Постоје десетине изговора да се не штеде за пензију и сви звуче добро. Можда имате неколико властитих. Али знате да би требало. Ево четири добра разлога за уштеду у пензији:
- Не желите се поуздати у социјално осигурање. Не желите да оптерећујете своју децу. Имате приступ пореском одложеном пензионом рачуну који ће умањити порез који плаћате. Сложени ефекат улагања у тај рачун с временом вам може дати угодније и срећније пензионисање.
Звучи добро? Размотримо та четири фактора детаљније.
Ослањајући се на социјално осигурање
Социјално осигурање није замишљено као нечији једини приход у пензији. Према подацима Управе за социјално осигурање, његове исплате замењују око 40% просечног дохотка зараде после пензионисања. И, додаје се, "већина финансијских саветника каже да ће пензионерима требати око 70% до 80% свог радног дохотка да би удобно живели у пензији."
Кључне Такеаваис
- Одложена уштеда може бити кључ за угодну пензију, а ове врсте рачуна ублажавају ваш расположиви приход. С временом ћете уживати у предностима ефекта комбиновања. Ако можете да приуштите моментални утицај на плату кућног преноса, Ротх ИРА може бити још боља опција за пензиону штедњу.
Дакле, постоји једно правило: чак и ако имате социјалну сигурност, морате долазити са око 60% прихода који ће вам требати да бисте удобно живјели након што сте у пензији.
Живјети са својом децом
40%
Процењени проценат трошкова пензије који покрива социјално осигурање.
Ако не освојите лутрију или добијете велико наслеђе, морате да уштедите довољно да покријете своје трошкове током пензионих година.
Број могућности инвестирања тамо је бесконачан, али када је у питању одлазак у пензију, ваш почетни фокус би требао бити на ономе који је створен с обзиром на пензиону штедњу, а то је порески одложен пензиони рачун. Иако је штедња углавном добра ствар, сложени ефекат штедње на рачуну са одгођеним порезом не може се преувеличати. Зашто?
- Смањује износ пореза који дугујете на доходак за сваку годину у коју инвестирате. Омогућује вам одлагање или чак избегавање пореза који дугујете на зараду која се остварује на вашим улагањима. То доноси зараду од зараде, стварајући сложени ефекат није доступан на редовном штедном рачуну.
Уштеда на рачуну за одлазак у пензију
У оба случаја постоје годишња ограничења за износ који можете допринети:
- За ИРА-е: Годишњи максимални допринос за пореске године 2019. и 2020. износи 6000 долара. Ако имате 50 или више година, можете додати још 1.000 долара годишње као "прилог за надокнаду". За планове од 401 (к): Годишњи лимит за пореску 2019. годину је 19.000 долара, порастајући на 19.500 долара за пореску 2020. годину.
Како функционише план за пензионисање
Било да се ради о ИРА или 401 (к), можете уживати или у непосредној пореској олакшици традиционалне ИРА или 401 (к) или у пореској олакшици након одласка у пензију Ротх ИРА или 401 (к) плана. (Многе, али не све компаније нуде Ротх опцију у својим плановима од 401 (к).)
Ево примера:
- Адам зарађује 50.000 УСД годишње. Његова федерална стопа пореза на доходак износи 22% на основу пореског оквира за 2019. и 2020. годину плаћа се на недељној основи. Доноси 10% своје плате на свој рачун од 401 (к) за сваки период плаћања. Адамови недељни прилози за његових 401 (к) износит ће 100 УСД. Његова зарада умањила би се за само 78 УСД.
Ако ништа није уложио, Адам би зарађивао 962 УСД недељно и враћао кући око 750 УСД. Ако инвестира 100 долара недељно на рачун са одлагањем пореза, кући ће узимати око 672 долара недељно. Кући узима 78 долара мање, али на рачуну има још 100 долара. (Ово претпоставља да његова компанија не доприноси ничему на рачуну. Многе, али не све компаније одговарају делу уштеде радника.)
Како његова плата расте, тако ће расти и његов допринос. Како његов допринос расте, његова биланца ће расти и имати ће користи од сложеног ефекта пореске одложене штедње.
Уштеда пореза током времена
Рецимо да сваке године доприносите 15.000 УСД на свој рачун од 401 (к), што зарађује стопу поврата од 8%. Претпоставимо да је ваша пореска стопа 24% и инвестирате ове доприносе у периоду од 20 година. Процењени нето резултати, у поређењу са ефектом додавања ових износа на редовне штедне рачуне уместо 401 (к), били би следећи:
- Додавањем износа на рачун са одгођеним порезом уместо редовног штедног рачуна, у року од 20 година порезом уштедите 47.073 долара. Ако своју штедњу додате на редован штедни рачун, зарада која се прикупља од ових износа опорезује се у години ти износи се зарађују. Ово смањује износ који имате на располагању да поново уложите за износ пореза који морате да платите на ове износе.
Ефекат једињења
Претпоставимо да инвестирате 50.000 УСД и то зарађује по стопи од 8%. Ово доноси зараду од 4.000 долара. Ако је ваша пореска стопа 22%, то износи 880 УСД који се плаћа пореским властима, остављајући 53.120 УСД да се реинвестирају. Не само да бисте платили мање пореза, већ би вредност ваших инвестиција била још већа као резултат сложених ефеката одложеног пореза:
- Око 630.000 УСД ако сте спремили износ на рачуну са одгођеним порезомОко 580.000 УСД ако сте спремили износ на рачуну након опорезивања
Ови бројеви су убедљиви и добијају их још више, уколико је период зараде дужи и износ који је уштеђен већи.
О Ротх ИРА-у
Све горе наведено говори о предностима рачуна одложених пензионих штедњи. Али ако имате могућност доприноса после опорезивања на пензиони рачун, добро је размислити. То је, по дефиницији, Ротх ИРА.
Новац који доприносите Ротх ИРА-у опорезује се унапред, а не након што га повучете. То може изгледати као велики удар на ваш расположиви приход. Но новац на Ротх рачуну није опорезован када га подигнете након пензионисања. То јест, не само да не дугујете порез на свој допринос, не дугујете ни порез на приход од улагања који је ваш новац остварио.
