Кредитне картице или готовина? Кредитне картице нуде практичност и дугу листу предности које готовина не пружа, али представљају и стално присутну прилику да упаднете у циклус револвинг дуга који може трајати годинама, деценијама или чак читавим животним вијеком.
Па како можете препознати најбоља времена за спуштање пластике? Ево неколико смерница.
Када не бисте требали да користите кредитну картицу
Када накнада није најбоља доступна понуда. Ако размишљате да платите хипотеку, премију здравственог осигурања или неки други понављајући рачун кредитном картицом да бисте сакупили наградне бодове, размислите поново. Чак и ако сервисер дозволи плаћање кредитном картицом (многи не), наплатит ће накнаду која смањује или чак надмашује вриједност било које награде. ИРС омогућава кредитне картице за плаћање пореза, али са 1, 87% до 2, 25% накнаде процесора (поред камате на кредитну картицу). Супротно томе, ИРС дозвољава краткорочна продужења плаћања без накнаде и рате на 52 до 120 УСД (у зависности од финансијске ситуације пореских обвезника). Касне исплате подлежу казни (0, 5% месечно) и каматама (федерална краткорочна стопа плус 3%), али укупна вредност може бити нижа од трошкова коришћења кредитне картице.
Када још нисте преговарали са повериоцем. Било да се ради о медицинским рачунима или неким другим трошковима који су неочекивано велики или ван контроле, пре него што наплатите кредитну картицу и тргујете једним финансијским проблемом за други, обратите се одељењу за фактурисање компаније. То може смањити преостали дуг или понудити план плаћања уз услове који су далеко повољнији од кредитних картица.
Када сте у процесу добијања хипотеке. Хипотекарни осигураваоци не желе да виде било какве промене у вашој кредитној способности између времена када поднесете захтев за кредит и времена када се затвори. Ако искориштавање ваше кредитне картице нагло порасте, ваш кредитни резултат могао би погодити, па нећете моћи да се квалификујете за кредит који је на столу. Одуприте се нагону да купујете ствари које ваш нови дом треба. Ако сте у процесу хипотеке, користите кредитне картице врло штедљиво, ако уопште.
Кад желите нешто што не можете себи да приуштите. Није важно да ли је то оброк у ресторану, нова одећа, најновији паметни телефон, одмор за који заиста мислите да заслужујете или венчање о коме сте сањали од детињства. Велики или мали, ако си то не можете приуштити, немојте га куповати. Не дозволите да вас кредитна картица превари у помисли да бисте требали имати нешто када то, у стварности, није у вашем буџету.
Кад већ носите равнотежу. Ако имате дуг на кредитној картици, не можете себи да приуштите да користите ваше картице. Уместо тога, исплатите салдо пре него што додате нове трошкове у микс или ризикујете да се заглавите у кругу дуга. И будите сигурни да имате најбољу картицу коју може добити ваш кредитни резултат. (За више информација погледајте „Знакови које требате да тражите бољу кредитну картицу.“)
Када бисте требали да користите кредитну картицу
Када желите додатну гаранцију или заштиту од куповине. Кредитна картица може бити одличан начин заштите веће куповине. Већина издавача картица нуди заштиту од куповине и продужену гаранцију на предмете купљене картицом. Виса удвостручује гаранцију произвођача, до једне године. МастерЦард слично удвостручује гаранцију, нуди 60 дана заштите цена и чак осигурава куповину од крађе или оштећења током 90 дана. (Обе марке се разликују у зависности од издаваоца картице.)
Кад желите јаче границе одговорности за превару. Кредитне и дебитне картице ограничавају одговорност власника картице у случају преваре, али заштита кредитне картице је јача. Одговорност власника кредитне картице за лажно коришћење креће се од 0 УСД (ако се губитак пријави пре него што се поднесу кривични трошкови) до 50 УСД (ако се губитак пријави након неовлашћеног коришћења). На дебитној картици, међутим, одговорност може бити неограничена. То је 0 УСД када се губитак пријави пре него што се неовлаштено наплати, 50 УСД ако се превара пријави у року од два радна дана, 500 УСД ако се превара пријави више од 2, али мање од 60 дана након што се догоди, и неограничено када превара није пријављен до више од 60 дана након што се догодио.
Да бисте искористили предности ексклузивне за картицу. Кредитне картице са заједничким брендом обично нуде ексклузивне погодности специфичне за бренд. На пример, неке кредитне картице авио-компаније нуде бесплатним чековима торбе људима који путују на карту купљеним са картицом. Исто тако, неки хотелски ланци нуде надоградњу или посебне погодности гостима који плаћају маркираном картицом. (За више, види "Да ли би требало да добијете кредитну картицу за гас?")
Да бисте зарадили награде. Толико популарних кредитних картица нуди програме награђивања, тешко је смислити добар разлог да носите кредитну картицу која то не чини. Програми су веома конкурентни: неки нуде повраћај новца за сваку куповину; други плаћају бодове. Потрошачи који се квалификују могу да зараде стотине, чак и хиљаде долара годишње на свакодневној потрошњи домаћинстава. (Преферирана картица Америцан Екпресс Блуе Цасх враћа 6% готовине на потрошњу производа у продавницама до 6000 УСД годишње, за потенцијални рабат од 360 УСД. Власници картица зарађују мањи проценат за остале категорије потрошње.)
Ради сигурности током путовања. Људи који путују могу бити рањивији на превару само због непознавања локалног језика или околине. Изгубљена или украдена готовина заувек нема, али кредитну картицу можете искључити и заменити током једног телефонског позива.
Доња граница
Избегавајте неразумно коришћење кредитне картице. Дуг је скуп. Не подлежите искушењу да потрошите преко својих средстава једноставно зато што из вашег новчаника вири кредитна картица с доступним остатком. Уместо тога, усредсредите се на то да употребите као алат за добијање додате вредности из планираног трошења.
Када користите кредитну картицу, бавите се математиком. Откријте да ли корист коју тражите вреди трошкова коју ћете платити у накнадама и каматама. За више информација погледајте „Штедња на кредитним картицама.“
