Пренос биланса са кредитне картице с већом каматом на кредит са нижим каматама може бити одличан начин за уштеду новца и бржи излазак из дуга. То такође може бити одличан начин да се уложите у још већи дуг и погоршате лошу финансијску ситуацију. Још збуњујуће: промотивна понуда за пренос равнотеже може побољшати сваку ситуацију.
Пре него што се пријавите за нову картицу ниже цене
Прво сазнајте да ли су сви одобрени за картицу примају стопу од 0% или ако стопа зависи од вашег кредита. Можда ћете желети да прескочите ову последњу понуду, јер не знате за коју цену ћете се квалификовати све док се не пријавите. Зашто се препустити искушењу већег доступног кредита ако не можете чак ни да користите нову картицу за снижавање каматне стопе?
Кључне Такеаваис
- Пребацивање биланса са кредитне картице с већом каматом на камату са нижим каматама може бити одличан начин за уштеду новца и бржи излазак из дуга. У зависности од посла и накнада, пренос салда можда неће уштедети довољно новца да будете Након што пребаците свој салдо са картице веће вриједности на картицу нижег камата, размислите о томе да ли треба да затворите рачун с већом каматом.
Рецимо да нову картицу добијете са нижом каматном стопом - или једноставно желите да пребаците биланс на картицу ниже стопе коју већ имате. Испитајте ове предности и недостатке пре него што извршите пренос равнотеже.
Хоће ли вам уштедјети новац?
Ако платите мање камате на дуговању на вашој кредитној картици, наравно уштедећете новац. Али у зависности од посла и накнада, можда неће уштедети довољно да буде вредан проблема. Пре него што скочите, урадите математику.
Рецимо да имате 3000 УСД са 30% годишње процентне стопе (АПР). То значи да тренутно плаћате 900 долара камате годишње. Понекад можете пронаћи промоцију без накнаде за пренос биланса и 0% уводног периода трајања, али претпоставимо да морате да платите накнаду за пренос биланса од 3%, што је уобичајено. У овом случају то ће вас коштати 90 долара за пренос вашег салда од 3.000 долара. Пренос стања на картицу са 27% трајања значи да ћете плаћати 810 УСД камате годишње; додајте накнаду за пренос салда у износу од 90 УСД, и скоро паузирате и после годину дана.
Закључак: У овом примеру ћете морати да тражите договор где је АПР испод 27% да бисте изашли напријед. Не заборавите да временски оквир укажете у једначину: Пренос биланса није вредан гњаваже, осим ако не уштедите значајну количину новца. Бесплатан, он-лине калкулатор за пренос биланса помоћи ће вам да се бавите износима долара и каматним стопама специфичним за вашу ситуацију.
Шта вас брже изузима?
Да бисте брже отплатили свој дуг, можете да користите нижу каматну стопу. Претпоставимо да си можете приуштити да 300 долара месечно уложите у исплату заосталих 3.000 долара. Ево како би тај процес изгледао код две различите каматне стопе:
Сценариј бр. 1
- Укупни дуг: 3.000 УСДКаматна стопа: 30% Плаћање дуга: 300 УСД месечно. Месеци за отплату дуга: 12 Укупне камате плаћене: $ 496.01
Сценариј бр. 2
- Укупни дуг: 3.000 УСД Каматна стопа: 15% Исплата дуга: 300 УСД месечно. Месеци да бисте се ослободили дуга: 11Сплаћене укупне камате: 225.10 УСД
Закључак: Сценариј бр. 2 извлачи вас из дуга месец дана раније у поређењу са сценаријем 1 (и то вам штеди 270, 91 УСД у том процесу). Бесплатни калкулатор за плаћање дуга путем кредитне картице путем интернета може вам помоћи да видите колико ће вам времена требати да се извучете из дуга на кредитној картици месечним плаћањима и каматама које се односе на вашу ситуацију.
Да ли треба да задржиш своју стару картицу?
Након што свој салдо пребаците са картице са већим каматама на картицу с нижим каматама, размислите шта да радите са картицом с већим каматама. Једна школа мисли да би требало затворити ту картицу како бисте избјегли искушење да вам се омогући додатна кредитна линија. Ако га нема, морат ћете пронаћи креативније начине да подмирите своје трошкове и пажљивије размислите о томе која је куповина заиста неопходна.
Обавите математику да бисте били сигурни да ћете изаћи напријед ако свој кредитни картон пребаците на ново предузеће, с обзиром на накнаде за пренос и нову годишњу процентну стопу.
Међутим, тај потез може бити лош за ваш кредитни резултат. Подношење захтева за нову кредитну картицу већ може краткорочно повећати ваш кредитни резултат. И затварање старог такође може утицати на ваш кредитни резултат. За почетак, коришћење мање картице ће умањити ваш укупни расположиви кредит (иначе познат као омјер уноса кредита), што може негативно утицати на ваш кредитни резултат, посебно ако користите висок проценат вашег доступног кредита. Ако је то једна од ваших најстаријих картица, скратићете и кредитну историју.
Закључак: Ако је ваш циљ да се извучете из дугова, ваш први приоритет треба бити доношење одлука које ће вам помоћи да остварите тај циљ. Ако можете прикупити снагу воље, задржите старију кредитну картицу, али јој ништа не наплаћујте - чак и ако је морате затворити у фиоку или је привремено дати неком другом на чување. Ако мислите да не можете да користите тај кредит, затворите рачун.
Изузетак: Ако подносите захтев за хипотеку у блиској будућности, не ризикујте да снизите резултат било отварањем нове картице или затварањем картице с већим каматама. Уместо да играте игру за пренос биланса на кредитној картици, фокусирајте се на отплату дугова с вишим каматама пре оних са нижим каматама.
Како треба да користите нову картицу?
Пажљиво размислите колико нових искушења можете да издржите пре додавања свом кредитном лимиту. Картица на коју треба бити највише опрезна је нова.
Да бисте искористили ниску промотивну понуду за пренос салда АПР, избегавајте куповину нових куповина помоћу картице на коју сте пренели свој биланс. Будући да већ има тај дуг за пренос биланса на себи, вероватно не нуди грејс период за нове куповине; не желите да почнете са прикупљањем већих камата.
Закључак: Обавезно извршите све своје минималне месечне уплате на време и на картици са које преносите салдо, и на картици на коју преносите. Не желите да вас нападну касне накнаде. Што је још горе, ако касно платите нову картицу, обично ћете изгубити промотивни АПР и заглавит ћете се у плаћању АПР-а у износу од 29, 99%. Да бисте били на сигурној страни, потражите картицу без казненог провода, попут картице Цити Симплицити, Цхасе Слате или откријте је.
Коначно, пратите датум када истиче стопа 0%. Не очекујте опомену од компаније која издаје кредитне картице - банкарство вам пропушта рок, тако да ћете морати платити камате на свој салдо.
Доња граница
Пренос стања на кредитној картици требало би да буде алат који ће вам помоћи да се брже избаците из дуга, а не начин да се смањи реалност вашег дуга тако што ћете умањити уплате за неколико месеци. Ако пренесете биланс на кредитној картици из правог разлога, разумете фино штампање, урадите математику пре него што се пријавите да бисте били сигурни да ћете изаћи напријед и креирати план отплате који се можете држати, трансфер стања може вам помоћи да изађете дуга и трошите мање новца на камате.
