Преглед садржаја
- Шта је циљни датумски фонд?
- Статистика је јасна
- Да ли би требало да пратите стадо?
- Могу бити скупе
- Где је крајња линија?
- Да ли би то требало учинити сам?
- Реч опреза
- Доња граница
Средства за циљни датум и даље су омиљени избор код инвеститора. Међутим, да ли ће вам такав фонд омогућити стил живота у пензији који заслужујете? Проучавамо неке од предности и недостатака улагања ваших улагања у фонд за циљни датум.
Кључне Такеаваис
- Ако имате план од 401 (к), циљни датумски фонд може бити лак начин да уђете у пасивни индексирани портфељ који ће се аутоматски ребалансирати на основу вашег времена до пензије. Међутим, ови све популарнији фондови можда нису најбољи за сви инвеститори јер ограничавају ваш избор и одлуке о инвестирању унутар вашег рачуна. Ако одаберете фонд за датумски датум, имајте на уму да су оне можда скупље од осталих опција и да ће бити стратегија једног величине за све.
Шта је циљни датумски фонд?
Уобичајена играоница за пензионисање каже да ће се, како остариш, однос акција и обвезница у вашем пензионом портфолиу треба променити. На почетку каријере можете више рискирати јер новац вероватно неће требати деценијама. Из тог разлога већи проценат виших ризичних деоница има смисла.
Што се ближи пензији морате боље заштитити имовину, тако да бисте требали имати и већи проценат обвезница. Фонд за циљни датум врши сва та подешавања пондерирања за вас. Замислите то као аутоматски финансијски планер. Дакле, ако очекујете да се пензионирате у 2040. години, једноставно можете купити фонд од циља до 2040. године - подесите га и заборавите.
Статистика је јасна
Статистички подаци показују популарност ових фондова. У 2015. години циљни датумски фондови представљали су 20% имовине међу 401 (к) штедишама, а 47% двадесетомесника их је држало у својим пензионим плановима. До краја 2015. године, 60% новозапослених послодаваца држало је средства за циљни датум који представљају најмање 30% њихове имовине.
Део разлога за експлозију је тај што су средства често подразумевани избор улагања за 401 (к) с. Ако се сретнете са особом за људске ресурсе или можда саветником за планове, вероватно ће вас усмерити према фонду за циљни датум, јер омогућава практичан приступ пензионом планирању - поставите га и заборавите тип модела.
Ко у ствари користи циљне датуме?
Да ли би требало да пратите стадо?
То што сви то раде не значи да је то и за вас. Како финансијски саветници брзо истичу, финансијске се ситуације разликују од појединца. Да ли сте права особа која отима средства за циљни датум и уместо тога састављате свој властити микс акција и обвезница?
Ако су ваши пензиони фондови унутар 401 (к), нећете имати много избора у већини случајева, тако да спајање стварне комбинације акција и обвезница није могуће. Међутим, можете да одаберете другу имовину изван средстава намењених датумима.
Могу бити скупе
Средства за циљни датум долазе по цени. Морате добро платити новац да бисте имали фонд који се аутоматски прилагођава у ваше име. Просјечни фонд има омјер расхода од 0, 51%. То значи да ће вас улагање од 10 000 УСД коштати 51, 00 УСД годишње управо за услугу коју нуди циљни датумски фонд. То се можда не чини много, али накнаде се повећавају. Једно истраживање је открило да бисте током 40-годишње каријере могли изгубити 590.000 долара уштеде само на накнадама.
Супротно томе, инвестицијски узајамни фонд са индексним капиталом, који једноставно прати перформансе тржишта, могао би да добије мање од 0, 1% накнада или 10 УСД за уложених 10.000 УСД. Можете имати фонд индекс акција и фонд обвезничких индекса и прилагодбе пондерисања извршити сами или уз помоћ финансијског саветника.
Где је крајња линија?
Још један проблем код циљних датума је тај што они прилагођавају пондере на основу године пензионисања, када вам је, заправо, дан кад умрете. Због тога би фонд могао завршити превише конзервативни, остављајући вам пуно новца изгубљеног у накнадама и недовољним добицима за пензију на начин који бисте желели.
Да ли би то требало учинити сам?
Дајмо одређеним фондовима неки кредит. За људе који неће пратити инвестициона тржишта, научити како да улажу и практичан приступ свом одласку у пензију, циљани фондови су леп избор. Они су чак паметан потез за људе који су склони често мењати доделу средстава унутар својих 401 (к). Студије су откриле да циљни датумски фондови помажу људима да буду дисциплиновани у избору улагања, што повећава приносе.
Још један позитиван тренд је смањења накнада. У 2010. години просечни омјер расхода за средства за циљни датум био је 1, 02%. У 2016. години била је половина тога. Ако накнаде и даље падају, практични приступ инвестирању постаће још привлачнији.
Реч опреза
Доња граница
Средства са циљаним датумом вероватно ће бити скупља и пружати ниже приносе него лично створени портфолио пасивно управљаних индексних фондова. Али ако немате довољно знања о инвестирању - или радите са финансијским саветником који ће вам помоћи да правилно алоцирате своје инвестиције, на основу ваше јединствене финансијске ситуације - можда ћете бити бољи од одабира циљаног фонда. Ако то учините, многи финансијски саветници препоручују вам да одаберете циљни датум који је много касније од предвиђеног датума пензионисања. На тај начин настављате да зарађујете адекватан приход након што сте отишли у пензију.
