Шта је главно смањење?
Главно умањење је смањење одобрено главници која се дугује на зајму, обично хипотеку. Главно умањење може се смањити за смањење заосталог главнице на зајму и пружање олакшице зајму. Главно умањење се обично распоређује ради спречавања оврха на некретнинама, што финансијским институцијама може бити много скупље од смањене главнице која им се дугује. Главна смањења уобичајено су понуђена након финансијске кризе 2008. како би се подржала проблематична зајмопримца.
Разумевање главног смањења
Основна смањења хипотекарних зајмова издата су у великој мјери у периоду од 2009. до 2016. године, када је влада спонзорирала Програм за промјену повољних цијена од куће (ХАМП). ХАМП је покренула влада како би помогла подршку хипотекарној индустрији након финансијске кризе 2008. године. Лоши стандарди за кредитне производе и посебно хипотекарне кредите проширили су опсег кредитирања како би обухватио шири спектар зајмопримаца у категорији субприме. Ти су зајмопримци накнадно пријавили високе стопе затезања и значајне изазове у благовременом плаћању. Због ефеката на индустрију некретнина, многи корисници кредита су такође видели да њихове хипотеке имају негативан капитал са вредностима кредита вишим од доступних тржишних вредности препродаје. ХАМП је основан да помогне да власништво над кућама постане доступније широм земље пружајући оквир који зајмодавци могу да користе за пружање главних редукција и главних програма смањења.
Кућни програм приступачне модификације
ХАМП је био дио широког напора који је влада покренула да помогне у опоравку од економских ефеката узрокованих финансијском кризом 2008. године. ХАМП је створен кроз Програм повољног прикупљања новца, који је успостављен у оквиру Програма за помоћ проблематичним средствима као део Закона о хитној економској стабилизацији из 2008. године. Најтежи хит програм такође је успостављен за то време да би пружио помоћ власницима кућа који су под ризиком да им се изврши принудни затвор. ХАМП је био на снази од 2009. до 2016. године. Користиле су га банке и кредитне институције широм земље. Фанние Мае и Фреддие Мац такође су спонзорирали зајмове ХАМП, што је помогло банкама да управљају повећаним бројем пропуста и неиспуњењем обавеза.
Квалификација за основно умањење
Приручник за израду повољних програма за кућу пружио је смјернице за зајмодавце у анализи и одобравању главних смањења ХАМП-а. Приручник „Израда повољних приручника за дом“ укључивао је тест нето садашње вриједности, који је помогао зајмодавцима да анализирају трошковне користи пружања кориснику кредита са главном дозволом за смањење. Такође је детаљно изнео услове за подобност, међу којима су били и кредити настали 1. јануара 2009. године или пре њих, неплаћени основни салди до 729.750 УСД и специфични омјери дуга и прихода.
Смјернице кориштене у програму приступачне модификације за куће постављају стандарде за банке које би могле користити приликом разматрања будућих главних одобрења за смањење. Понуде за главну редукцију постале су мање популарне након истека ХАМП-а у 2016. години; међутим, они су и даље опција на коју се националне банке могу обратити у поступку искључења хипотеке. Док је ХАМП истекао, Програм „Израда повољних цена за куће“ и даље је иницијатива Министарства финансија САД-а и Министарства становања и урбаног развоја САД-а, пружајући сталну подршку зајмопримцима у забрињавајућим хипотекарним кредитима.
