Преглед садржаја
- 1. Знајте шта се опорезује
- 2. Знајте свој порески оквир
- 3. Претвори у Ротх
- 4. Диверзификација пореза
- 5. Размислите о кретању
- Доња граница
Радили сте напорно да уштедите довољно новца за пензију, али то је само део битке. Једном када се повучете и ослоните се на тај новац као главни извор прихода, последња ствар коју желите је да влада добије велики део тога. Већина људи ће ући у пензију са мање новца него што је потребно, зато сте мудри да смањите порез. У ствари, чак и ако сте уштедјели много новца, ипак ћете хтјети платити најмањи могући износ пореза.
Замолили смо неколико финансијских саветника да утврде како да плаћају мање пореза држави у пензији и штеде више новца за вас и вашу породицу.
1. Знајте шта се опорезује
То је лако - готово све се опорезује. Питање је, када се опорезује? Ако имате улагања изван пореских пензионих повлаштених рачуна, они се опорезују сваке године, без обзира јесте ли у пензији или не. Они могу укључивати брокерске рачуне, некретнине, штедне рачуне и друго.
С друге стране, већина прихода намењених пензионисању се не опорезује све док се заиста не пензионирате. Онда је. Повлачења из традиционалних ИРА-а, 401 (к) с и 403 (б) с - и исплате из ануитета, пензија, војних пензија и многих других - могу се опорезивати.
Ротх ИРА је, с друге стране, хибрид. Новац који ставите на Ротх рачун опорезује се пре него што уложите депозит, али добитак од улагања је неопорезив ако причекате да их повучете док не доживите "квалифицирани догађај". Претварање 59½ је један квалификациони догађај; нека истраживања самостално или уз помоћ финансијског саветника помоћи ће вам да схватите остала, као и која су друга средства која су опорезована, одложена или ослобођена пореза.
2. Знајте свој порески оквир
Према Натхан Гарциа, ЦФП, саветник за богатство из Стратегиц Веалтх Партнерс-а у Мариланду, „Најлакши начин за смањење пореза је задржавање вашег прихода у оквиру пореског оквира који опорезује дугорочни капитални добитак на 0%. Ако то учините, такође ћете задржати своје обичне порезе у дохотку од 15%."
За пореску 2020. годину, највиша пореска стопа остаје 37% за појединачне порезне обвезнике са примањима већим од 518.400 УСД (622.050 УСД за брачне парове који заједно поднесу захтев). Остале стопе су следеће:
- 35%, за приходе преко 207.350 УСД (414.700 УСД за брачне парове који заједно поднесу захтев) 32% за приходе веће од 163.300 УСД (326.600 УСД за брачне парове који заједно подносе захтев) 24% за приходе изнад 85.525 УСД (171.050 УСД за брачне парове који заједно подносе захтев) 22% за приходе изнад 40.125 УСД (80.250 УСД за брачне парове који подносе заједничку пријаву) 12% за приходе веће од 9.875 УСД (19.750 УСД за брачне парове који заједно подносе захтев)
Најнижа стопа је 10% за приходе самохраних појединаца са примањима од 9.875 УСД или мањим (19.750 УСД за брачне парове који заједно подносе захтев).
Испуњавање захтева за приходима није увек лако. "Много је планирања да се правилно изврши ова стратегија, јер морате укључити социјално осигурање, пензије и друге изворе прихода, као и било какву расподелу пензијског рачуна", каже Гарциа. „Ви или ваш саветник морате да јасно разумете вашу основу у својим неквалификованим рачунима за улагање.“
3. Претвори у Ротх
Запамтите, Ротх ИРА вас сада опорезује уместо када повучете новац. Ако сада плаћате порез, док још радите, уклањате порезно оптерећење касније у животу када вам треба сав новац који можете добити.
Јосх Трубов, ЦФП, из Сенсибле Финанциал Планнинг-а рекао је: „Без претпостављања било каквих промена пореског кодекса у будућности, спровођење Ротх конверзија у годинама са малим примањима је стратегија плаћања пореза на нижем пореском нивоу померањем када схватите приход. Ми одређујемо колико би клијент требало да конвертира из године у годину да би попунио ниже пореске разреде и платио порез нижом стопом (сада) него што би чекао и повукао средства за годину дана када су „ Бићу у већем пореском рангу."
4. Диверзификација пореза
Баш као што бисте требали диверзификовати портфељ улагања како бисте избегли велике губитке, исто бисте требали учинити и са порезима, јер ће ваш порезни пакет вероватно варирати у разним периодима вашег живота.
Цхрис Ковалик из ПроФедс-а, савезни стручњак за пензије и чести говорник савезних службеника о финансијском планирању, објашњава да је „порезна диверзификација концепт да током различитих економских времена пензионер може да изабере неколико канти новца. Када су порези релативно високи, пензионер би могао да одлучи да узме приход са рачуна без пореза. Кад су порези релативно ниски, пензионер може да одлучи да узме приход са опорезивог рачуна."
5. Размислите о кретању
Да ли се икада запитате зашто је Флорида тако популарно одредиште пензионера? Нису само плаже - то је недостатак државног пореза на доходак. Заједно са Флоридом, Аљаском, Невадом, Јужном Дакотом, Тексасом, Вашингтоном и Вајомингом недостаје државни порез на доходак. Међутим, то не мора нужно да је живот тамо или у другим популарним државама за пензије у САД лакши
Антхони Д. Црисцуоло, ЦФП, финансијска групација Палисадес Худсон, каже: „Ова стратегија може функционирати, али то није једино рјешење. Једна од опција је улагање у државне општинске фондове обвезница. Али пре него што било шта учините, схватите како ће државни и локални порези утицати на ваше гнездење из пензије."
Доња граница
Кључно за задржавање пореза на пензију је да не чекате до одласка у пензију да бисте започели са планирањем. Уместо тога, направите планове много пре него што се морате ослонити на пензиону штедњу као главни извор прихода. Финансијско планирање није лак задатак. Најбоље је потражити савет финансијског саветника са искуством у дизајнирању планова управљања богатством који користе порез.
