ХУД вс ФХА кредити: преглед
Можда сте чули да су државни зајмови доступни будућим власницима кућа који су оптерећени лошим кредитима и / или историјом банкрота или оврха. У стварности, међутим, није баш тако једноставно.
Савезна влада има мноштво програма који подржавају различите потребе Американаца. У интересу промоције власништва над кућама - посебно за Американце са малим примањима - можда ће бити спремно да вам гарантује хипотеку кроз један од њених стамбених програма ако имате кредит који није оптималан. Другим речима, влада може обећати зајмодавцу да ће добро доћи на зајму ако га не учините.
Савезна влада има неколико агенција које анализирају становање у Америци и олакшавају подршку Американцима за хипотекарно кредитирање. Неке од најпознатијих агенција укључују америчко Министарство за стамбени и урбанистички развој (ХУД), Савезну управу за стамбено збрињавање (ФХА), Савезну агенцију за стамбено финансирање, Федерални систем банкарских зајмова, као и предузећа која финансирају владе Фреддие Мац и Фанние Мае.
1965. ФХА је постала део америчког Министарства становања и урбаног развоја. Овдје ћемо погледати улоге ове двије агенције и њихове могућности хипотекарног зајма.
Кључне Такеаваис
- ФХА је део америчког Министарства становања и урбаног развоја. Сам ХУД не даје гаранције за позајмице за поједине домове, осим ако нисте урођеник. Само ФХА осигурава хипотеке за купце који живе у једној породици.
ХУД
Одељење за становање и урбани развој првенствено подржава развој заједнице и власништво домова кроз неколико иницијатива. Иако ХУД самостално даје неке гаранције о зајму, његов фокус је превасходно на вишеобитељским јединицама, а не на индивидуалним домовима (изузев ХИТ-овог одељка 184 ХУД-а, који су доступни само Индијанцима који купују куће или другу некретнину). Због тога је ФХА та која мора да води породичне куће за индивидуалну подршку.
ФХА
Федерална стамбена управа (ФХА) је јавна, државна осигуравајућа хипотека. Она послује из сопственог сопственог прихода. Као таква, једна је од владиних агенција која је у потпуности самостална без ослањања на финансирање пореских обвезника.
Већина хипотека са предујмом мањим од 20% захтева неку врсту хипотекарног осигурања која укључује премије осигурања за заштиту од неплаћања. ФХА је федерална хипотекарна осигуравајућа кућа која се превасходно фокусира на осигурање домова за једну породицу са малим примањима. Због свог тржишног положаја и фокуса, има веома специфичне захтеве за зајмове које ће осигурати.
Квалификација за ФХА зајам
Да би осигурао хипотекарни кредит ФХА, дужник мора проћи зајмодавца одобреног од ФХА, обично банке. Кредитни квалитет за ФХА кредит је нижи од стандардних хипотекарних кредита.
Корисницима кредита није потребна савршена кредитна историја. Појединци који су прошли кроз стечај или оврху имају право на зајам ФХА, у зависности од тога колико је времена прошло и да ли је добар кредит поново успостављен. Американци могу бити квалификовани за ФХА кредит са минималним кредитним резултатом 500. Уплате могу бити и до 3, 5%.
- Кредитни резултат од 500 до 579: подобан за 10% предујмаКредитни резултат од најмање 580: подобан за 3, 5% предујам
Остали захтеви за ФХА кредит укључују:
- Дуг до примања мањи од 43% Дом мора бити главно пребивалиште зајмопримца.Брагови морају показати доказ о запослености и приходима
Сви корисници ФХА морају платити ФХА премију хипотекарног осигурања (МИП). МИП захтева уплату унапред као и годишњу уплату. Годишњи МИП за кредите са роковима краћим од 15 година креће се од 0, 45% до 0, 95% главнице. За позајмице веће од 15 година, годишњи МИП износи од 0, 80% до 1, 05%.
Уопште, зајмопримци ће открити да је ФХА кредит много лакше добити него стандардни хипотекарни кредит. Стандардни хипотекарни зајмови обично имају следеће услове:
- Аконтација у распону од 3% до 20% Минимални кредитни резултат од 620Приватно хипотекарно осигурање од 0, 5% до 1% главнице кредита годишње за кредите са предујмовима мањим од 20% Омјер дуга и прихода у распону од 40% до 50%
На првом мјесту, ФХА зајам може понудити неколико предности у односу на стандардни кредит. Иако је одобравање лакше, а каматне стопе су углавном разумне, горњи МИП и потребна годишња МИП плаћања током целог животног века зајма ФХА могу учинити да његова укупна цена коштања буде виша од стандардне хипотекарне зајмове. Зато неки корисници ФХА зајма касније желе да рефинансирају своју имовину конвенционалним банкарским зајмом након што се побољша њихова кредитна историја.
Остала разматрања о зајму ФХА
Услови зајма осигурани за ФХА одређују се на основу износа зајма већих или мањих од 625, 500 УСД. Многи станови нису одобрени од ФХА, па су неке јефтиније опције становања изван стола. ФХА кредити захтевају да дом испуњава контролни списак услова и да их такође оцени процењивач који је одобрио ФХА. ФХА кредити потенцијално могу бити опција за произведене домове.
Још једна предност ФХА кредита је та што могу бити претпостављиви, што значи да онај ко купи вашу некретнину може да је преузме од вас, док уобичајене хипотеке углавном нису. Купац се мора квалификовати по испуњавању услова ФХА. Једном када буду одобрени, они преузимају све обавезе хипотеке након продаје имовине, ослобађајући продавача од сваке одговорности.
Позајмљивање зајма код куће
Зајмови зајамчени ФХА-ом дио су мандата ХУД-а за потицање власништва над кућама (сам ХУД не даје гаранције за позајмице за поједине домове, осим ако нисте Индијанац). Ако имате довољно добар кредит, али су вам недостатна средства за предујам, зајам осигуран од ФХА може вам помоћи да постанете власник куће. Остале опције хипотекарног зајма које спонзорише држава могу такође бити доступне преко Федералне агенције за финансирање стамбених кредита, Федералне банке за кредит за стамбене кредите, Фреддие Мац-а и Фанние Мае, тако да може бити важно и да се истраже све могућности.
Када анализира било коју врсту зајма за становање, сваки дужник треба размотрити све трошкове који су укључени. Хипотекарни кредит ће доћи са каматама који ће се временом отплаћивати, али то није једини трошак. Све врсте хипотекарних зајмова имају мноштво различитих накнада које се могу захтијевати унапријед или додати њиховим уплатама. Хипотекарно осигурање је такође важно да се разуме на било којем хипотекарном зајму, јер се често захтева и може бити значајан трошак који доприноси отплати зајма. Имајте на уму, хипотекарно плаћање и хипотекарно осигурање из било које врсте зајма могу понудити неке пореске олакшице, али већина укључује детаљни одбитак пореза.
