пензија брже расте све док реинвестирате дивиденду. Али они могу бити пореска замка када желите да извучете новац, посебно ако сте свој новац уложили у традиционалну ИРА.
Кључне Такеаваис
- Дивиденде зарађене у традиционалним ИРА-овима не опорезују се када су исплаћене или реинвестиране, пре него што се повлачење пензионог рачуна опорезује по нечијем тренутном порезу на доходак када се повуку. Црна средства ИРА-е расту ослобођено од пореза, укључујући исплату дивиденди, и тако су не подлежу опорезивању. Ова одложења и изузећа важе само ако сачекате најмање 59 1/2 година да бисте повукли пензионе фондове.
Објашњена пореска замка
На редовном рачуну за улагање, дивиденде и капитални добици остварујете корист од третмана пореза на капиталну добит. То значи да би се та зарада могла опорезивати по нижој стопи (од 0% до 20%, у зависности од нивоа вашег прихода). На пример, ако се налазите у нивоу пореза од 10% или 15%, платили бисте 0% пореза на дивиденде и дугорочне капиталне добитке. Они у пореском рангу од 25 до 35% платили би само 15% на дивиденде и капиталне добитке. Они у највишем пореском разреду, 39, 6%, платили би само 20% на дивиденде и капиталне добитке.
Али када је тај новац у ИРА-и, третман може бити радикално различит, зависно од тога који тип ИРА имате и када желите да повучете новац.
Прије одласка у пензију, новац било које врсте ИРА-е заправо избјегава порез. Нећете плаћати порез на дивиденде које се реинвестирају или у Ротх ИРА или у традиционалну ИРА и остану на том рачуну. „Велика корист од пензијских рачуна, ИРА-а и Ротх ИРА-а је та што се дивиденде не опорезују на годишњој основи. То је компонента одлагања пореза ", каже Јохн П. Дали, ЦФП®, председник компаније Дали Инвестмент Манагемент ЛЛЦ у Моунт Проспецт, Илл." Са редовним пореским рачуном за улагања, дивиденде се опорезују сваке године када их примите.
Уз ИРА, улов долази када желите повући новац. Правила се разликују овисно о врсти ИРА коју имате. Ево како раде и за Ротх и за традиционалне ИРА-е.
Како се обрачунавају дивиденде ИРА-а
Повлачења из Рота ИРА
Све док повлачите новац уложен у Ротх ИРА након 59-те године старости - а ви сте власник тог рачуна дуже од пет година - платит ћете нула пореза на подизање средстава, чак и ако повлачења укључују дивиденде. Ако морате да повучете новац пре 59 ½, од вас ће се морати платити порез на било који добитак који повучете по тренутној стопи пореза. Нећете морати да плаћате порез на доприносе дане у ИРА јер је тај новац опорезован пре него што сте га уплатили.
„Повлачења из Ротх ИРА-а су мало шкакљива. Прије одласка у пензију бићете опорезовани само због зараде остварене изнад доприноса. На пример, ако 80% ваше Ротх ИРА чине доприноси, а остатак чине зараде, само 20% сваког повлачења биће опорезано по стопи пореза на доходак ", каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц. из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор Индекс фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре .
Традиционални повлачења ИРА-е
Већина новца повученог од традиционалне ИРА опорезује се по вашој тренутној стопи пореза, која би могла бити и 39, 6%. Било који капитални добици од зараде на вашем рачуну ИРА-е не користе нижи третман пореза на капитални добитак; опорезују се истом стопом као и редовни доходак.
Једини изузетак од овог правила је када доприносите традиционалном ИРА-у користећи новац који је већ опорезован (другим речима нисте узели одбитак пореза приликом давања доприноса). Али пазите на овај приступ: Мешање доприноса одложених пореза са доприносима који се опорезују у традиционалном ИРА-у може бити ноћна мора да се разреши по пензији.
„Идеја да се у пензији налази у нижем порезном разреду је разлог зашто већина Американаца доприноси пензионом плану. Ако данас могу уштедјети 25 долара и само 15 долара платити порез кад одлазе у мировину, мисле да је то добар посао. Реалност може бити будност. Многи људи су у истом разреду и сада плаћају порез на сваки денар, "каже Моррис Армстронг, ЕА, оснивач Армстронг-ове финансијске стратегије у Цхесхире-у, Цонн.
Доња граница
ИРА је одлична опција за уштеду за пензију. Кључно је знати правила за повлачење средстава пре него што инвестирате, тако да се при пензионисању не суочите са никаквим пореским изненађењима.
„Диверзификација пореза може бити једнако важна као и диверзификација инвестиција. Важно је имати комбинацију опорезивих, одложивих и беспотребних инвестиција, “каже Маргуерита М. Цхенг, ЦФП®, главни извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Гаитхерсбургу, Мд.
Све док испуњавате квалификације за Ротх ИРА, то би увек требао бити ваш први избор. Изгубите порезну олакшицу на допринос, али дугорочне бенефиције углавном вриједе.
Уз то, „за многе Американце… миленијале, Ротх ИРА је најбољи избор јер ће се пореске стопе у будућности само повећавати. Иако ће пензионер краткорочно имати користи од традиционалног ИРА-а, Ротх ће победити за већину. Такође, са Ротх ИРА-ом нисте ограничени на будуће неизвесне пореске стопе или тражене минималне расподјеле (РМД) “, каже Царлос Диас Јр., менаџер за управљање имовином Екцел Так & Веалтх Гроуп у језеру Мари, Фла.
