Савети за пензионисање имају тенденцију да се усредсреде на породице - како уравнотежити трошкове одгајања деце и школовања кроз факултет, а истовремено успевају да уштеде довољно за пензију.
Наравно, нема сваки пар дјецу. Као што исто сугерира, домаћинства "двоструког дохотка, без деце" (ДИНК) имају два дохотка и немају децу. Ако сте ДИНК, примењују се различити савети о пензионисању.
Кључне Такеаваис
- "Двоструки доходак, без деце" (ДИНК) је сленгова фраза за домаћинства са два дохотка и без деце.ДИНКс имају веће расположиве приходе јер немају трошкове који долазе са децом.ДИНК-ови ће можда моћи трошити више од препоручених 4% током пензије - или раније отићи у пензију - јер имају више новца за уштеду и улагање.
За неке, ништа није од виталног значаја за људско искуство од деце. Ови људи то сматрају готово светом дужношћу - да дају родитељима унуцима, размножавају врсте, уживају у неописивој радости родитељства.
Онда смо ту и остали, мала мањина која ће бити сигурна, који мисле да је промена пелена и инфантилно вриштање, најнеугоднији задатак и звук који се може замислити.
Са тог становишта, сваки долар потрошен на прикупљање потомака било би боље потрошити негдје другдје. За оне који су ушли у потоњу категорију или млађе који размишљају да се придруже својим редовима, нека од стандардних правила о пензионом планирању не важе.
Колико кошта одгајање дјетета?
Родитељи имају тенденцију да потцене трошкове одгајања детета. Министарство пољопривреде Сједињених Држава (УСДА) процењује да родитељи могу очекивати да ће потрошити 233.610 долара на храну, прихватилиште и друге потребе за одгајање детета до 17. године, а то чак не укључује факултет.
Та цифра је више резултат вежбе у односима с јавношћу владе, него научног покушаја да се израчуна тачна цена одгајања деце. Ипак, довољно је велика да ојача уверење добровољно без деце да су донели праву одлуку. А то су издаци за само једно дете.
Под условом, можете да користите исте бассе и играчке за више деце, али ако планирате да репродукујете 2, 3 пута неопходна за спречавање пада становништва, чини се као да би просечна особа могла сматрати да је богатство математички неспојиво са одгајањем породице.
Шта учинити са тим додатним новцем
Па, шта бисте могли учинити са додатних скоро 13.000 долара годишње које би иначе могле да пређу на све, од рукавица до Паблума до предавања виолине?
За ДИНК-ове планирање пензија није само умерено лакше него што је родитељима; радије је експоненцијално лакше. Ако је прва заповијед планирања пензионисања „почети рано“, „имати што мање зависних чланова“ је 1а.
Како каже Боб Малонеи из финансијских саветника Скуам Лакеса у Холдернесс-у, НХ: "За сваки долар потрошен на образовање деце, планирање пензионисања је сразмерно повређено."
Ти додатних 13.000 долара годишње могу увелико приближити узгој вашег гнездог јајета.
Правило од 4% за пензионисање
Једно популарно финансијско правило каже да се актуарски трендови, трошкови живота и подаци о дохотку по глави становника могу дестилирати у јединствен број - 4% - за потребе планирања пензија.
Према Правилу од 4%, ово је проценат који бисте требали моћи да се повучете из свог пензионог фонда сваке године, без страха да ће вам понестати новца. Претпоставља се да напуштате радну снагу у традиционалном пензионом узрасту (65 или 66 година) и стога вам је потребно гнездо јајета укупно 25 пута више од ваших годишњих трошкова.
Уобичајени савети за пензионисање које ДИНК-ови могу да игноришу
Потрошити више или се раније пензионисати?
ДИНКОВИ могу занемарити то правило од 4%
Извлачење 3% од пензијског рачуна од 1, 5 милиона долара еквивалент је повлачењу 4% са пензионог рачуна од 1, 125 милиона долара. Проведите радне године у износу од 375.000 УСД разлике, а могли бисте се пензионисати осам година раније.
Узгред, три процента је више од броја који се уједначава. Препознат је као праг испод којег, историјски, никада не бисте требали бринути о неодрживом повлачењу новца. Никада није било периода од 50 година у којем би стопа повлачења од 3% резултирала да пензионисач у потпуности остане без главнице.
Правило од 4% могло би створити добру теорију, али да ли важи у стварном свету? Билл Бенген, сертификовани финансијски планер који је популаризовао правило почетком деведесетих, признаје да би 4, 5% или 5%, или чак и више, могло бити прикладно за инвеститоре који су позиционирани у хартије од вредности са знатно већом волатилношћу - и тако потенцијално веће стопе приноса.
Алтернативно тумачење је да, ако желите да останете уложени у конзервативне хартије од вредности, један од могућих начина да повећате свој годишњи проценат повлачења је да започнете са већом разликом грешке.
ДИНКОВИ могу уштедети (и инвестирати) више
Грубо поједностављујући све различите променљиве, претпоставимо да радник без деце заиста може да уштеди додатних 13.000 долара годишње током 18 година. А кренимо од 25. године, разумне старости у којој ћемо имати прво дете.
Са 4, 5% приноса, који се састоји од годишње, марљива особа без деце ужива додатних 393.536 УСД које родитељ не. Надаље, претпоставимо да новац остаје уложен на 4, 5% без додатних доприноса кроз 65 година, тај новац расте на 1, 036, 438 УСД. То је симпатичан лонац с којим бисмо могли започети период нечијег живота који се званично назива златним годинама.
Када се пар одлучи да се не умножава, тај пар је повећао свој капацитет за ширење пензионог фонда. Један мање партнера код куће са децом значи још једног партнера у радној снази.
Ако оба партнера добију допринос послодавца о доприносима од 401 (к), до највише 25% плаће сваког супружника и 19.000 долара годишње, пут ка пензионисању постаје знатно шири и глаткији.
Порези и друга разматрања
„Реч опреза вероватно би се односила на њихову пореску ситуацију“, каже савјетник за инвестиције Доминикуе Ј. Хендерсон, старији, власник компаније ДЈХ Цапитал Манагемент, ЛЛЦ у држави ДеСото, Текас.
"Типичан брачни пар без деце имаће већу пореску обавезу и зато ће требати да пронађу ефикасније начине улагања". Такође истиче да ће вероватно бити потребно мање животно осигурање.
"Преживјели супружник би се у неком тренутку вратио на посао и још увијек не би имао издржаване чланове породице, тако да је тај број много мањи од типичне породице."
Неки савети за пензионисање и даље важе
За парове који су се обавезали да себично стављају своје интересе испред оних хипотетичких, непостојећих потомака, још увек се примењују већи део истих савета о пензионисању намењених родитељима.
Одложите плаћање социјалног осигурања до 70. године и будите стратешки везани за то када и како користити бенефиције. Немојте уновчити свој 401 (к) рано јер би то резултирало 10% казне.
Ако се укаже прилика, рефинансирајте хипотеку успут и то по атрактивнијој цени. То би требало бити релативно лако, с обзиром на то да вероватно имате ви и супружник виши комбиновани кредитни резултат због тога што имате већу способност плаћања хипотеке - захваљујући два дохотка и без деце.
Доња граница
Није све могуће измерити, а родитељи би били први који би то тврдили. Психолошке награде које долазе ако дете види да завршава факултет, одгаја своју породицу или чак само одраста без икаквог хапшења тешко је ставити цифру од долара.
Али људи који су сагледали трошкове и користи одгајања деце и одлучили су да први превазиђу последњу, утврдиће да ће их одбацивање тих нематеријалних ствари ставити на лакши пут до пензије.
