Преглед садржаја
- 1. Схватите свој временски хоризонт
- 2. Одредите потребе за трошењем
- 3. Израчунајте стопу поврата након опорезивања
- 4. Процијените толеранцију на ризик
- 5. Останите на врху планирања имања
- Доња граница
Планирање пензионисања је процес у више корака који се временом развија. Да бисте имали угодно, сигурно и забавно пензионисање, морате да направите финансијски јастук који ће све финансирати. Забавни део је зашто има смисла обратити пажњу на озбиљан и можда досадан део: планирање како ћете тамо стићи.
Планирање пензионисања започиње размишљањем о вашим пензионерским циљевима и колико дуго морате да их испуњавате. Тада морате погледати врсте пензионих рачуна који вам могу помоћи да прикупите новац за финансирање ваше будућности. Док штедите тај новац, морате да га уложите да бисте му омогућили раст. Последњи део изненађења су порези: Ако сте током година примали одбитке за новац због новца који сте допринели на својим пензионим рачунима, значајан порески рачун чека када почнете да повлачите ту штедњу. Постоје начини да минимализирате погодак за одлазак у пензију, а штедите за будућност - и да наставите поступак када дође тај дан, а ви стварно одлазите у пензију.
Овде ћемо се позабавити свим тим питањима. Али прво, започните са учењем пет корака које свако треба да предузме, без обзира на године, како би изградио солидан пензиони план.
Кључне Такеаваис
- Планирање пензионисања требало би да укључује утврђивање временског хоризонта, процену трошкова, израчунавање потребних пореских пријава, процену толеранције на ризик и планирање имања. Започните с планирањем пензије што пре, како бисте искористили моћ компоновања. Млађи инвеститори могу искористити више рискирати са својим улагањима, док инвеститори ближи пензионисању требају бити штедљивији. Планови за пензионисање развијају се током година, што значи да портфеље треба ребалансирати и планове имања ажурирати по потреби.
1. Схватите свој временски хоризонт
Ваше тренутно доба и очекивана пензиона доб стварају почетне основе ефикасне стратегије пензионисања. Што дуже траје од данашњег дана до одласка у пензију, то је већи ниво ризика који ваш портфељ може да издржи. Ако сте млади и имате 30 плус година до пензије, требали бисте имати већину своје имовине у ризичнијим улагањима, као што су залихе. Иако ће бити нестабилности, акције су током дужег периода историјски надмашиле остале хартије од вредности, попут обвезница. Главна реч овде је „дуга“, што значи најмање више од 10 година.
Поред тога, потребни су вам повратни подаци који превазилазе инфлацију, тако да можете задржати своју куповну моћ током пензије. „Инфлација је попут жера. Почиње мало, али ако добије довољно времена, може се претворити у моћну храст. Сви смо чули - и желимо - раст новца на наш новац. Па, инфлација је попут "сложеног анти-раста", јер то смањује вредност вашег новца. Наизглед мала стопа инфлације од 3% умањиће вредност ваше уштеде за 50% током отприлике 24 године. Не чини се баш сваке године, али ако има довољно времена, има огроман утицај “, каже Цхрис Хаммонд, Саваннах, Тенн., Финансијски саветник и оснивач РетирементПланнингМадеЕаси.цом.
Можда не мислите да уштедите неколико долара овде и тамо у 20-има много значи, али моћ састављања учиниће то вреднимом много више до тренутка када вам затреба.
Генерално гледано, што сте старији, ваш портфељ више треба да буде фокусиран на приход и очување капитала. То значи веће издвајање у хартијама од вредности, као што су обвезнице, које вам неће доносити поврат акција, али ће бити мање нестабилне и обезбедити приход од кога можете да живите. И ви ћете имати мање бриге о инфлацији. 64-годишњак који планира одлазак у пензију наредне године нема иста питања у вези с повећањем трошкова живота као пуно млађи професионалац који је тек ушао у радну снагу.
Требали бисте поделити свој пензиони план на више компоненти. Рецимо да родитељ жели да се повуче за две године, плати школовање детета када напуни 18 година и пресели се на Флориду. Из перспективе формирања пензионог плана, стратегија инвестирања била би подељена на три периода: две године до пензионисања (доприноси се још увек дају у план), штедња и плаћање колеџа, и живот на Флориди (редовни повлачења за покривање живота трошкови). План пензионисања у више фаза мора да укључује различите временске хоризонте, заједно са одговарајућим потребама за ликвидношћу, да би се утврдила оптимална стратегија алокације. Такође бисте требали временом да уравнотежите свој портфељ како се временски хоризонт мења.
2. Одредите потребе за пензијом
Имајући реална очекивања о навикама потрошње након одласка у пензију помоћи ће вам да дефинишете потребну величину пензионог портфеља. Већина људи верује да ће након пензионисања њихова годишња потрошња износити само 70% до 80% онога што су потрошили претходно. Таква претпоставка се често показује нереалном, посебно ако хипотека није исплаћена или ако дође до непредвиђених медицинских трошкова. Пензионери понекад проводе и своје прве године дружећи се са путовањима или другим циљевима пописа.
"Да би пензионери имали довољну уштеду за пензију, верујем да би однос требало да буде ближи 100%", каже Давид Г. Ниггел, ЦФП, ЦФП, ЦхФЦ, АИФ, оснивач, председник и извршни директор Кеи Веалтх Партнерс-а, ЛЛЦ у Ланцастеру, Пап. „Животни трошкови се повећавају сваке године - посебно трошкови здравствене заштите. Људи живе дуже и желе напредовати у пензији. Пензионерима је потребно више прихода дуже време, па ће морати да штеде и улажу у складу с тим."
Пошто, по дефиницији, пензионери више нису на послу осам или више сати дневно, имају више времена за путовање, обилазак, куповину и обављање других скупих активности. Прецизни циљеви пензијске потрошње помажу у процесу планирања јер више потрошње у будућности данас захтева додатну уштеду. „Један од фактора - ако не и највећи - у дуготрајности вашег пензионог портфеља је стопа наплате. Тачно је проценити колики ће вам бити трошкови у пензији толико је важно јер ће утицати на то колико ћете сваке године подићи и како инвестирати свој рачун. Ако потцените своје трошкове, лако надмашујете свој портфељ или ако претерано трошите трошкове, можете ризиковати да не живите у стилу живота какав желите у пензији “, каже Кевин Мицхелс, ЦФП, ЕА, финансијски планер и председник Медицус Веалтх-а Планирање у Драпер-у, Јута. Ваша дуговјечност такође треба узети у обзир при планирању пензије, тако да не трошите на штедњу. Просечан животни век појединаца се повећава.
Актуарске животне табеле су доступне за процену стопе дугог живота појединаца и парова (ово се назива ризиком дугог живота).
Поред тога, можда ће вам требати више новца него што мислите ако желите да купите дом или финансирате образовање деце након одласка у пензију. Ти трошкови морају се узети у обзир у укупном пензионом плану. Не заборавите да ажурирате свој план једном годишње како бисте били сигурни да сте у току са својим уштедама. „Точност планирања пензионисања се може побољшати навођењем и проценом активности раног пензионисања, обрачунавањем неочекиваних трошкова у средњем пензионисању и предвиђањем шта ако - ако се трошкови здравственог осигурања у касној пензији“ објасне Алек Вхитехоусе, АИФ, ЦРПЦ, ЦВС, председник и извршни директор, Управљање богатством Вхитехоусеа у Ванцоуверу, Васх.
3. Израчунајте стопу поврата улагања након опорезивања
Једном када се утврде очекивани временски хоризонти и захтеви потрошње, реална стопа приноса након опорезивања мора се израчунати да би се проценила изводљивост портфеља који даје потребан приход. Захтевана стопа приноса која прелази 10% (пре опорезивања) је обично нереално очекивање, чак и за дугорочно улагање. Како старите, тај се повратни праг смањује, будући да се портфељи пензионисања са малим ризиком у великој мери састоје од ниско доносних хартија од вредности са фиксним дохотком.
Ако, на пример, појединац има портфељ за пензионисање у вредности од 400 000 УСД и потребе за приходом од 50 000 УСД, под претпоставком да нема пореза и очувања биланса портфеља, он се ослања на прекомерни поврат од 12, 5%. Основна предност планирања раног одласка у пензију је та што се портфељ може узгајати како би се очувала реална стопа приноса. Користећи рачун бруто пензионог улагања од милион долара, очекивани повраћај био би знатно разумнији од 5%.
Зависно од врсте пензијског рачуна који имате, поврати од улагања се обично опорезују. Стога се стварна стопа поврата мора израчунати на основи пореза након опорезивања. Међутим, одређивање вашег пореског статуса када почнете да повлачите средства је пресудна компонента процеса планирања пензија.
4. Процијените толеранцију на ризик према циљевима улагања
Без обзира да ли сте ви или професионални менаџер новца задужен за одлуке о инвестирању, одговарајућа алокација портфеља која уравнотежује забринутост према аверзији према ризику и циљевима поврата сигурно је најважнији корак у пензионом планирању. Колико сте ризика спремни да предузмете да бисте испунили своје циљеве? Да ли треба да се издвоји неки приход у безризичним државним обвезницама за тражене издатке?
Морате бити сигурни да ли се слажете са ризиком преузетим у свом портфељу и знати шта је потребно, а шта луксуз. Ово је нешто о чему озбиљно треба разговарати не само са својим финансијским саветником него и са члановима породице. „Не будите„ микро-менаџер “који реагује на свакодневну буку на тржишту, саветује др. Цраиг Л. Исраелсен, дизајнер 7Твелве Портфолио у Спрингвиллеу, Јута. Инвеститори „хеликоптера“ имају тенденцију да прекомерно управљају својим портфељима. Када разни узајамни фондови у вашем портфељу имају лошу годину, додајте им више новца. То је некако попут родитељства: Дијете које треба вашу љубав најчешће то заслужује најмање. Портфолији су слични. Међусобни фонд са којим нисте задовољни ове године је можда најбољи играч у следећој години - зато немојте издвајати за то."
"Тржишта ће пролазити кроз дуге циклусе кретања према горе и доле и ако улажете новац који нећете требати да додирнете 40 година, можете себи приуштити да видите како вредност вашег портфеља расте и опада са тим циклусима", каже Јохн Р. Фрие, ЦФА, главни директор за инвестиције и суоснивач, Цране Ассет Манагемент, ЛЛЦ, у Беверли Хиллсу, Калифорнија: „Када тржиште опадне, купујте - немојте продавати. Одбијте да се препустите паници. Да су кошуље у продаји, 20% попуста, ви бисте желели да купите, зар не? Зашто не акције ако су у продаји 20% попуста?"
5. Останите на врху планирања имања
Планирање некретнина је још један кључни корак у добро заокруженом пензионом плану, и сваки аспект захтева стручност различитих професионалаца, као што су адвокати и рачуновође, у тој специфичној области. Животно осигурање је такође важан део имовинског плана и процеса планирања пензионисања. Имајући правилан план некретнина и покриће животног осигурања осигурава да се ваша имовина дистрибуира на начин по вашем избору и да ваши најмилији неће доживети финансијске тешкоће након ваше смрти. Пажљиво изнесен план такође помаже у избегавању скупог и често дуготрајног поступка испитивања.
Пореско планирање је још један кључни део процеса планирања имања. Ако појединац жели да имовину остави члановима породице или добротворном удружењу, порески утицаји или давања давања или проласка кроз имовинске процесе морају се упоредити.
Уобичајени приступ инвестирања у пензиони план заснован је на приносу који задовољавају годишње животне трошкове прилагођене инфлацији уз очување вредности портфеља. Затим се портфељ преноси корисницима покојника. Треба да се обратите пореском саветнику да бисте утврдили тачан план за појединца.
„Планирање некретнина варира током животног века инвеститора. У почетку су неопходна питања попут пуномоћи и опоруке. Једном када оснујете породицу, поверење може бити нешто што постаје важна компонента вашег финансијског плана. Касније у животу, како бисте желели да вам се новац уплати биће од највећег значаја у погледу трошкова и пореза ", каже Марк Т. Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија и аутор књиге „Индексни фондови: Програм поврата у 12 корака за активне инвеститоре“. „Рад са адвокатом за планирање власништва над некретнинама може вам помоћи у припреми и одржавању овог аспекта вашег укупног финансијског плана.“
Доња граница
Терет мировинског планирања пада на појединце више него икад раније. Мало запослених може рачунати на пензију коју послодавац обезбеђује, посебно у приватном сектору. Прелазак на планове са дефинисаним доприносима, као што је 401 (к) с, такође значи да управљање инвестицијама постаје ваша одговорност, а не послодавац.
Један од најизазовнијих аспеката стварања свеобухватног пензионог плана је успостављање равнотеже између реалних очекивања од повратка и жељеног животног стандарда. Најбоље је решење усредсредити се на стварање флексибилног портфеља који се може редовно ажурирати како би се одражавали променљиви тржишни услови и циљеви пензионисања.
