Планирање пензија
Планирање пензија је поступак утврђивања циљева пензијског дохотка и радњи и одлука неопходних за постизање тих циљева. Планирање пензија укључује идентификовање извора прихода, процену трошкова, спровођење програма штедње и управљање имовином и ризиком. Будући новчани токови процењују се како би се утврдило да ли ће бити постигнут циљ за пензионе приходе. Неки пензиони планови се мењају у зависности од тога да ли сте у, рецимо, Сједињеним Државама или Канади.
Планирање пензионисања је у идеалном случају доживотни процес. Можете почети у било којем тренутку, али најбоље функционише ако га од почетка уврстите у своје финансијско планирање. То је најбољи начин да се осигура сигурно, сигурно и забавно пензионисање. Забавни део је зашто има смисла обратити пажњу на озбиљан и можда досадан део: планирање како ћете тамо стићи.
Разумевање планирања пензионисања
У најједноставнијем смислу, планирање пензионисања је планирање које треба припремити за живот након завршетка плаћеног рада, не само у финансијској већ у свим аспектима живота. Нефинансијски аспекти укључују избор начина живота као што су како провести вријеме у пензији, гдје живјети, када потпуно престати радити итд. Холистички приступ планирању пензионисања узима у обзир сва ова подручја.
Акценат који се ставља на промене у пензионом планирању кроз различите животне фазе. У раном радном веку особе, планирање пензионисања подразумева издвајање довољно новца за пензију. Током средине ваше каријере, то би могло укључивати и постављање одређених циљева за приход или имовину и предузимање корака за њихово постизање. Кад достигнете пензиону доб, прелазите са акумулирања имовине на оно што планери називају фазом дистрибуције. Више не плаћате; уместо тога, ваше деценије уштеде се исплаћују.
Циљеви планирања пензионисања
Запамтите да планирање пензионисања почиње много пре него што одете у пензију - што пре, то боље. Ваш "чаробни број", износ који вам је потребан да бисте се удобно пензионисали, веома је персонализован, али постоје бројна правила која вам могу дати идеју о томе колико уштедјети.
Људи су говорили да вам је за удобну пензију потребно око милион долара. Остали професионалци користе правило 80%, тј. Потребно вам је довољно да живите на 80% свог прихода у пензији. Ако бисте зарађивали 100.000 долара годишње, потребна би вам уштеда која би могла произвести 80.000 долара годишње за отприлике 20 година или 1.6 милиона долара. Други кажу да већина пензионера не штеди негде у близини довољно да би испунила та мерила и требало би да прилагоде свој животни стил како би живели у ономе што имају.
Који год метод, а можда и финансијски планер који користите за израчунавање потреба за пензијском штедњом, почните што раније.
Фазе планирања пензионисања
Испод су неке смернице за успешно пензионисање у различитим фазама вашег живота.
Млади у одраслој доби (21-35 година)
Они који улазе у живот одраслих можда немају пуно новца за улагање, али ипак имају времена да инвестиције сазревају, што је критичан и драгоцјен део штедње у пензији. То је због принципа сложених камата. Комбинована камата омогућава да камата заради зараду камате, а што више времена имате, то ћете више зарадити. Чак и ако можете издвојити само 50 УСД месечно, то ће бити вриједно три пута више ако га уложите у 25. години него ако чекате да почнете да улажете у 45 години, захваљујући радостима сложења. Можда бисте могли уложити више новца у будућност, али изгубљено време никада нећете моћи надокнадити.
Млади одрасли треба да искористе 401 (к) или 403 (б) планове послодавца. Прва предност ових квалификованих пензионих планова је да ваш послодавац има могућност да одговара одређеном износу који улажете, до одређеног износа. На пример, ако доприносите 3% свог годишњег дохотка на свој план на рачуну, ваш послодавац може то да усклади, полагањем еквивалентне суме на ваш пензијски рачун, у основи вам даје 3% бонуса који расте током година. Међутим, можете и требате да допринесете више од износа који ће зарадити послодавац ако сте у могућности; неки стручњаци препоручују више од 10%. За пореску годину 2019. учесници млађи од 50 година могу допринети до 19.000 УСД своје зараде до 401 (к).
Додатне предности планова 401 (к) обухватају зараду већу стопу поврата од штедног рачуна (иако инвестиције нису без ризика). Средства на рачуну такође нису предмет пореза на доходак док их не повучете. Пошто се доприноси скидају са вашег бруто прихода, то ће вам омогућити непосредну пореску олакшицу. Они који су на врху виших пореских скупина могли би сматрати да доприносе довољно за спуштање своје пореске обавезе.
Остали рачуни за пензиону штедњу који су повољни за порез укључују ИРА и Ротх ИРА. Ротх ИРА може бити одличан алат за младе одрасле особе, јер се финансира са доларима након опорезивања. Ово елиминише непосредни одбитак пореза, али избегава већи залогај код пореза на доходак када се новац повуче у пензији. Ако рано започнете Ротх ИРА, дугорочно се можете исплатити, чак и ако у почетку немате много новца да уложите. Запамтите, што дуже новац сједи на пензионом рачуну, то се зарађује више неопорезива камата.
Ротх ИРА-ови имају одређена ограничења. Ротх ИРА можете у потпуности доприњети (до 6.000 УСД годишње) само ако зарађујете 122.000 УСД или мање годишње, од пореске године 2019. Након тога, можете уложити у мањој мери, до годишњег прихода од 135 000 УСД (ограничења прихода су већа за брачне парове који заједно подносе захтев).
Као и 401 (к), Ротх ИРА има неке казне повезане са извлачењем новца пре него што погодите старосну пензију. Али постоји неколико запажених изузетака који могу бити корисни за млађе људе или у случају нужде. Прво, увек можете да повучете почетни капитал који сте уложили без плаћања казне. Друго, можете повући средства за одређене трошкове образовања, куповину куће за први пут, трошкове здравствене заштите и трошкове инвалидитета.
Једном када поставите пензијски рачун, поставља се питање како усмјерити средства. За оне који су застрашени на берзи, размислите о улагању у индексни фонд који захтева мало одржавања, јер оно једноставно одражава индекс берзи као што је Стандард & Поор'с 500. Постоје и фондови намењени датуму који су дизајнирани да аутоматски мењају и диверзификују имовину током времена. на основу вашег циљаног пензијског стажа. Имајте на уму да одређене савезне агенције и униформисане службе нуде штедљиве планове уштеде.
Рани средњи живот (36-50)
Рани средњи животни век доводи до одређеног броја финансијских потешкоћа, укључујући хипотеке, студентске зајмове, премије осигурања и дуг на кредитним картицама. Међутим, од пресудног је значаја за наставак штедње у овој фази планирања пензија. Комбинација зараде више новца и времена које још увек морате да уложите и зарадите камату чини ове године најбољима за агресивну штедњу.
Људи у овој фази пензијског планирања требало би да наставе да користе било који програм 401 (к) који одговара програмима које њихови послодавци нуде. Такође би требало да покушају да повећају доприносе за 401 (к) и / или Ротх ИРА (можете да имате оба истовремено). За оне који не могу да приме Ротх ИРА, узмите у обзир традиционални ИРА. Као и код вашег 401 (к), и ово се финансира из долара прије опорезивања, а имовина у њему расте одгодом пореза.
На крају, не занемарите животно осигурање и инвалидско осигурање. Желите да осигурате да би ваша породица могла финансијски преживјети без повлачења из пензијске штедње ако вам се нешто догоди.
Каснији средњи живот (50-65)
Како старите, ваши инвестициони рачуни би требали постати конзервативнији. Док се у овој фази пензијског планирања смањује време за уштеду људи, постоји неколико предности. Веће плате и потенцијално имајући неке од горе наведених трошкова (хипотеке, студентски зајмови, дугови на кредитним картицама, итд.) Исплаћени до овог тренутка могу вам оставити више расположивог дохотка за улагање.
И никада није касно да се постави и допринесе 401 (к) или ИРА-и. Једна предност ове фазе планирања пензионисања је надокнађивање доприноса. Од 50. године живота можете додати додатних 1000 УСД годишње традиционалном или Ротх ИРА-у, и додатних 6000 УСД годишње 401 (к).
За оне који су умањили могућности опорезивања за пензиону штедњу, размислите о другим облицима улагања који ће надопунити вашу пензиону штедњу. ЦД-ови, залихе плавог чипа или одређене инвестиције у некретнине (попут куће за одмор коју изнајмите) могу бити разумно сигурни начини за додавање у ваше гнездо.
Такође можете да почнете да схватате каква ће бити ваша социјална давања и у којој доби има смисла почети их узимати. Испуњавање права на рану накнаду почиње са 62 године, али доб за пензију за пуна давања је 66. Управа за социјално осигурање овде нуди калкулатор.
Ово је и време да се размотри осигурање дуготрајне неге, што ће вам помоћи у покривању трошкова старачког дома или неге у кући ако вам је потребно у напредним годинама. Такви трошкови који се тичу здравља могу умањити уштеде ако нису правилно планирани.
8 основних савета за уштеду у пензији
Остали аспекти планирања пензионисања
Планирање пензионисања укључује много више од просто колико ћете уштедети и колико вам треба. Узима у обзир вашу комплетну финансијску слику.
Твој дом
За већину Американаца њихов дом је највеће богатство које поседују. Како се то уклапа у ваш пензиони план? У прошлости се дом сматрао богатством - али од пада тржишта становања, пројектанти то доживљавају као мање од имовине него некада. Са популарношћу кредита за власнички капитал и кредитних линија код куће, многи власници кућа улазе у пензију у хипотекарни дуг уместо много изнад воде.
Једном када дођете до пензије појављује се и питање да ли треба да продате свој дом. Ако и даље живите у дому у којем сте одгајали више дјеце, он би могао бити и већи него што вам је потребно, а трошкови који долазе с његовим држањем могу бити знатни. Ваш пензиони план треба да садржи непристран поглед на ваш дом и шта са њим.
Планирање некретнина
Ваш план имања говори о томе шта се догађа с вашом имовином након што умрете. Требало би да садржи вољу која предвиђа ваше планове, али чак и пре тога, требало би да успоставите поверење или користите неку другу стратегију како бисте сачували онолико колико је могуће заштићено од пореза на некретнине. Првих 11, 4 милиона долара имања ослобођено је од пореза на имовину, али све више и више људи проналази начине да свој новац оставе деци на начин који им не исплати паушални износ.
Пореска ефикасност
Једном када достигнете старосну пензију и почнете да узимате расподјелу, порези постају велики проблем. Већина ваших пензионих рачуна опорезује се као обични порез на доходак. То значи да бисте могли платити чак 37% пореза на било који новац који узмете од традиционалних 401 (к) или ИРА-а. Зато је важно узети у обзир Ротх ИРА или Ротх 401 (к), који вам омогућавају плаћање пореза унапред, а не након повлачења. Ако верујете да ћете зарадити више новца касније у животу, можда ће имати смисла вршити Ротх претворбу. Рачуновођа или финансијски планер може вам помоћи да радите кроз таква пореска разматрања.
Осигурање
Заштита имовине је кључна компонента планирања пензионисања. Старост долази са повећаним медицинским трошковима и мораћете да се навигавате по често компликованом Медицаре систему. Многи сматрају да стандардни Медицаре не пружа адекватну покривеност, па гледају на Медицаре Адвантаге или Медигап политику како би је надопунили. Треба узети у обзир и животно осигурање и дугорочно осигурање.
Друга врста полиса коју издаје осигуравајућа компанија је ануитет. Ануитет је попут пензије. Новац полажете на депозит код осигуравајуће компаније која вам касније исплаћује одређени месечни износ. Постоји много различитих опција са ануитетима и много разматрања приликом одлучивања да ли је ануитет прави за вас.
