Шта је зајам за кредите / кредите?
АБ / Ц зајам је зајам зајмопримаца ниског кредитног квалитета и зајмопримаца са минималном кредитном историјом. Ова врста финансирања, која укључује личне потрошачке кредите и хипотеке, обично издају алтернативни зајмодавци који наплаћују високе камате и накнаде. Они нуде други ниво подобности за зајмопримаче или кориснике танких датотека, врста подносиоца захтева који се не би квалификовали за зајам са А ознаком, који следи конвенционалније стандарде и издаје их традиционална финансијска институција.
Зајмопримци у категорији кредита са Б / Ц често имају лошу евиденцију плаћања - пуно пропуштених или касних плаћања - или кредитну историју (банкрот) или могу имати превелики износ дуга. Међутим, они могу бити и оно што индустрија назива дужницима са танким фајловима: потрошачи без или ограничене кредитне историје из које би могли да створе кредитни резултат. Млади или они који су нови у коришћењу кредитних картица у своје име често спадају у ову категорију.
Упркос мање повољним - чак и грабежљивим - кредитима, кредити с ознаком Б / Ц често могу бити добар начин да зајмопримци добију финансирање, а истовремено побољшавају свој кредитни резултат и кредитну историју (уз претпоставку да дају вјерне отплате). Све ово може им помоћи да у будућности добију повољније услове финансирања.
Због додатног кредитног ризика повезаног са Б / Ц кредитима, зајмодавци ће обично захтијевати веће накнаде и камате од оних које су прописане за главне зајмове са ознаком А.
Како ради зајам за кредите / кредите
Б / Ц зајмови се углавном могу класификовати као субприме кредити. Они имају већи ризик за зајмодавца, јер је кредитни резултат дужника углавном 650 или нижи, ранг који их сврстава у категорију фер, лош или врло лош, како је то одредио ВантагеСцоре, систем бодовања који су развиле три агенције за кредитни рејтинг, Екуифак, ТрансУнион и Екпериан. Према подацима из компаније Екпериан, 69, 10% корисника кредита се уклапа у ове категорије.
Све већи број алтернативних кредитних агенција и алтернативних зајмодаваца развија се на кредитном тржишту како би служио овим врстама зајмопримаца. Зајмодавци и агенције за кредитно извештавање које су усредсређене на танке датотеке корисника кредита покушаће да анализирају алтернативне врсте података о плаћању, као што су рачуни за мобилне телефоне, рачуни за комуналије, плаћања закупа, па чак и јавни подаци.
Због додатних кредитних ризика повезаних са Б / Ц кредитима, зајмодавци обично захтевају веће накнаде и камате од оних које су прописане за главне зајмове са ознаком А. Годишњи нивои каматних стопа обично се крећу у распону од 25 до 75% за личне Б / Ц зајмове.
Кредити за кредите, међутим, нису најтежи у граду. У ствари, њихове стопе су углавном повољније од зајмова са ознаком Д. Ова категорија може обухватити зајмове на дан исплате зајмодаваца који годишње наплаћују камате и до 400%. Кредити за кредите обично имају каматне стопе које су релативно више од кредита са ознаком А, али знатно ниже од кредита са ознаком Д.
Посебна разматрања за Б / Ц зајмове
Закон о реформи и заштити потрошача Додд-Франк-а из 2010. године покренуо је нове услове кредитирања за све зајмодавце. У основи, ови пооштрени стандарди за осигурање кредита широм индустрије и дали су веће подстицаје за зајмове вишег квалитета. Законом су такође створене квалификоване хипотеке, што су хипотекарни зајмови који испуњавају одређене услове који могу добити посебну заштиту и повољније услове на секундарном тржишту.
Као резултат тога, зајмови са ознаком А обухватају већину већине кредитног тржишта. Иако прописи закона могу потрошачима отежати финансирање, акт такође поставља већу заштиту од грабежљивог позајмљивања, забрањене казне за плаћање унапред у одређеним случајевима и, углавном, јасније, транспарентније услове у уговорима о зајму и хипотеци.
Потпуно обелодањивање може бити посебно важно код кредита из кредита. Често, зајмопримац може започети с једним од ових алтернативних зајмова, а затим покушати квалифицирати се за зајам с ознаком А - само како би открио одређене увјете (као што су казне за плаћање унапријед) који отежавају или финансијски непотребно рефинанцирају.
