Универзално животно осигурање вс ИРА и 401 (к)
Кад год берза доживи скок раста, чак и најконзервативнији инвеститори тешко су сјести на страну. Тај феномен, без сумње, објашњава пораст нечега што се зове индексирано универзално животно осигурање (ИУЛ). Међутим, иако су индексиране универзалне животне политике популарне, оне су такође једна од најспорнијих.
Неки финансијски гуруи налажу инвеститоре да се потпуно уклоне од читаве животне политике, понављајући стари максимум „купи појам и остатак уложиј.“ Са ИУЛ-ом, међутим, расправа је посебно жестока. Чак је и највиши регулатор осигурања у Нев Иорку довео у питање продајне праксе око овог облика осигурања.
Индексирано универзално животно осигурање
Као и други производи трајног животног осигурања, ИУЛ садржи компоненту осигурања као и новчану накнаду коју власници могу искористити када се укаже потреба. Али постоји кључна разлика. Уместо да кредитирају рачун власника полисе на основу конзервативних фондова обвезница, осигуратељи га везују за индекс акција попут С&П 500.
Кључне Такеаваис
- Уговори ИУЛ-а штите од губитака, а нуде неку премију на капитални ризик. с временом.
Једна од главних продајних места за индексирани универзални живот је та што осигураватељу пружа изложеност на берзи, истовремено штитећи од губитака. Ако основни индекс берзи у одређеној години порасте, власници ће приметити да се њихов рачун повећа за пропорционални износ.
Ријеч „пропорционална“ овдје је кључна. Осигуравајуци користе формулу за одређивање колицине за кредитни салдо готовине, и, иако је та формула везана за перформансе индекса, износ кредита скоро увек це бити мањи. Ако се тржиште повећа за 10% током године, ваш новчани износ може порасти за, рецимо, 7 или 8%.
Такође постоји ограничење износа кредита, што ограничава раст вашег рачуна ако залихе имају годину банера. Према Мооре Маркет Интеллигенце, просечна горња граница за кредите на рачунима је 12%. Дакле, чак и ако референтна вредност попут С&П 500 достигне 20%, ваш добитак може бити мали део тог износа.
За неке потрошаче то би могла бити цена коју су спремни платити како би умањили ризик смањења штете када тржиште крене у другом правцу. Већина ИУЛ полиса има зајамчену минималну кредитну стопу од 0%, што у сваком случају значи - хипотетски да ваш рачун неће изгубити на вредности ако акције нагло зароне.
Међутим, потенцијални осигураници такође морају размишљати о злогласно високим трошковима, укључујући административне таксе и накнаде за предају, повезане са сталним животним осигурањем. Провизија плаћена продајним представницима је посебно стрма, често прогута читаву прву годину премије. Одатле се накнаде за продају често настављају на око 5% годишње пре него што се смање. Као резултат, стање готовине на вашем рачуну можда годинама неће почети да показује знатан раст.
Представници продаје праве много мање терминске продајне политике, које нуде смртну корист без новчане компоненте. То је један од разлога што су неки агенти склонији гурати универзалне животне политике.
Други фактор који треба размотрити када је у питању политика ИУЛ-а јесте сложеност уговора које потписујете. Оно што многи инвеститори не схватају је да они често садрже одредбе које омогућавају осигуравајућу да накнадно промени правила игре. На пример, неке политике омогућавају компанији да смањи ограничење поврата како би ојачао свој биланс стања.
Према неким критичарима, продајна понуда привлачења клијената за индексиране производе може бити једнако збуњујућа. Представници продаје понекад ће користити илустрације које показују колико осигураници могу потенцијално зарадити под одређеним тржишним условима. Али индустрија се нашла под ватром јер се превише ослањала на ружичасте пројекције које се готово сигурно никада неће догодити.
Дакле, има ли неко коме би очигледно било боље са индексираном универзалном животном политиком? Треба аргументирати да га имате ако сте појединац који вреди нето и не желите да се ваша породица суочи са огромном пореском рачуном након ваше смрти. Неповратни фондови животног осигурања дуго су били популарно порезно уточиште таквим особама. Ако спадате у ову категорију, вероватно желите да разговарате са финансијским саветником који наплаћује накнаду и разговарате о томе да ли куповина трајног осигурања одговара вашој укупној стратегији.
За све остале, међутим, тешко је наћи ваљан разлог да одаберете ИУЛ орочено осигурање, посебно ако још увек нисте унели доприносе на своје пензионе рачуне.
ИРА и 401 (к) с
ИРА и 401 (к) су рачуни за пензиону штедњу. Новац се депонује на рачуне, било предпорезом или након опорезивања, а улаже се за стварање гнезденог јаја за пензионисање. Зарада од 401 (к) с и неке врсте ИРА-а остварују порез без пореза, мада се порези плаћају када се новац повуче.
Без обзира да ли верујете у овај специјализовани производ осигурања, скоро увек је добра идеја да максимизирате своје 401 (к) и ИРА пре него што уложите било који новац у ИУЛ полису.
Рачуни за штедњу у пензији понекад долазе са уплатама доприноса од послодавца учесника. У поређењу са високим накнадама ИУЛ-а, 401 (к) и ИРА рачуни без средстава за оптерећење, и типични годишњи омјери трошкова од око 1, 5%, почињу изгледати као много јефтинија алтернатива ИУЛ-овима. Неке опције инвестирања у оквиру пензионих планова могу имати још ниже накнаде јер накнаде преговара велики спонзор компаније који представља неколико учесника.
Приходи од улагања не долазе са ограничењем, мада такође нема гарантованог дна. Паметно улагање са правилно диверзификованом имовином, међутим, може значајно да умањи ризике који су повезани.
За већину људи штедња за одлазак у пензију, куповина јефтиније животне политике и улагање остатка у 401 (к) или ИРА-у је паметан потез. У већини случајева имат ћете много ниже накнаде за јело по повратку. Осим тога, нећете бринути о ситном тиску у ИУЛ уговору.
