Преглед садржаја
- Фиксно насупрот променљивим ануитетима
- Одмах према одложеном ануитету
- Прос
- Тхе Цонс
- Доња граница
Аннуитети за пензионисање: основе
Можда ниједан инвестициони производ који не постоји не ствара шири спектар реакција него пензиони ануитети. Основна идеја ових производа осигурања - загарантовани ток прихода, често током целог живота - звучи прилично примамљиво. Али критичари брзо истичу да и они имају пуно недостатака, а најмање од тога што су њихови трошкови у поређењу с другим могућностима улагања. Пре потписивања уговора обавезно схватите и предности и недостатке.
Пре него што разговарамо о предностима и недостацима ануитета, важно је схватити да нису сви исти. Ових дана изгледа да има готово неограничен број сорти, али у наставку су наведени само четири основна типа.
Кључне Такеаваис
- Пензије за пензионисање обећавају доживотно загарантовани месечни или годишњи приход пензионера до њихове смрти. Ти се ануитети често финансирају годинама унапред, било у паушалном износу или кроз низ редовних плаћања, а касније могу вратити фиксни или променљиви ток новца. Иако се ануитети сматрају великим трошковима унапријед и казнама пријевременог повлачења који их чине неликвидним, они су сјајни за оне који требају додатни приход у пензији.
Фиксне насупрот променљивим пензијама за пензионисање
Појединци обично могу откупити ануитет било са паушалним плаћањем или низом уплата. С фиксним производом, унапријед знате колико ћете добити након што почне фаза "ануитизације" - односно, када осигуратељ почне да вам враћа уплате. То је зато што је стопа приноса фиксирана за унапред одређени број година. Генерално, та стопа је у складу са оним што би депозитни лист (ЦД) платио, тако да су прилично конзервативни.
Промјењиви ануитети дјелују другачије. Ваш повратак заснован је на учинку корпе са акцијама и обвезницама, званих подрачуни, коју одаберете. Постоји већа могућност за раст у односу на фиксни ануитет, али постоји и већи ризик. Међутим, осигуравач вам може омогућити да купите возача који нуди загарантовано минимално повлачење, чак и када тржиште лоше ради.
Непосредна против одложеног пензијског стажа
Са тренутним ануитетом плаћате осигуратељу паушални износ и одмах почињете са наплатом редовних уплата. Неки старији одрасли људи, на пример, могу да одлуче да своје гнездо јаја поставе у ануитет након што досегну пензију како би осигурали редован ток прихода.
Одгођени производ, насупрот томе, више је дугорочно средство. Након уплате, не наплаћујете се до одређеног датума - пре него што дођете до тог датума, ваш новац има могућност или да прикупи камате (фиксни ануитет) или да искористи тржишне добитке (променљиви ануитети).
Прос
-
Ануитети могу пружити доживотни приход.
-
Порези на одложени ануитет доспевају само након повлачења средстава.
-
Фиксни ануитети гарантују стопу приноса, што се претвара у сталан ток прихода.
Цонс
-
Они су сложени и тешко их је разумети.
-
Накнаде чине ануитете скупљим од осталих пензионих инвестиција.
-
Нето поврат поврата опорезује се као обични приход.
Прос
Ануитете могу бити привлачне из више разлога, укључујући следеће:
Приход за живот. Можда је најубедљивији случај ануитета да он углавном доноси приход који не можете наџивјети (мада га неки исплаћују само током одређеног временског периода). То није нужно случај са традиционалним улагањима, осим ако је ваше гнездо јаје посебно велико. За људе са скромнијим средствима, ануитета вам омогућава да додате социјално осигурање, чак и ако достигнете зрелу старост.
Одложене дистрибуције. Још једна добра предност ануитета је њихов одложен порез. Са другим популарним улагањима у пензију, као што су ЦД-ови, мораћете да платите ујака Сама када достигну датум доспећа. Али са ануитетима, држави не дугујете ни пенију док не повучете средства. Тај аспект власницима омогућује одређену контролу над плаћањем пореза. Остављање новца у одгођеном ануитету такође може помоћи у смањењу пореза на социјално осигурање, јер имате мање опорезиве приходе када одложите исплату.
Гарантоване цене. Исплата од променљивих ануитета зависи од перформанси тржишта. Али са фиксним типом, знате каква ће бити стопа приноса за одређено време. За старије људе који траже предвидљиви ток прихода то би могла бити боља алтернатива од стављања новца у акције или чак корпоративне обвезнице.
Тхе Цонс
Критичари наводе следеће проблеме са ануитетима:
Огромне накнаде. Највећа брига за ануитете је њихов огроман трошак у поређењу са узајамним фондовима и ЦД-има. Многи се продају преко агената, чију провизију плаћате значајним накнадама за продају. Производи који се директно продају, које купујете директно од осигураватеља, могу вам помоћи да постигнете велику претплату.
Али чак и тада бисте се могли суочити са знатним годишњим трошковима, често вишим од 2%. То би било високо чак и за заједнички фонд који се активно управља. А ако извучете посебне јахаче да бисте повећали покривеност, платићете још више.
Недостатак ликвидности. Друга забринутост је недостатак ликвидности. Многи ануитети долазе с накнадом за предају, коју имате ако покушате да повучете у првих неколико година вашег уговора. Обично период предаје траје између шест и осам година, мада су понекад и дужи. Ови трошкови могу бити велики, тако да је тешко одустати од уговора кад потпишете тачкану линију.
2%
Типична цена годишњих трошкова за ануитет - а они могу ићи и већи.
Веће пореске стопе. Издавачи често наводе одложено стање пореза на вашу камату и добит од улагања као главно продајно место. Али када повучете повлачење, сваки нето поврат који сте добили опорезује се као обичан приход. У зависности од вашег пореског оквира, то би могло бити много веће од стопе пореза на капитални добитак.
Ако сте млади, вероватно ће вам бити боље да максимизирате свој 401 (к) план или појединачни пензиони рачун (ИРА) пре него што уложите новац у променљиви ануитет.
Сложеност. Једно од кардиналних правила улагања није куповина производа који не разумете. Ануитети нису изузетак. Тржиште осигурања је експлодирало током последњих неколико година са мноштвом нових, често егзотичних варијација ануитета. Неки, попут ануитета индексираног на капиталу, поседују накнаде и ограничења толико сложена да мало инвеститора у потпуности разуме у шта се упада.
Доња граница
За неке људе, посебно оне који нису у могућности да управљају инвестиционим портфељем, пензија може бити сигуран начин да осигурају да не наџиве своју имовину. Ако се одлучите за један, само припазите на пристојбе, избегавајте егзотичније варијације и не склапајте већи уговор него што вам је стварно потребан.
